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隨著重大疾病年輕化、低齡化趨勢進一步加深，部分父母開始把教育金保險轉向了少兒重疾險。那么家長在投保少兒大病險時應該注意什么呢？

據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年人人身保險以死亡為給付條件的，除上海、北京、廣州等地保額保最高10萬元外，其它地區(qū)不得超過5萬元。相應的，很多產(chǎn)品因受產(chǎn)品設計技術所限，未成年人的重疾險保障上限也僅為5萬元。

“想要更多？其實再多也不夠！”作為年輕的父母，一定很熟悉這句來自某洋品牌尿不濕的廣告語。其實，這何嘗不是所有父母給孩子買保險時的心聲呢？在能力范圍內，誰不愿意給孩子盡量多的保障呢？

“風險自留”會給家庭理財“埋炸彈”

雖然“今天買保險就是為了明天的平安”這一投保理念日益深入人心，但是，相當多的市民認為“有錢買保險，還不如拿去炒股、做投資”，這種“風險自留”的做法通常會伴隨著很大的問題。

保險專家介紹說，從家庭理財?shù)慕嵌壬现v，一旦家庭成員患上重大疾病，必定給家庭帶來“必然的”財務風險。重大疾病往往“病來如山倒”，一旦確診得了重大疾病，財務壓力會更大。因此說，不買保險、不買重疾險而造成的“風險自留”，只會給家庭理財“埋炸彈”。

其實，保險作為一種金融工具，能“拆彈”。面對重大疾病，家庭需要的金融工具不外乎是：能夠以較小的資金成本換取較高的保障水平，保證疾病一旦到來就能夠迅速帶來資金，第一時間發(fā)揮作用。能夠滿足這些條件的金融工具，就是重疾險。面對重大疾病帶來的資金缺口，最重要的財務安排就是提早規(guī)劃并為家庭成員配置好重大疾病保險。

精打細算買重疾險

“市面上重疾險那么多，光看廣告、說明書都眼花繚亂了，我該怎么選？”市民王先生向本報提出了這樣一個頗具代表性的問題。針對讀者的困惑，保險理財專家的指點下，我們歸納出了當前保險市場上各類重疾險分為三類。

第一種是消費型重疾險：不管是否發(fā)生重疾理賠，客戶所交的保費都相當于是消費掉了，沒有返本功能，也沒有分紅。這類險種就是傳統(tǒng)的第一代重疾險。

第二種是提前給付型重疾險：此類險種一般都是作為附加險，須搭配在相對應的分紅型主險上一起購買，客戶獲得理賠之后，合同就終止了，沒有返本功能，但有分紅。也就是利用分紅來彌補沒有返本功能的不足。這類險種就是目前市場主流的第二代重疾險。小孩和年輕人購買相對比較便宜，可以有足夠的健康和時間享受分紅。

但是對于一些年齡較大的中年人，保費就非常昂貴。例如45歲的男性購買，如果在交完保費之后才罹患重疾，那他交的保費和理賠金的比例可能在7：10左右，也就是說他獲得的理賠金中，有70%是自己交的錢，很不劃算。因此45～55歲的老百姓要購買第二代重疾險，能選擇的產(chǎn)品是非常有限的。

第三種重疾險的特點是“還本分紅”，屬于第三代重疾險產(chǎn)品。目前國內市場非常少見，但是在保險發(fā)達的歐美國家，卻是主流的重疾險產(chǎn)品。不論是否發(fā)生大病理賠，都保證在合同滿期時一次性返還所交的全部保費，還能享受保險公司的每年分紅，相當于免費獲得大病保障。

提示：保監(jiān)會規(guī)定未成年人的保險保額不得超過十萬元，因此家長在為孩子投保少兒大病險時要注意保額有最高限制。另外家長還應該根據(jù)經(jīng)濟能力為孩子投保少兒大病險。

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