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    不必給3歲孩子保到60歲

　　還有很多家長，愛子心切，希望早早就給孩子準(zhǔn)備好未來成年后的保險，這其實是不可取的。

　　比如本刊總第352期雜志《度身定做》欄目中描述到，讀者吳女士給自己年僅1歲的寶寶購買了一款成長型保險，每年保費(fèi)約3000元，15~17歲每年返1500元，18~20歲每年返6000元，25歲時返還15000元，60歲再返還15000元。

　　這類“3歲保60歲”的案例，并不罕見。由于目前有越來越多的少兒險種設(shè)計的保障期限拉長，出現(xiàn)了兒童險保終身，或是兒童險里面涵蓋未來養(yǎng)老保險責(zé)任的情況，其實這樣的“搶早”既不劃算，更沒有多大意義。

　　由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險金的保險產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢的購買力在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。

　　涵蓋了終身壽險責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險費(fèi)，或是養(yǎng)老保險責(zé)任的少兒保險產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于僅僅提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長金給付的同類保險產(chǎn)品，而且如果產(chǎn)品設(shè)計為幾十年后還可以獲得一筆滿期給付金，那么肯定會攤薄孩子所能獲得的教育金金額，不利于實現(xiàn)通過買這類保險為孩子積累教育金的真正目的。

　　實際上，我們曾經(jīng)也呼吁過，對于年幼的孩子來說，他們需要仰仗父母的經(jīng)濟(jì)能力為他們在未成年時做好適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，但是隨著孩子的成年，他們在經(jīng)濟(jì)上會逐漸獨(dú)立，大部分人還會組建自己的家庭，并又自己需要撫養(yǎng)的后代。再考慮上社會經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展的因素，孩子們未來一生需要的保障額度和保險種類將會不斷變化，因此父母們沒必要為孩子們預(yù)先做一輩子的保險規(guī)劃。孩子成年以后的保險，就交給他們自己去安排吧！

　　保障型少兒險早投保早有用

　　當(dāng)然，也有一些險種還是應(yīng)該盡早為孩子投保。比如，孩子的意外險包括意外醫(yī)療險、普通醫(yī)療住院險和重大疾病保險，都應(yīng)該盡早投保。

　　兒童生性好動，缺乏自我保護(hù)的能力和意識，發(fā)生意外的可能性較大。據(jù)一項調(diào)查顯示，兒童期意外死亡已成為我國0至14歲兒童的第一死因。因此，家長首先可以考慮為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償，而購買的意外險種不僅可考慮一些涵蓋意外身故保障的險種，還可以考慮同時涵蓋意外醫(yī)療等保障的險種。但購買這類保險并不意味可以從此不用擔(dān)心寶寶的安全問題，它只是在寶寶發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

　　除了一些意外事故之外，孩子頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多，花在孩子身上的醫(yī)療費(fèi)用的支出就會相當(dāng)可觀。如果當(dāng)?shù)貨]有為孩子提供相應(yīng)的社會基本醫(yī)療保障或互助醫(yī)療基金，同時父母所在單位也無法為孩子提供較好的醫(yī)療報銷補(bǔ)償機(jī)制，那么家長就應(yīng)該考慮借助商業(yè)醫(yī)療險來規(guī)避孩子成長過程中的醫(yī)療風(fēng)險，主要是兒童重大疾病保險和兒童醫(yī)療保險。                                 

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