無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

“費(fèi)用低、保險(xiǎn)范圍多、全球理賠”成為香港保險(xiǎn)的宣傳語(yǔ)，但是在跟風(fēng)購(gòu)買香港的同時(shí)，請(qǐng)冷靜思考一下，你是真的需要嗎？如要購(gòu)買，需要知道的風(fēng)險(xiǎn)又是什么呢？

(一)法律風(fēng)險(xiǎn)

按照我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管政策，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險(xiǎn)。宣稱與香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司有合作關(guān)系的內(nèi)地公司或個(gè)人，他們所開展的業(yè)務(wù)尚屬兩邊法律監(jiān)控缺失的灰色地帶。

(二)前期成本高

如果在香港銀行開設(shè)了賬戶，要激活銀行卡真是麻煩，好不容易打電話激活了，往銀行卡里存錢，要兌換成美元或港元，手續(xù)費(fèi)自然是不低的，不過(guò)每家銀行有差異。用現(xiàn)金繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司一次最多收取10萬(wàn)港幣或相當(dāng)于10萬(wàn)港幣的美金，超出部分需本人到香港銀行繳費(fèi)；通過(guò)境外刷卡付費(fèi)，香港保險(xiǎn)公司沒有具體規(guī)定。在簽下保單后，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，確認(rèn)保單是否生效。交保費(fèi)時(shí)，如果不是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，應(yīng)與保險(xiǎn)公司確認(rèn)，保費(fèi)是否到賬。也就是從購(gòu)買簽字到確認(rèn)保單生效的過(guò)程是十分麻煩的，也很耗時(shí)間。

(三)要提前預(yù)約

投保人在確定要買哪類保險(xiǎn)之后，要提前一兩天跟香港的保險(xiǎn)公司預(yù)約。當(dāng)投保人把所需要的材料準(zhǔn)備齊全，資料通過(guò)了認(rèn)證、審核后才能投保，換句話說(shuō)，資料沒準(zhǔn)備齊，體檢通不過(guò)，那就白跑一趟了。

(四)體檢嚴(yán)格

香港保險(xiǎn)要求體檢的，體檢項(xiàng)目也比內(nèi)地多，而且某些項(xiàng)目的體檢很多醫(yī)院都無(wú)法做檢查，要么去香港體檢，要么就去內(nèi)地昂貴的醫(yī)院，以筆者購(gòu)買過(guò)香港保險(xiǎn)的朋友為例，體檢項(xiàng)目中要讓他查尿液中尼古丁的含量(即是否吸煙)，三級(jí)甲等的體檢科都咨詢了，都無(wú)法做，最后只有昂貴的私立醫(yī)院能做，檢查該項(xiàng)就花了3千多，最后香港保險(xiǎn)公司還不給報(bào)銷。

(五)匯率風(fēng)險(xiǎn)

匯率風(fēng)險(xiǎn)，將伴隨著保單繳費(fèi)期及受益期長(zhǎng)期存在。香港保單通常以港幣或美元計(jì)價(jià)，在10年或20年的繳費(fèi)期中，人民幣對(duì)美元匯率走勢(shì)如何，港幣會(huì)不會(huì)改變聯(lián)系匯率制度一直存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

(六)理賠風(fēng)險(xiǎn)

香港醫(yī)療險(xiǎn)，一方面出險(xiǎn)后的理賠手續(xù)較繁瑣，另一方面涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)。大陸居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)，若選擇在大陸就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，那就得自費(fèi)。由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，因此可能出現(xiàn)賠付困難。香港的醫(yī)療保險(xiǎn)中區(qū)分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治療偏多，而國(guó)內(nèi)主要是以藥費(fèi)為主的治療，分社保用藥和非社保用藥。

(七)合同保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

赴港投保，是與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護(hù)。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，內(nèi)地投保人可以向香港保險(xiǎn)索償投訴局申請(qǐng)，如果協(xié)調(diào)無(wú)果，必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師等費(fèi)用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費(fèi)可能會(huì)比較驚人，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和時(shí)間損失。

有想法要購(gòu)買香港保險(xiǎn)的朋友，一定要慎重考慮，不要只看到其優(yōu)勢(shì)，而忽略其存在的缺陷。銷售人員為了銷售香港保單，一味地強(qiáng)調(diào)優(yōu)勢(shì)，而其缺點(diǎn)也是無(wú)法避免的存在。

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