無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務。

　　該怎樣買保險，首先讓我們看看以下在任何時候都首當其沖的三個問題：

　　保險有意義嗎？近代國學大師胡適先生這樣詮釋保險：“保險的意義，只是今天作明天的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。

　　今天預備明天，這是真穩(wěn)??；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算是現(xiàn)代的人?！八员ｋU意味著準備、責任和承諾的一種方式。每個人都夢想擁有很多的財富，然而物質(zhì)總會消失，精神才能永恒。只有當您做好了充足的準備、履行了責任、實踐了諾言，您才能真正的擁有財富，而這些財富才是完全、永久且無可限量的。正如香港首富李嘉誠（李嘉誠新聞，李嘉誠說吧）先生所說：”別人都說我很富有，擁有很多的財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險?！?/p>

　　用多少錢買保險？隨著市場的發(fā)展，有部分保險產(chǎn)品除了基本的保障功能外，還擁有了分紅、投資等功能，已與股票、基金、債券、不動產(chǎn)等成為了當紅的理財（相關(guān)：證券 財經(jīng)）產(chǎn)品之一。該怎樣分配財富才算合理呢？我們在此誠摯的忠告您：雞蛋不要放在同一個籃子里！現(xiàn)在國際上比較通行的做法是將收入的25%用于存款、40%用于保險（主要是保障類）、35%才用于消費和投資，而中國理財協(xié)會秘書長也認為首先應留足預備一家人一年生活所需，其次留足家庭意外事故（比如生病）所需，剩下的錢才能用于投資。因此保障生活所需絕對是第一選擇。

　　買什么保險好？這個時候不妨先請您清楚、細致地考慮以下四個問題后再做決定：“我現(xiàn)在并在將來一定時期內(nèi)有多少錢可以用來買保險？”“我在不久的將來最想解決哪些問題？”“我的肩上承擔了哪些責任？”“我的家庭狀況怎樣？”

　　買保險之必備基本功

　　第一式：保險基本術(shù)語

　　此招乃初涉保險領域者或欲購買保險產(chǎn)品者必通之術(shù)

　　保險人：就是我們平常所說的保險公司。

　　投保人：與保險公司簽定保險合同，并且按合同負有支付保費義務的人。

　　被保險人：受保險合同保障，并在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權(quán)的人。

　　受益人：人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

　　保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。

　　保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金  的單位。

　　保險費：投保人為了使被保險人得到保險保障，按保險合同約定，向保險人繳納的費用。

　　保險金：保險人按保險合同約定，賠償或給付被保險人及其關(guān)系人的金額。

　　保險利益：投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?？杀憩F(xiàn)為投保人對保險標的的經(jīng)濟利益關(guān)系，在人身保險合同中，也可表現(xiàn)為親緣關(guān)系。

　　第二式：保險基本原則

　　此招為保險之獨門絕技，能使大家更加深入地理解保險

　　大數(shù)法則：保險是一種互助形式，充分體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的理念，大量的投保人把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而保險公司將這些數(shù)量眾多、性質(zhì)相同的風險集中起來，當少數(shù)人發(fā)生保險事故時，就從投保人集中起來的資金中拿出一部分遠高于保費的資金進行賠償。能在最大程度上彌補被保險人的損失。

　　最大誠信原則：在簽訂和履行保險合同時，保險雙方都必須保持最大的誠信，互不欺騙和隱瞞。這就要求保險公司要將保險合同的主要內(nèi)容和重要提示告知投保人，另一方面也要求投保人在購買保險時要盡到如實告知義務。

　　第三式：購買保險策劃大法

　　適合自己的才是最好的。在選擇保險產(chǎn)品時，一定要綜合考慮家庭成員的年齡、收入、工作狀況等諸多因素來確定保障類型和保險產(chǎn)品，切忌盲目跟風。這樣才能夠在眾多保險產(chǎn)品中慧眼拾金，找到自己的真正需要。

　　第四式：認真對待保險條款之法

　　由于保險涉及面廣、專業(yè)性強，為滿足不同客戶的需求，產(chǎn)品更是豐富多樣。但是無論您購買哪一個產(chǎn)品或是在哪一家保險公司購買保險也好，一定要仔細閱讀保險條款，而最基本的步驟就是：

　　首先要充分了解保險責任和責任免除：不同的險種有不同的保險責任和除外責任，要看清條款里面哪些保險事故保險公司要賠，哪些保險事故是保險公司不賠或者限制責任的；

　　其次，要看清保險期限、保險費、保險金額和保險責任保障程度，以確定適合自己的保險產(chǎn)品和保費繳納方式；

　　再次，要看清退保規(guī)定：一年期以上的壽險合同規(guī)定客戶收到保險單后會有10天的猶豫期，這個期間可以全額退回保險費，而過了這一時限就要扣除一定的手續(xù)費或按現(xiàn)金價  值退保；財產(chǎn)險合同則規(guī)定按實際承保時間扣除相關(guān)費用后退保；

　　此外還要掌握細節(jié)：不同險種也有不同的細節(jié)規(guī)定！例如住院醫(yī)療險中的醫(yī)院必須是保險公司指定或認可的醫(yī)院、分紅險的紅利分配和告知方式、渠道等；對壽險公司的萬能保險和投資連接保險，還要注意初始費用及其它相關(guān)費用的扣除比例。特別要注意投資連接保險除具有保險保障功能外，還具有較強的投資功能，其投資損益與保險公司經(jīng)營狀況和資金投資運用情況的好壞密切相關(guān)，可能客戶會收到較高的收益，但同時也可能遭受一定的投資損失。

　　最后，條款若要求被保險人親筆簽名的，一定要認真履行，否則會造成保險合同無效，尤其是涉及以死亡或高殘為保險責任的條款，切忌代簽，否則可能引發(fā)道德風險，給投保人或被保險人帶來嚴重后果。

　　特別提醒：當您決定購買保險前，請務必掌握以上所提示的環(huán)節(jié)和內(nèi)容。對欲購買產(chǎn)品若有不清楚的環(huán)節(jié)和內(nèi)容，請撥打該產(chǎn)品所屬保險公司的客戶服務電話。

　　第五式：讓保險竭誠為您服務之法

　　想要讓保險更好地為您服務，并不是辦理完手續(xù)把一切交給保險公司就萬事大吉了。作為投保方，簽訂保單后一定要注意：

　　1、若您購買的是分期繳納保費的產(chǎn)品，千萬別忘記定期繳納續(xù)期保費，防止保單失效；如果選擇銀行轉(zhuǎn)帳方式續(xù)交保費的客戶還需保證您的帳戶中有充足的資金，避免因轉(zhuǎn)帳不成功造成保險失效。

　　2、當您的通訊地址變了、電話號碼換了、受益人變更了，財產(chǎn)險中所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓或保險標的風險狀況發(fā)生變化了（如發(fā)生車輛過戶時），一定要及時通知保險公司并辦理相關(guān)批改手續(xù)，這樣不僅可以保證您能順利領取各種保險金，甚至是部分保險事故能獲得賠償?shù)谋匾疤帷?/p>

　　3、當保險標的遭到摧毀或發(fā)生保險事故時，一定要在保險公司規(guī)定的時間內(nèi)盡快通知公司，這樣，才能使保險公司及時、迅速進行準確的調(diào)查取證和定損理賠，從而使自己盡快得到賠付。

　　4、索賠時，按照保險合同的規(guī)定和保險公司的要求盡量快速、全面提供真實、完善的索賠手續(xù)，如此才能最大限度的節(jié)省時間，讓您免受奔波之苦。

　　銀行、郵政代 理保險購買秘笈

　　產(chǎn)品解密：這是一種借用銀行和郵政營業(yè)網(wǎng)點來銷售的保險產(chǎn)品。通過在銀行和郵政網(wǎng)點，廣大消費者能夠較為方便快捷地購買保險，同時保險公司也節(jié)約了運營成本，相應降低了投保人繳納的保險費。

　　第一招：不要認為在銀行購買的產(chǎn)品就是銀行的理財產(chǎn)品

　　銀郵代理保險的經(jīng)營者是保險公司，只是借用了銀行和郵政的營業(yè)網(wǎng)點而已。購買銀郵代理保險后真正為投保人提供各項服務的是保險公司。

　　第二招：確認銀郵網(wǎng)點及銷售人員是否具有代理資格

　　根據(jù)規(guī)定，銷售保險的各代理網(wǎng)點，其一級分行應當取得保險兼業(yè)代理資格，并持有中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險兼業(yè)代理許可證》；2006年10月31日以后，銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品，以及監(jiān)管機構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的銀郵代理銷售人員，必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》。

　　第三招：不要盲目依賴宣傳資料和銷售人員的介紹

　　當確認要購買保險時，應向銷售人員索取保險條款并要認真閱讀，根據(jù)實際情況，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。當銷售人員或宣傳資料的介紹與保險條款的內(nèi)容有差異時，以保險條款為準。

　　第四招：要理性認識投資性產(chǎn)品的預期收益

　　目前在市面上推出的分紅保險、萬能險、投資連結(jié)險中，部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無論是否承諾了保底收益，所有投資性產(chǎn)品的最終收益都是不確定的，其結(jié)果有時不一定像投保者購買時想象的那樣“高額”。同時，萬能險、投資連接險的收益率的計算基礎，是扣除保險費、管理費、手續(xù)費之后的現(xiàn)金價值，而非繳納的總保費。例如購買10000元萬能險產(chǎn)品，若第一年需扣除各種費用約3000元，而收益率達3%，其第一年的實際收益只有（10000-3000）×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。綜上所述，不要認為此類保險的最終收益總是大于銀行同期利率。

　　第五招：投資型險種宜作為長期性投資

　　許多保險公司的萬能險、投資連結(jié)險的初始費用、保險費、管理費、手續(xù)費等在保險期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大，現(xiàn)金價值就低；之后隨著成本降低，扣除的費用大幅下降，現(xiàn)金價值累積加快，再加上紅利分配，其投資功能才能體現(xiàn)出來，這期間往往要經(jīng)過一段較長時間。因此，投資型險種宜作為長期性投資，您在購買此類產(chǎn)品前應充分考慮各種因素，更要避免短期內(nèi)退保。

　　第六招：注意銀行代理保險的實質(zhì)是保險

　　無論哪種保險，其核心功能都是保障，銀行、郵政代理保險也不例外。因此，不宜將銀行保險產(chǎn)品與銀行存款、國債進行簡單、片面的比較，特別是不要完全把它作為銀行儲蓄的替代品。如果消費者有3至5年不需用閑錢，可以購買兩全險及投資分紅類的銀行、郵政代理產(chǎn)品；若不太富裕的家庭，應首先選擇健康類和意外類的保險。否則，一旦因臨時用錢需要退保時，將遭受一定金額的損失。尤其是當您在購買大額銀行、郵政代理的分紅、萬能、投資連接險時，應考慮合理分配投入比例，避免風險過于集中。

　　第七招：充分利用猶豫期

　　猶豫期也叫冷靜期，多存在于一年期以上的長期性壽險和健康保險，是指在投保人、被保險人簽收保險單后10日內(nèi)，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不盡滿意，可以無條件要求退保。在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應在扣除工本費后退還投保人繳納的保費。如果超過了猶豫期，投保人就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費了，保險公司將在扣除保單生效期間保費、管理費、代理人手續(xù)費及其他各項稅費后退還保費或退還現(xiàn)金價值。

　　第八招：實事求是回答保險公司的回訪提問

　　為確保消費者正確了解自身權(quán)益和承擔的風險，中國保監(jiān)會要求各銷售銀郵代理保險的公司對在銀郵網(wǎng)點購買保險的消費者在猶豫期內(nèi)實施100%回訪，并作好相應記錄?；卦L內(nèi)容一般包括是否認真閱讀產(chǎn)品說明書和保單利益測算書、是否正確理解保險責任、是否正確理解自身承擔的風險、是否了解猶豫期內(nèi)自己的權(quán)利、是否知道退?？圪M情況等。消費者應實事求是回答，切不可含糊其詞，對不明白的事項應仔細閱讀保險條款或直接向保險公司客戶服務人員詢問，若發(fā)現(xiàn)被銷售人員誤導、對保險產(chǎn)品不滿意等，都可以在猶豫期內(nèi)無條件退保。

　　交強險購買秘笈

　　產(chǎn)品解密：2006年7月1日，交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）正式在我國開始實施，這是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第三條規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡和財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

　　第一招：依法購買

　　根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道法》）第九十八條規(guī)定，“機動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機動車第三者責任強制保險的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責任限額應繳納的保險費的二倍罰款?！?/p>

　　第二招：投保程序

　　1. 投保人投保時，應當履行如實告知的義務和如實填寫投保單，向保險公司如實告知重要事項（包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況等）；

　　2. 提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件（新車首次投保交強險應提供新車購置發(fā)票復印件，待新車取得牌照和行駛證后，應到保險公司進行批單變更）。

　　3.簽訂交強險合同時，按規(guī)定一次性支付保費。

　　4.獲得保險公司出具的正式保單和保險標志后，將保險標志貼在車輛的規(guī)定位置上。

　　第三招：張貼標志按照《道法》第九十五條規(guī)定，上道路行駛的機動車未放置保險標志的，依據(jù)《道法》第95條規(guī)定，由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車至當事人提供保險標志，并按《道法》第90條和《四川省<道法>實施辦法》第33條第1項規(guī)定罰款20-50元。違法累積記分記1分。

　　第四招：不要重復投保

　　每輛機動車只需投保一份交強險。按照保險學基本原理，購買多份等于重復投保，將來發(fā)生損失，賠償?shù)南揞~以一份為限，每張保單只能按比例賠償，因此沒有必要買兩份或者兩份以上的交強險。若投保人需要獲得更高的責任保障，可以選擇購買不同責任限額的商業(yè)三者險。

　　第五招：不能隨意退保

　　交強險保單一旦生效就不能隨意解除。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第十六條規(guī)定，投保人在下列三種情形下，可以退保交強險：

　　1.被保險機動車被依法注銷登記的；2.被保險機動車辦理停駛的；3.被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。

　　第六招：分項限額

　　交強險的分項限額是指：

　　1.在被保險人有責的情況下：（一）死亡傷殘賠償限額為50000元；（二）醫(yī)療費用賠償限額為8000元；（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

　　2.在被保險人無責任的情況下：（一）無責任死亡傷殘賠償限額為10000元；（二）無責任醫(yī)療費用賠償限額為1600元；（三）無責任財產(chǎn)損失賠償限額為400元。

　　以上各項限額之間不能相互彌補賠償差額，例如，當財產(chǎn)損失賠償超過限額時，其超過部分不能用醫(yī)療費用賠償或死亡傷殘賠償來補充。

　　第七招：除外責任

　　交強險各分項限額下不負賠償責任的情況有：

　　1.因受害人故意造成的交通事故的損失。

　　2.被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。

　　3.被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其它各種間接損失。

　　4.因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。

　　此外，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、醉酒或被保險機動車被盜搶期間肇事，而造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。

　　另需提醒的是，交強險賠償范圍不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

　　第八招：賠款時先交強險后商業(yè)三者險

　　2006年7月1日后，同時購買交強險和新商業(yè)三者險的，交強險在其分項賠償限額內(nèi)賠償，商業(yè)三者險在交強險賠償限額以上按事故責任比例分攤責任。而且商業(yè)三者險實行統(tǒng)一的責任限額，人身傷亡的死亡傷殘及醫(yī)療費用的各項目以及財產(chǎn)損失都在一個賠償限額內(nèi)賠償。即：商業(yè)三者險計算賠款時都先分別扣除交強險的各項賠償限額，再按事故責任比例計算。

　　例如：2006年7月1日后，車主投保了交強險和10萬元限額的新商業(yè)三者險。

　　例一：被保險機動車輛發(fā)生全責交通事故，需要賠償受害方33000元，其中：傷殘20000元，醫(yī)療費用10000元，財產(chǎn)損失3000元，則在交強險下，保險公司應賠償受害人30000元，其中死亡傷殘20000元，醫(yī)療費用8000元，財產(chǎn)損失2000元，同時在商業(yè)三者險項下，保險公司應賠償受害人3000元（不考慮商業(yè)三者險免賠因素），其中醫(yī)療費用2000元，財產(chǎn)損失1000元。

　　例二：上述被保險機動車在交通事故中無責，則在交強險下，保險公司應賠償受害人12000元，其中死亡傷殘10000元，醫(yī)療費用1600元，財產(chǎn)損失400元，而在商業(yè)三者險項下不賠付。

　　第九招：多次出險

　　被保險車輛在交強險保險期間內(nèi)多次發(fā)生保險事故，保險公司會對每一次的保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失都按照交強險責任限額最高的限額內(nèi)賠付，當一次事故達到總的保險限額和分項保險限額時，交強險仍然有效。

　　第十招：選擇公司

　　省內(nèi)目前可以辦理交強險業(yè)務的保險公司有：（排名不分先后）中國人保財險、太平洋財險、平安財險、永安財險、華泰財險、中華聯(lián)合財險、天安財險、太平財險、大地財險、華安財險、安邦財險、永誠財險、天平汽車保險、陽光財險、都邦財險。

　　第十一招：分清商業(yè)三者險對于2006年7月1日前已購買商業(yè)三者險且已生效的保單性質(zhì)和賠償問題，中華人民共和國最高人民法院在對浙江省高級人民法院明傳電報（2006）民一他字第1號函復中，以及2006年8月21日，四川省高級人民法院在全國率先正式出臺的《關(guān)于<機動車交通事故強制保險條例>實施后，審理道路交通事故損害賠償案件的指導意見》中明確：2006年7月1日以前投保的第三者責任險的性質(zhì)為商業(yè)保險。交通事故損害賠償糾紛發(fā)生后，應當依照保險合同的約定，確定保險公司承擔的賠償責任。因此，7月1日以前已經(jīng)購買，并在7月1日前已經(jīng)生效的商業(yè)三者險仍按合同約定原則即以事故責任比例賠付。該投保人可在商業(yè)三者險到期后再購買交強險。

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