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    舊版重疾險由于不夠“科學、精細”，讓投保人找到一定“漏洞”

　　“我建議你買老版的康寧終身或者康寧定期重大疾病保險。很多律師和醫(yī)生買的都是這一款?！敝袊藟郾ｋU公司的代理人甄小姐在向小編介紹、分析重疾險產品時如此說，“當然，您要是覺得不放心的話，還可以買一份新版的，2007年修訂版的國壽康恒大病險?！?/p>

　　代理人主動推銷老版的重大疾病保險，這著實讓小編吃了一驚。

　　代理人透露，這主要是由于舊版重疾險定義模糊、費率相對較低，不夠“科學”，有漏洞。

　　根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，2007年8月1日以后，多數(shù)的老版重疾險都停售了。代之出爐的是新版重大疾病保險，這讓很多投保人在購買重疾險時心里多了一點點安全感。

　　老版重疾險定義模糊

　　甄小姐告訴小編，有時候，老版的重疾險一些條款由于定義模糊，在出險時投保人更受益，如現(xiàn)在還在銷售的國壽康寧終身和定期壽險。

　　“這些條款隱藏在后面的注釋里，保障的范圍就更廣泛了?！闭缧〗闾寡裕雎蓭?、醫(yī)生工作的客戶對疾病和法律有著比較深的研究，知道這款產品發(fā)生理賠時保險公司的產品硬傷在哪里。

　　甄小姐同時向小編透露，“99年版的重疾險是國內精算師設計的，新版的是國外的精算師核算的，國外的精算師在費率方面更嚴謹，也更有利于保險公司，或者說更符合事實費率。”

　　言外之意，舊版重疾險由于不夠“科學、精細”，而能讓投保人找到一定“漏洞”。

　　小編比較了幾個保險公司的重疾險產品，以某公司的老版重疾險“年年安康”為例，就存在著某一項定義模糊的情況。代理人解釋，該保險產品第18款疾病終末期就是一個很模糊的概念，這肯定會導致理賠的時候產生糾紛，所以我們在新出的重疾條款里修改了這一條。該公司資深營銷總監(jiān)表示，在發(fā)現(xiàn)“漏洞”后，該公司早在2007年8月份以后就停止銷售舊款產品了。

　　目前市場上，除了中國人壽外，其他保險公司的老版重疾險都已停止銷售了。

　　老版重疾費率低

　　新版重疾險保障范圍更加廣泛，定義更加嚴謹，但是保費也較之原來有所提高。

　　以中意人壽的“年年康”新版重疾險為例，較舊版保費上漲了8%-10%.中國人壽的“國壽康恒”也較之以前的康寧重大疾病保險上漲了1/3左右。友邦人壽的“守衛(wèi)人生”較之以前的“守御神”也上漲了10%左右。

　　對于費率有所提高，中意人壽代理人的解釋是：“現(xiàn)在環(huán)境越來越惡劣，人們罹患大病的風險越來越高，保費自然也就水漲船高。”

　　友邦代理人的解釋是：“這和保險公司在資本市場運作資本的時間長短有關系?，F(xiàn)在是80歲領取滿期金，保費在資本市場運作時間短了，收益自然就少一些，所以保費也就高了一點?！?/p>

　　老版重疾險保費低，相對應的是保障自然減少，如國壽的“康寧重疾”所保的大病就只有10類。保險專家指出，投保時應該考慮保障更加全面的新版重疾險。

　　新版重疾險在定義上更加精確、嚴謹，雖然保費高了點，但是買保險就是買心安，只怕“少”會有“遺憾”，不怕“多”出“問題”。信誠人壽理財顧問崔先生如此表達自己的觀點。

　　看25項之外的大病險種

　　“自從保監(jiān)會2007年8月新規(guī)出臺以后，所有保險公司對大病的定義都是一樣的，所以沒有條款陷阱之類的問題了。”友邦、人壽、信誠、中意、中國人壽的代理人都一致表示。

　　“要看25項之外，增加的是什么大病險種?！庇?年臨床醫(yī)學經驗的王彤經理說，“有一些病是得病幾率少之又少的?！睋Q言之，保障重大疾病多的保險產品，并不適合所有的投保人。

　　小編比較了一下各個公司的大病險種，發(fā)現(xiàn)其各有特色和優(yōu)勢：

　　中意人壽和中國人壽的條款都有“系統(tǒng)性紅斑狼瘡”一項，但是中國人壽的界定更加嚴格，是“嚴重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病”，而中意的明顯要寬泛一些。

　　“友邦的‘守護人生’老年癡呆癥這一項，其實是很難理賠的?！蹦澈腺Y公司的健康險顧問張小姐如此表示：“即使符合老年癡呆癥的一些表現(xiàn)，像最常見的手抖，但你也未必就符合理賠的標準。”

　　“其實還是要把保障做全，大病、醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療各有其優(yōu)勢，要一起派上用場?！眲㈠\濤如此強調，要有科學、正確的保險觀念。

　　搭配購買 抵御風險

　　“其實我們建議每個人都要買適合自己的保險?！庇惺陱臉I(yè)經驗的壽險代理人甄小姐說。在她看來，年輕人買一些定期的重大疾病保險也是不錯的，保額有保證，繳費也不高。

　　例如：大病保額20萬，身故保額30萬，大病種類10類，投保年齡26歲，女性，20年繳，每年繳費6100元，20年共繳12萬元左右。

　　如果買的是新版的重疾險，同樣的30萬身故保額，總共繳的保費將近20萬。

　　定期重大疾病保險的優(yōu)勢是高保障，相對保費壓力較小。

　　而返還型重疾險的優(yōu)勢是滿期返還。市場上友邦保險和中宏人壽推出的返還型重疾險產品，都是在80歲時返還，而中意人壽則是在70歲時返還保額的50%.

　　“我建議消費者把返還型和定期或者終身大病搭配購買，這樣就可以花合理的錢獲得全面而又較高的保障?！闭缧〗惚硎?。

　　小編比較產品后的感受是，各家公司產品各有特色?！捌鋵?，最常見的25種大病都已經包含在條款里邊了?！贬t(yī)學博士出身的中意營銷總監(jiān)劉錦濤說，“所以后面增加的大病類別并不是作為投保人選擇產品的標準?！?   

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