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    居民基本醫(yī)保的初衷在于確保人人享有基本的醫(yī)療保障，市民如果需要有更為周全的保障，比如希望能挽回更多因疾病而帶來(lái)的損失、保持正常生活水平，希望保障范圍、醫(yī)院以及用藥選擇方面更加廣泛和靈活等，則最好還能投保商業(yè)險(xiǎn)。

　　2008年1月1日起，上海市開(kāi)始正式實(shí)施《上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》（以下一律簡(jiǎn)稱《試行辦法》）。

　　該《試行辦法》不僅覆蓋人群廣泛，讓城鎮(zhèn)各類無(wú)醫(yī)保居民都有?？蓞?，在制度上實(shí)現(xiàn)全覆蓋；而且保障水平適宜，綜合考慮疾病風(fēng)險(xiǎn)、各方承受能力，居民醫(yī)保重點(diǎn)保住院，兼顧門(mén)診醫(yī)療；更重要的是，由于政府給予普惠性補(bǔ)貼，個(gè)人為此僅需繳納少量費(fèi)用即可參與該醫(yī)保計(jì)劃（視年齡不同，最高需繳納480元/年），確實(shí)是一項(xiàng)真正利于百姓的“實(shí)惠”政策。

　　為此，近來(lái)不少朋友再度提起了一個(gè)老生常談的話題：有了居民醫(yī)保，而且現(xiàn)在保障更全面了，我們還需要商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

　　答案是肯定的。

　　商業(yè)保險(xiǎn)更擴(kuò)大了保障范圍

　　《試行辦法》第十條明確指出，在國(guó)外或者境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，居民醫(yī)?；鹗遣挥柚Ц兜?。此外，在本市非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；不符合醫(yī)保診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施和用藥范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用；因自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故、交通事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，以及依法應(yīng)當(dāng)由第三方承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，均是排除在醫(yī)?；鹬Ц兜姆秶?。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)則能對(duì)以上各項(xiàng)費(fèi)用有效地給予相應(yīng)的保障。

　　據(jù)了解，雖然在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，以及使用醫(yī)保規(guī)定以外的藥品，多數(shù)商業(yè)健康險(xiǎn)也將其列為免賠范圍，但目前市場(chǎng)上也有少數(shù)產(chǎn)品能做到給予相應(yīng)的補(bǔ)償。

　　如人保健康公司的大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，都可以對(duì)居民醫(yī)保外的費(fèi)用，包括進(jìn)口醫(yī)療器械、藥品等進(jìn)行補(bǔ)償。又比如中意人壽的“樂(lè)溫馨”，規(guī)定被保險(xiǎn)人自出境之日起90天內(nèi)，對(duì)于在境外因急性病或意外事故入住醫(yī)院實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中的可承保費(fèi)用可以賠付，對(duì)于不屬于就診醫(yī)院所在地城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍內(nèi)的藥品費(fèi)用，也可以按80%進(jìn)行補(bǔ)償。還有不少保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶，專門(mén)提供相應(yīng)的產(chǎn)品，可以避免社會(huì)醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保補(bǔ)償范圍重疊。

　　此外，交通事故也屬于居民醫(yī)保的免賠范圍，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，包括商業(yè)的意外醫(yī)療險(xiǎn)，都沒(méi)有將交通意外引發(fā)的保險(xiǎn)事故列為除外責(zé)任，因此對(duì)個(gè)人的醫(yī)療保障而言是一個(gè)很好的補(bǔ)充。尤其春節(jié)前后江南地區(qū)連日的大雪造成了意外滑倒、摔倒、車禍的患者與日俱增。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，其中，80%是老年人，其中又以女性居多，其他的患者則多為年輕的上班族。醫(yī)保只能支付50%~60%的費(fèi)用，如有商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充，則不僅可以彌補(bǔ)醫(yī)藥費(fèi)用開(kāi)支，而且還可以對(duì)于骨折、殘疾等進(jìn)行補(bǔ)償和賠償。

　　醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合有助于提升看病效率

　　《試行辦法》鼓勵(lì)參保人員門(mén)診可以在全市的醫(yī)保定點(diǎn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心（或一級(jí)醫(yī)院）就醫(yī)；因病情需要轉(zhuǎn)診到二、三級(jí)醫(yī)院就醫(yī)的，須在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心辦理轉(zhuǎn)診。

　　一般而言，商業(yè)健康險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度考慮，指定醫(yī)院大多是二、三級(jí)以上的醫(yī)院。表面上看，和居民醫(yī)保有點(diǎn)矛盾。其實(shí)參保人員如果僅僅是患了類似感冒發(fā)燒之類的小毛病，的確沒(méi)必要到大醫(yī)院花長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)去診斷，社區(qū)醫(yī)院基本可以勝任。因此從效率角度看，這樣做也是更合理安排了患者和醫(yī)院的供求關(guān)系，而且小病小痛，往往也不在保險(xiǎn)公司賠付的范圍內(nèi)。如果患有重病，或者需要住院治療的疾病，則可以通過(guò)轉(zhuǎn)診到商業(yè)保險(xiǎn)的指定醫(yī)院，既能享受醫(yī)保，也能得到商業(yè)保險(xiǎn)的相應(yīng)賠付。

　　商業(yè)保險(xiǎn)能降低自費(fèi)率

　　《試行辦法》規(guī)定，超過(guò)18周歲、不滿60周歲的，住院支付50%；門(mén)診急診醫(yī)療費(fèi)年度累計(jì)超過(guò)1000元以上的部分，支付50%.

　　1000元起付線是否過(guò)高，近日已有不少相關(guān)報(bào)道見(jiàn)諸媒體。事實(shí)上，雖然普通疾病的門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)對(duì)于商業(yè)個(gè)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)目前仍不予補(bǔ)償，但意外門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)則多數(shù)產(chǎn)品都能賠償。

　　對(duì)于病患來(lái)說(shuō)，如果因意外而引起的門(mén)急診費(fèi)用，完全可以在醫(yī)?；鹂鄢?0%后，剩余部分（包括醫(yī)保不予支付的1000元起付線）繼續(xù)由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)賠付，具體視各個(gè)產(chǎn)品的賠付比例和免賠額不同而定，因此可以大大降低自己實(shí)際支出的費(fèi)用。

　　此外，如果住院的話，醫(yī)保能支付50%-70%的費(fèi)用（視年齡而定），但其他費(fèi)用和損失都是自行承擔(dān)。但如果患者還同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)的住院津貼保險(xiǎn)，則可以根據(jù)實(shí)際住院天數(shù)獲得一定金額的補(bǔ)償，也能一定程度上彌補(bǔ)因住院而產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)、缺工請(qǐng)假的損失等。

　　表：最新的上海城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保待遇（2008年1月1日起）

　　表格資料整理來(lái)源：《上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》

　　重大疾病需要商業(yè)險(xiǎn)“幫忙”

　　《試行辦法》的官方解釋中提到，參保人員持卡就醫(yī)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)由居民醫(yī)?；鹬Ц兜牟糠钟舍t(yī)院記賬結(jié)算，其余部分由個(gè)人現(xiàn)金支付。在居民醫(yī)保實(shí)施初期，由于時(shí)間緊，部分參保人員一時(shí)不能持卡就醫(yī)，只能現(xiàn)金支付醫(yī)療費(fèi)后再報(bào)銷，請(qǐng)參保人員能夠理解。

　　一般重大疾病都需要大筆診斷治療費(fèi)用，即使醫(yī)保按規(guī)定比例進(jìn)行支付后，剩余部分也是不小的負(fù)擔(dān)。而且，在4種情況下，是患者必須全額支付后，憑發(fā)票去報(bào)銷的，這樣或許更加造成患者及家庭的周轉(zhuǎn)不便。這4種情況分別是1、未攜帶就醫(yī)憑證或未辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)，在本市醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院急診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；2、暫未領(lǐng)到就醫(yī)憑證，在醫(yī)保待遇享受期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；3、在外省市醫(yī)院發(fā)生的急診和急診住院醫(yī)療費(fèi)用；4、辦理相關(guān)手續(xù)后，在外省市發(fā)生的符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用。

　　而商業(yè)的重疾險(xiǎn)則是給付型的，一旦患者診斷明確，完全可能在治療前或治療初期，就拿到應(yīng)得的全部理賠金，以此來(lái)彌補(bǔ)醫(yī)保支付后的剩余部分，或購(gòu)買(mǎi)自費(fèi)藥品，這樣會(huì)輕松許多。因此，商業(yè)的重大疾病保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人而言還是有很大的實(shí)際作用的，更能夠?qū)ι鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)做有效補(bǔ)充。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，目前隨著政府醫(yī)保政策的完善、不少用人單位對(duì)員工福利的提高，很多人都認(rèn)為自己有了醫(yī)保，再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)只會(huì)重合浪費(fèi)。其實(shí)，這是對(duì)醫(yī)保以及商業(yè)險(xiǎn)不同作用的理解所產(chǎn)生的誤區(qū)。仔細(xì)計(jì)算下來(lái)，居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能“統(tǒng)而不包”，很多費(fèi)用還是要個(gè)人自掏腰包。那么，就不妨利用商業(yè)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司為我們的醫(yī)療“買(mǎi)單”。    

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