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　　對于許多車主朋友來說，盡管上車險基本上大家都會，但是有的車主在出險后，卻發(fā)現(xiàn)因為過戶和變更問題，保險公司針對車險的理賠額有所減少或者干脆沒有。究竟這到底是怎么回事？該如何避免這種情況所帶來的損失呢？車險專家提醒：買賣車輛時車險過戶同樣重要，而且還要注意相關(guān)細節(jié)。

　　今年春天，家住市南區(qū)的蔣先生從朋友手中買到一輛二手車。朋友告訴蔣先生，車輛已經(jīng)上了保險，出了事故自有保險公司理賠，蔣先生看到合法保單，最后放心買下了這部車。但7月15日，蔣先生駕車到開發(fā)區(qū)游玩時發(fā)生事故，撞上一輛小貨車，并負全責。經(jīng)調(diào)解，蔣先生要賠償對方5000元，蔣先生要求保險公司按照保險合同進行理賠，但經(jīng)保險公司核實，蔣先生在購買該車輛時，沒有辦理保險人變更手續(xù)，所以保險公司拒絕理賠，而蔣先生必須自己支付賠償金。

　　中國人保財險青島分公司車險部經(jīng)理楊國縣說，根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人在對物質(zhì)財產(chǎn)（例如汽車、設(shè)備、房屋等）進行保險時，必須對這些財產(chǎn)享有直接的利益，即“保險利益原則”。這個“利益”是指法律上許可的，比如：某先生買了汽車，他是汽車的所有者，也是使用者和受益者，所以他享有保險利益。但如果車輛發(fā)生了買賣關(guān)系，原來的車主對車輛不再享有經(jīng)濟利益的時候，保險利益也就隨之喪失，對于新的車主，由于他沒有到保險公司辦理批改手續(xù)，雖然從車輛所有權(quán)上獲得了經(jīng)濟利益，但是合同主體沒有變更，所以他不是保險合同保障的對象。事實上，很多車主在車輛過戶的時候，往往容易忽視保險合同的變更，為日后理賠留下很多隱患。所以車輛所有權(quán)（受益人）變更的時候，一定要同步變更保險合同的主體。

　　變更時要注意操作細節(jié)

　　那么，車輛在過戶和變更的時候，保單具體該如何處理，需要注意什么問題呢？

　　楊經(jīng)理指出，第一種方式是保單主體的變更。車輛在車管所完成過戶后，新車主帶著過戶證明、行駛證復印件、保單正本以及本人身份證和原保險人的身份證，到原保險公司填寫一張過戶申請單，就可完成批改過戶。第二種方式是申請退保。申請退保只需繳納從投保開始到退保期間的保費，其他的保費保險公司會相應(yīng)退還。之后，新車主就可到任何一家保險公司重新辦理車險。原車主退保時所需資料除保單外還有身份證。新車主重新投保時，只需提供新行駛證或車輛過戶證明即可，可以任意選擇新的保險公司。

　　值得注意的是，第一種情況下，二手車車險辦理批改過戶手續(xù)后，保險公司才能理賠，保險單的生效日期是從開單日期（即過戶申請單生效日）算起的。例如，1月20日車輛在車管所完成過戶，但2月1日才完成保單批改過戶，如果在1月21日至31日出險，那么保險公司是不會賠償?shù)?。所以，在完成保險過戶之前，車輛最好暫不使用。

　　對于外地牌照車輛，最好選擇在主要行駛地投保（如濟南牌照，但主要在青島行駛，在青島投保為好），因為異地投保在出險后的查勘定損、理賠處理、客戶服務(wù)等方面，可能會遇到諸多不便。

　　■發(fā)生單方事故保險如何賠償

　　姜小姐：我的車買的是全險，最近發(fā)生了單方事故，交警現(xiàn)在給我們出具的是無法確認責任的認定書，保險公司目前一直擺出各種難題不賠。這種情況下保險該如何給予賠償？如果保險公司不予理賠，我們該如何維權(quán)？

　　專家解答：如果是單方事故，交警部門認定事故經(jīng)過真實，保險公司可以按照單方事故處理，根據(jù)車損險條款規(guī)定，保險公司按照85%賠付，如果您投保了不計免賠特約險，保險公司可以100%賠付。針對您所面臨的這種困難，您可以和保險公司的理賠人員協(xié)商，爭取雙方達成一致意見，使您得到滿意的賠付結(jié)果。如果您和保險公司無法達成一致意見，可以提請訴訟，由人民法院根據(jù)法律的規(guī)定，裁定誰是誰非。

　　■賠償比例不能達成一致怎么辦

　　葛先生：我的車是信貸車，按規(guī)定什么保險都買了。保險公司原來是協(xié)商給我們賠6成，我們不同意。交警不確定責任，保險公司不是要按我們買的保險全賠嗎？如果我們向法院提出上訴，法院按什么判定是非？

　　專家解答：保險公司一般在處理賠案時，是依據(jù)條款中的“以責論處”的原則賠償。如果交警不確定責任，保險公司可能認為沒有事故責任比例，沒有辦法計算賠償。建議您先向保險公司申請，與保險公司的理賠人員共同到交警部門了解事故經(jīng)過和具體情況，以便三方溝通后，確定賠償?shù)姆绞剑蝗绻€得不到滿意的答復，可以尋求法律的保護，要求法院給予公正的判決。

　　■買自燃險應(yīng)該注意什么

　　吳先生：我最近在4S店給新車加裝了倒車雷達和防盜器并改了線路。保險已經(jīng)買了，可我沒買自燃險。請問：買自燃險應(yīng)該注意什么？

　　專家解答：像您這種情況，建議向保險公司增加投保自燃損失險和新增加設(shè)備損失險?，F(xiàn)在投保還可以，只要您將愛車開到保險公司，攜帶好相應(yīng)的材料，包括行駛證、被保險人的身份證、加裝的倒車雷達和防盜器的發(fā)票等材料到保險公司做增加險種的批改就可以了。

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