無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為了中國老百姓在考慮養(yǎng)老規(guī)劃的主要選擇，但兩者所依循的規(guī)則和制度是有所不同的。年輕人的父母如果沒有社保，那么更有必要買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　另外保險(xiǎn)理財(cái)專家、平安人壽寧波分公司本部營業(yè)部經(jīng)理聞彥提出了建議：年輕人給父母買養(yǎng)老險(xiǎn)，買當(dāng)然比不買好，但是如果保險(xiǎn)金是由年輕人自己來出的話，從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，年輕人“保父母”不如“保自己”來得劃算，讓父母當(dāng)受益人好了。

　　A解讀

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)，它并不以被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達(dá)一定年齡時(shí)（一般為退休年齡），開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。

　　購買前應(yīng)比較區(qū)別

　　說起養(yǎng)老保險(xiǎn)，肯定要說到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　很多有社保的人，本以為每月按規(guī)定繳納養(yǎng)老金會(huì)衣食無憂，可是通過專家的分析，我們發(fā)現(xiàn)面對(duì)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和老齡化社會(huì)的到來，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益暴露出來。隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展，空賬積累的數(shù)額越來越大，養(yǎng)老保障基金的支付將面臨著巨大的壓力。

　　相對(duì)于目前保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種來看，專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)，它并不以被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達(dá)一定年齡時(shí)（一般為退休年齡），開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。與大家所熟悉的意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是基于剩余壽命的不確定性而設(shè)計(jì)的，目的是用以保障被保險(xiǎn)人活得太長而沒有持續(xù)收入的保險(xiǎn)，因此視為個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的“黃金”商品。

　　“簡單地來說社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別，如果說社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決社會(huì)統(tǒng)籌平均問題，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是解決個(gè)人生活品質(zhì)問題?！睂幉ūｋU(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士介紹說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，如果想在退休后維持較高的生活水平，則市民有必要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　購買時(shí)要注意這些問題

　　“在確定購買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，投保人可以考慮將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)組合?！碧饺藟蹖幉ǚ止緜€(gè)人業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人陳大榮告訴小編。陳先生表示，一般的家庭可以主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

　　小編從寧波多家壽險(xiǎn)公司了解到，目前市場上可選擇的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品還是很多的。而各類養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長，投保人在購買時(shí)還是可以考慮相互組合，以取長補(bǔ)短。通常來說，養(yǎng)老險(xiǎn)買得越早，則投保人的負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的。所以，投保人的年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長，在相同保額下，所繳納的保費(fèi)也就越少。

　　對(duì)于如何購買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理財(cái)專家的建議如下：被保險(xiǎn)人可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)然最好是建立在家族比較長壽、被保險(xiǎn)人身體比較健康等這些因素下；而若被保險(xiǎn)人的家族無長壽史或者被保險(xiǎn)人身體不夠健康，這樣情況下可選擇購買定期養(yǎng)老險(xiǎn)或者保證領(lǐng)取型養(yǎng)老險(xiǎn)。如果要考慮到通貨膨脹因素，則投保人應(yīng)該選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　B樣板

　　現(xiàn)在我們就以25歲的年輕人小趙為例，為他49歲的父親規(guī)劃一份養(yǎng)老保障。一份大病保險(xiǎn)防范因病致貧，一份終身養(yǎng)老險(xiǎn)以便父母定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　1為父親買大病保險(xiǎn)花錢重在買保障

　　小趙，今年25歲，剛剛進(jìn)入工作崗位，月薪2500元，他想給49歲的父親買保險(xiǎn)以充實(shí)養(yǎng)老金。小編請(qǐng)寧波某壽險(xiǎn)公司的一位保險(xiǎn)理財(cái)專家做了保險(xiǎn)計(jì)劃：

　　若是小趙給父親買一份某款終身大病保險(xiǎn)，分紅重疾險(xiǎn)，就是若父親不生病則有分紅的保險(xiǎn)。假設(shè)小趙幫父親買10份保險(xiǎn)，每年交7450元，交足20年，重大疾病的保額是10萬元。投保3個(gè)月（觀察計(jì)時(shí)3個(gè)月）后，一旦父親生重大疾病，則憑醫(yī)院證明，被保險(xiǎn)人可馬上賠付10萬元。

　　以一個(gè)人平均壽命80歲為例，如果父親平安無事的話，小趙的父親滿80歲時(shí)，保單經(jīng)過30年的運(yùn)作，若投保人身故，受益人可拿回10萬元，另外還有分紅4.77萬元（以中等回報(bào)率計(jì)算），加起來是14.77萬元。

　　“小趙年交7450元，交20年，產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)用總共為149000元。作一下比較，我們就發(fā)現(xiàn)了，如果小趙的父親平平安安的，這份終身大病保險(xiǎn)基本上能夠返本?！边@位保險(xiǎn)理財(cái)專家告訴小編，年輕人給父母買終身大病保險(xiǎn)，給父母買了一份保障，可見是“花錢買個(gè)孝心”，但若其父母在投保前期不幸出險(xiǎn)，則能獲得較多的賠付，對(duì)整個(gè)家庭來說，不至于因病致貧。

　　2給父親買終身養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老金可以增值

　　年輕人給父親買終身養(yǎng)老險(xiǎn)，最好是那種有增值功能的，這樣其養(yǎng)老金不會(huì)隨著通貨膨脹等因素而縮水。小趙給49歲的父親買10份某款養(yǎng)老險(xiǎn)，年交14790元，交到65歲。

　　從65歲開始的3年內(nèi)，小趙的父親就可以領(lǐng)1萬元，第4年開始領(lǐng)取10600元，反正是每隔3年其領(lǐng)取的養(yǎng)老金將增600元，這樣一直領(lǐng)取到100歲為止。經(jīng)過測(cè)算，到100歲時(shí)，小趙的父親可以年領(lǐng)16600元。

　　“可以看出，養(yǎng)老金是增值的。若投保人在80歲身故，我們按中等回報(bào)率來算，其分紅額達(dá)52761元；而到小趙的父親活到88歲時(shí)，可領(lǐng)取保險(xiǎn)公司額外贈(zèng)送的祝壽金10萬元?！北ｋU(xiǎn)理財(cái)專家介紹說，萬一投保人不幸早亡，他的家屬可以領(lǐng)取剩余的20年差額部分養(yǎng)老金。

　　小編發(fā)現(xiàn)，每月能積下1000元左右錢的小趙，年交14790元是有點(diǎn)問題的，他還要貼進(jìn)去部分年終獎(jiǎng)。

　　3給自己買份萬能險(xiǎn)年繳保費(fèi)比較低

　　“年輕人給父母買養(yǎng)老險(xiǎn)是孝心可嘉，買當(dāng)然要比不買好。但是父母親由于年紀(jì)大了，保險(xiǎn)公司所定的費(fèi)率不低，投保需要付較高的保費(fèi)。我的看法是，如果給父母買養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)用是要由小孩來支付的話，那么年輕人自己的平安就是大人最好的保障。而且買保險(xiǎn)，年輕人的保費(fèi)一般要比老年人來得低?！逼桨踩藟蹖幉ǚ止颈静繝I業(yè)部經(jīng)理聞彥告訴小編，他認(rèn)為，從這個(gè)角度出發(fā)，年輕人“保父母”不如“保自己”來得劃算。

　　聞彥推薦了一款萬能險(xiǎn)給25歲的小趙，小趙是被保險(xiǎn)人，而其父母是受益人：萬能險(xiǎn)，6000元起步，平均500元/月，交20年，共12萬元。小趙交進(jìn)6000元的第一年，其保障賬戶里的身價(jià)達(dá)到12萬元，重疾保額12萬元，一旦出險(xiǎn)可以得到相應(yīng)的賠付。

　　若被保險(xiǎn)人小趙一直平平安安，則保單價(jià)值賬戶一直在升值。到了第20年，以中等回報(bào)率來計(jì)算，這個(gè)保單賬戶里的資金達(dá)到17.23萬元；小趙到了60歲時(shí)，保單賬戶里有32.88萬元；到了70歲的時(shí)候，保單賬戶里的資金有49.71萬元。而這款萬能險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是，只要投保人每次領(lǐng)取的金額不少于1000元，則自由領(lǐng)取，而只要你這個(gè)保單賬戶里有錢在，則保險(xiǎn)公司要一輩子幫你理財(cái)。

　　“我推薦給小趙這個(gè)萬能險(xiǎn)的方案，首先是因?yàn)槟贻p人交錢沒什么壓力，年交6000元，每月金額也就是500元。這款保險(xiǎn)反正是前3年必須年交6000，以后若遇上經(jīng)濟(jì)不寬?？梢詴簳r(shí)不交，到經(jīng)濟(jì)寬裕的時(shí)候可再交；其次是賬戶里的錢領(lǐng)取很自由，小趙保單賬戶的這筆錢‘上可顧老，下可顧小’，他每年可領(lǐng)取一部分資金作為父母親的養(yǎng)老金?！甭剰┙榻B說。

　　新聞附件

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些不同？

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：自愿參加；領(lǐng)取額度根據(jù)繳費(fèi)有所不同；繳費(fèi)與給付不受居住地影響；部分養(yǎng)老產(chǎn)品有保證領(lǐng)取條款；部分養(yǎng)老產(chǎn)品提供大病保障和豁免功能，補(bǔ)充提供品質(zhì)晚年；

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：強(qiáng)制參加；領(lǐng)取額度受當(dāng)?shù)卦O(shè)平均工資影響；調(diào)動(dòng)或遷徙，繳費(fèi)與給付受影響；無保證金領(lǐng)?。骸氨！倍弧鞍?；低水平、廣覆蓋。

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