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保費分期和一次性繳清哪個劃算？實際上他們各有利弊，在了解他們的優(yōu)缺點之后，如何選擇就要看您了。本文為你介紹各種情況的適合用哪種方法。

（一）保險公司各險種的交費標準都是經(jīng)過精算后，以同期銀行利率為比照制定的。一次性躉交與分期交付的差別就像二十年整存整取的定期儲蓄與零存整取一樣。雖然，成熟的保險業(yè)以防范風險為目的，與儲蓄不同，但在我國，保險卻和儲蓄有唇齒相依的關系，保費核定更是反映銀行利率的晴雨表。因此，僅僅看明細表上所列保費的差別，就簡單判定“躉交比分期交付便宜”是不恰當?shù)摹?/p>

（二）由于付出不同，可享受的保險權益也不同。

1.保費豁免

如果保戶在交費期尚未滿時就出險，則未交清的那部分保費就可免除，并不受影響地獲得保單全額的賠償。有一個保戶在投保時，經(jīng)濟條件尚可，他看中了躉交的“便宜”和“省事”，于是，一次交清了本可以分二十年交清的保費，金額是30000元。但在保單生效兩年后，他不幸患了癌癥，保險公司賠付給他70000元，已交的30000元保費是不退還的。如果這位保戶選擇二十年交，那么，他在出險前只交了三年合計7000多元的保費，同樣可以獲得70000元的全額賠償。

這項條款對于那些不退還保費的險種尤為重要，享受同樣的保障，躉交與分期的付出卻是大相徑庭。目前占各家保險公司業(yè)務量相當份額的疾病險，多規(guī)定保單生效后一年以內(nèi)出險，退還已交保費，獲得保險金額的10%賠償；一年以后出險，不退保費，獲得全額賠償。所以，在有保費豁免條款的險種里，可能的情況一定要考慮到。

2.主險和附加險

由于險種的多樣性和保障防范的側重點各有不同，在一些保額較高，保障也較高的主險上，保險公司還會為保戶提供同一系列，與主險責任形成互補的附加險種，并且規(guī)定，只有在投保主險，且在主險交費期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險。如果采用躉交方式購買主險。雖然尚處于主險的保障期內(nèi)，但因為交費行為已經(jīng)終止，也不能再購買新的附加險種了。

某先生兩年前購買了5份返還型養(yǎng)老保險（屬于主險），當時選擇了躉交。兩年后，考慮到新?lián)Q的工作危險比較大，他想再保幾份“意外傷害險”，但由于這個險種屬于附加險，王先生的主險又是躉交，所以，他最終未能如愿。

今后，個人對自己生命、生活的負坦會日益加大，個人購買商業(yè)保險也會越來越普遍。隨著保險業(yè)的發(fā)展，適應新需求的險種會越來越多，而且，個人生活的不同階段對保險的要求也各不相同，隨時變化在所難免。躉交屬于一次性交易，以后再想有所變動就不大可能了。

3.再次追加

分期付保費的另一個好處就是如果覺得原先購買的保險份數(shù)太少，保障太低，且原先的保額已達到50000元以上，就可以按原先的交費標準再追加購買價值為原保額20％的新險。同樣，這項條款也只適用于分期交費方式，躉交不享受這樣的權利。

不少人在初次購買保險時，要么是因為經(jīng)濟方面的原因，要么是抱著試探的心理，購買的都不是很多。一旦發(fā)現(xiàn)了保險的意義，就有了再追加的意愿，而躉交就限制了這種靈活性。

（三）另外，考慮到通貨膨脹這個趨勢，分期交付也不失為明智之舉。不管同期利率水平如何，保費都是按保單約定封閉交納，不受外界經(jīng)濟環(huán)境影響。躉交的費用是在當期利率下制定的，假定在此基礎上，以后利率不變，因此，交付的是一個固定數(shù)目。

當然，躉交也有很多優(yōu)點，它相對比較便宜和方便。不少選擇這種交費方式的人都是基于自己工作穩(wěn)定性不夠，而手中又剛好有一筆錢，為避免將來情況變化，發(fā)生交付困難，蒙受退保的損失，就選擇了躉交的方式。

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