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作為國內(nèi)人身險最主要的險種改革之一，十月起開始實施的分紅險費率改革新政，對保險消費者而言新政讓利指向明顯，購買分紅型保險的保費將有所下調(diào)，分紅險保障水平、分紅水平則將進一步提升。在迎來投保利好的同時，專家也特別提醒：購買不忘“五原則”。

繼車險和萬能險改革啟動后，分紅險費率改革也在10月正式實施。按照中國保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于推進分紅型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》及《分紅保險精算規(guī)定(征求意見稿)》，分紅型人身保險預(yù)定利率上限將完全放開，同時調(diào)降分紅險費用率上限，并要求分紅險賬戶獨立核算。

作為國內(nèi)人身險最主要的險種，分紅險的費率改革對保險消費者無疑是一大利好。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，新一輪保險產(chǎn)品競爭即將打響，對保險消費者而言新政讓利指向明顯，購買分紅型保險價格將更為經(jīng)濟，而分紅險保障水平及分紅水平則將有所提升。

2.5%預(yù)定利率上限放開分紅險費率改革一直被視為壽險費率政策改革的收官，是保險行業(yè)市場化改革的重要組成部分。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)文細則，此次分紅型人身保險費率政策改革要點涉及四大方面：

一是形成市場化定價機制。在放開前端的同時管住后端，要求分紅險責(zé)任準備金評估利率不得高于3％與預(yù)定利率的較小者，同時要求預(yù)定利率超過3.5%以上的分紅產(chǎn)品報保監(jiān)會審批。二是提高風(fēng)險保障責(zé)任要求。分紅保險死亡保險金額提高至已繳保費的120％，最低保障要求與萬能險持平。三是提高最低現(xiàn)金價值水平。改革后分紅保險產(chǎn)品首年最低現(xiàn)金價值較原來普遍提高20％以上，有助于保護消費者利益，減少投訴糾紛。四是健全紅利核算管理機制。形成了行業(yè)較為統(tǒng)一的分紅險盈余計算方法，建立了紅利分配約束機制，強化了賬戶獨立性要求。五是提高分紅保險的透明度。要求保險公司強化分紅保險信息披露，增強紅利演示水平的合理性，同時加強外部審計。

與一般傳統(tǒng)險種所不同，分紅險的分紅收益一直以來雖具有一定的靈活性，但也有2.5%的保證利率限制，而此次分紅險預(yù)定利率上限放開使得分紅險的產(chǎn)品收益更趨市場化。保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，分紅險費率形成機制改革的思路是“放開前端、管住后端”，即將定價權(quán)交給保險公司，分紅險的預(yù)定利率由險企按照審慎原則自行決定，促使人身險費率進一步市場化。其中，預(yù)定利率低于3.5%的，向保監(jiān)會備案；預(yù)定利率高于3.5%的，則報送保監(jiān)會審批。

對于分紅險定利率放開對保險消費者產(chǎn)生的實際影響，保險業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，“保監(jiān)會雖暫時不會批準大量預(yù)定利率超過3.5%的分紅險產(chǎn)品，也不大可能出現(xiàn)許多高保證（預(yù)定利率）低分紅的產(chǎn)品，但分紅險分紅水平無疑將隨新政有所提升，客戶整體收益水平，保證部分（預(yù)定利率提高）加上分紅部分均將出現(xiàn)上漲?！?/p>

保費及退保損失有望下調(diào)熟悉分紅險產(chǎn)品的保險消費者都知道，分紅險的保費是根據(jù)預(yù)定利率、預(yù)定附加費用率等要素采用換算表方法進行計算的。由于此次新政在放開預(yù)定利率上限的同時，下調(diào)分紅險附加費用率上限，因此，分紅險的保費價格也有望隨之下調(diào)。以此前普通型和萬能型人身險費率改革政策實施以后的效果來看，改革后普通型人身險主流產(chǎn)品價格平均下降20%左右，萬能型產(chǎn)品價格在保障程度提高的前提下保持平穩(wěn)。保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責(zé)人表示，改革后，分紅型產(chǎn)品的平均價格將下降15%左右，將釋放產(chǎn)品活力、讓保險消費者以更低的價格獲得相同的保障。

另一方面，根據(jù)征求意見稿，此次收費上限下調(diào)主要針對分紅險的平均附加費用率。例如個人分紅型兩全保險、年金保險的平均附加費用率上限比例，期繳和躉繳分別為15%和5%，之前的規(guī)定是18%和10%；團體分紅型年金保險的平均附加費用率上限比例，分期和躉繳分別為10%和5%，而舊版相關(guān)文件的規(guī)定則是12%和8%。

由于分紅險費用率直接與退保后能拿到多少現(xiàn)金價值有關(guān)，受此影響，消費者退保的預(yù)期損失也將進一步下降。業(yè)內(nèi)保險精算師分析稱，“此次附加費用率的變化雖說不算很大，但此項新政的監(jiān)管意圖很明顯，就是進一步保護消費者利益，減少消費者的分紅險保費支出以及退保損失?！贝送?，由于分紅險是國內(nèi)人身險最主要的險種，特別在保險代理人渠道，分紅險更是主力軍，該保險人士同時表示，分紅險費率改革的影響力或?qū)⑦h超保障型壽險和萬能險費率改革，分紅險費改打破了過去管制條件下的價格保護，保費下降，保障水平提升將引發(fā)新一輪保費增長，也將激勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，倒逼保險公司改進體制機制、提高經(jīng)營管理水平，通過市場的優(yōu)勝劣汰機制，提升行業(yè)整體競爭能力。

購買不忘“五原則”

分紅險費率改革有望促使險企進一步開發(fā)、提供質(zhì)優(yōu)價廉的分紅險保險產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化及差異化，更好地滿足客戶需求。在保險消費者迎來投保利好的同時，保險理財專家也特別提醒，如有意購買分紅險，除應(yīng)充分了解產(chǎn)品本身具體的特征及條款、根據(jù)自身需求進行理性選擇之外，還應(yīng)注意一些技巧性原則。

一：不要過分看重短期收益投保人應(yīng)選擇一些保險期較長、保障功能較強的分紅險產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。一些只還本付息的短期分紅險產(chǎn)品只有儲蓄功能，并不適合人們的災(zāi)害保障需求。

二：不要過分看重短期分紅利潤不要過分看重短期分紅利潤。保險看重的是時間性，時間越長，其保險價值才越高。作為一種穩(wěn)健的保險類型，分紅險需要時間檢驗，不應(yīng)只看一時得失。

三：老年人不太適宜購買分紅險大多數(shù)分紅險對投保人沒有限制，但對保險受益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為受益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財?shù)男枰?。從投保原則上來說，家庭保險首先要保的是主要收入創(chuàng)造者，防止因其傷病亡故而中斷家庭收入。

四：認清保險公司經(jīng)營能力再購買從收益回報上來說，分紅險的回報高不高，最重要的因素是保險公司的資產(chǎn)經(jīng)營能力，以及其在財務(wù)管理、風(fēng)險控制、內(nèi)部管理等方面的實力，因此在購買時要充分關(guān)注這些因素。

五：不要輕易退保一些投保人因分紅不滿意去退保，結(jié)果損失一定的本金。其實，分紅險都有保險公司給付的基本利息，雖然看有些年份收益不高，但如果退保就要損失本金，顯然不劃算。

網(wǎng)上投保更方便更省心

據(jù)可靠數(shù)據(jù)統(tǒng)計，越來越多的人選擇在網(wǎng)上買保險，網(wǎng)上投保的優(yōu)點是更方便更省心，消費者可以享受一鍵式投保，而且選擇更多，消費者可以選出適合自己的保險產(chǎn)品。目前國內(nèi)最受歡迎的電子商務(wù)平臺是保險網(wǎng)，保險網(wǎng)保險產(chǎn)品價格低，服務(wù)好，歡迎大家前來選購。

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