無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    沒(méi)有一張保單的設(shè)計(jì)，可以完美到保護(hù)你一輩子。但如果隨著自己人生生涯的變化、經(jīng)濟(jì)狀況的起伏而及時(shí)調(diào)整手中的保單。就能讓自己的保障在人生的每個(gè)階段都能起到良好的保護(hù)傘作用。

　　有不少人會(huì)問(wèn)，有沒(méi)有一種保單，可以保護(hù)人的一生？如果人生歷程能永恒靜止在某個(gè)階段，答案或許是肯定的。但這種科幻情節(jié)與事實(shí)不符，更何況保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕?，?nèi)容雖繁瑣，卻必須與家庭成員、經(jīng)濟(jì)狀況同步進(jìn)退。

　　說(shuō)實(shí)說(shuō)，沒(méi)有一張保單的設(shè)計(jì)，可以完美到保護(hù)你一輩子。一旦自己的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況及家庭責(zé)任改變，保險(xiǎn)內(nèi)容就要跟著調(diào)整。

　　當(dāng)然，前提是必須先了解自己的需求，再檢視現(xiàn)有保單，有無(wú)不足的地方。比如，要確認(rèn)原有保額是否大于現(xiàn)有負(fù)債，還要思考自己能接受的醫(yī)療品質(zhì)要求如何等等。

　　比如，當(dāng)家中房貸或自身經(jīng)營(yíng)的企業(yè)債務(wù)增加；又比如，小孩出生、家庭支出擴(kuò)大；又或者，收入提升很多、家庭資產(chǎn)暴增；再比如，社會(huì)平均醫(yī)療費(fèi)用提高等等，都是檢視、調(diào)整保單的時(shí)機(jī)。換句話說(shuō)，只要家庭、個(gè)人在經(jīng)濟(jì)狀況上有重大變化，第一個(gè)該想到的就是，重新檢視保單。

　　時(shí)下不少金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)顧問(wèn)人員，已經(jīng)開(kāi)始慢慢學(xué)著依據(jù)客戶需求，量身打造適合不同人的理財(cái)商品和資產(chǎn)配置組合。特別是一些學(xué)有專長(zhǎng)、知識(shí)能力強(qiáng)的理財(cái)專家，在面對(duì)客戶時(shí)，第一句話總是問(wèn)：“未來(lái)，您想過(guò)怎樣的生活？”而其實(shí)，家庭保險(xiǎn)也是一樣的道理。每個(gè)人因?yàn)榧彝顩r不同，所需要的保障也不一樣。

　　多數(shù)人不習(xí)慣定期檢視保單，認(rèn)為過(guò)程繁瑣、看不懂，甚至認(rèn)為那是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的責(zé)任。其實(shí)，只要簡(jiǎn)單的三個(gè)步驟，就可以為家庭現(xiàn)有保單理出頭緒，及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)缺口。

　　簡(jiǎn)單的保單缺口校正，主要有三步驟：第一、算出個(gè)人或家庭經(jīng)濟(jì)需求；第二、核對(duì)已購(gòu)買額度，并找出缺口；第三、找保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或信任的理財(cái)顧問(wèn)，彌補(bǔ)保單的不足。

　　步驟一：假想風(fēng)險(xiǎn)及可能花費(fèi)

　　不是人人都能時(shí)刻意識(shí)到自己面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，但某些人生階段或是時(shí)刻，你的風(fēng)險(xiǎn)的確突然增加了，或是你會(huì)突然明確意識(shí)到自己未來(lái)可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

　　已經(jīng)人到中年的劉先生，買過(guò)一些分紅險(xiǎn)，從來(lái)沒(méi)買健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，但最近他的看法有些改變：“我外公是因?yàn)轭净及┌Y去世的，母親最近也被確診為癌癥。這樣一來(lái)，我怕自己罹患癌癥的可能性比其他人顯然更多，因此我想重大疾病險(xiǎn)我是必須要保一保了。”

　　基本上，癌癥等重大疾病的治療費(fèi)用都比較龐大，一旦罹患癌癥或者其他大病，就背上了勞命傷財(cái)?shù)碾p重壓力。而對(duì)于大病醫(yī)療，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能提供比較基本的保障，每天都有報(bào)銷費(fèi)用限額，對(duì)于用藥特別是新特和進(jìn)口藥品，以及一些新的醫(yī)療技術(shù)產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷限定也很死，所以如果預(yù)計(jì)自己將來(lái)有這方面的風(fēng)險(xiǎn)，還是應(yīng)該及早調(diào)整家庭保單。

　　同樣已經(jīng)步入不惑之年的鄒先生，最近中年得子，非常開(kāi)心。但隨著兒子的降臨，他腦子里也在盤算，自己是不是該再買點(diǎn)保險(xiǎn)？鄒先生現(xiàn)在公司里提供的團(tuán)體意外險(xiǎn)，還有一塊是綜合醫(yī)療險(xiǎn)，個(gè)人則曾經(jīng)在10年前投保過(guò)一份遞增型養(yǎng)老險(xiǎn)。但如果他稍微做個(gè)判斷，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，作為一個(gè)典型的家庭支柱，自己現(xiàn)有的保障實(shí)在太弱了，根本無(wú)法承擔(dān)起對(duì)孩子和妻子的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此未來(lái)肯定要對(duì)自己的保單進(jìn)行大修大補(bǔ)。

　　步驟二：檢視額度是否足夠

　　對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)或增加的風(fēng)險(xiǎn)做出基本判斷后，接下來(lái)就是逐一檢視手中現(xiàn)有的保單內(nèi)容，看看是否符合未來(lái)的需要。

　　以前文提及的鄒先生為例，他目前個(gè)人年總收入為8萬(wàn)元，房屋貸款已經(jīng)基本還清，沒(méi)有其它貸款，孩子出生后，家庭每年的消費(fèi)總支出大約也要7~8萬(wàn)元?，F(xiàn)有的團(tuán)體意外險(xiǎn)額度是20萬(wàn)元，團(tuán)體綜合醫(yī)療險(xiǎn)大致包括醫(yī)療費(fèi)用每年最高2萬(wàn)元、醫(yī)療補(bǔ)貼每天100元，養(yǎng)老險(xiǎn)中包含的身故責(zé)任為2萬(wàn)元。

　　他的孩子剛剛出生，他們又是一個(gè)典型的三口之家，他個(gè)人目前所有的意外身故保障只有22萬(wàn)元，疾病身故保障只有2萬(wàn)元，而且意外險(xiǎn)還是短期的團(tuán)體險(xiǎn)，按照他這樣的收入和消費(fèi)狀況，這樣的額度顯然不能滿足全家人的需求。他的意外險(xiǎn)保障額度，至少需要提到40~50萬(wàn)元左右，差不多相當(dāng)于鄒先生年收入的5~7倍，同時(shí)，20~50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)也是很需要的?？紤]到孩子年齡這么小，如果按照距離孩子成年和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的時(shí)間之方法來(lái)計(jì)算保額，鄒先生實(shí)際所需要的人身險(xiǎn)額度其實(shí)要求就更高了！

　　以壽險(xiǎn)為例，通常消費(fèi)者在衡量保額是否足夠時(shí)，應(yīng)盡可能將家庭開(kāi)銷，滴水不漏地納入其中，做全面、通盤考量，包括房貸、車貸、信用卡債務(wù)、奉養(yǎng)父母、照料小孩，及水電煤、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用等固定支出。一旦身故，家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)至少還能因?yàn)橛幸还P保險(xiǎn)理賠金而繼續(xù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)個(gè)幾年。

　　而評(píng)估自身所需壽險(xiǎn)額度的方法，常用的生命價(jià)值法和家庭需求法這兩種，也可以把這兩種方法結(jié)合起來(lái)使用。

　　具體來(lái)看，生命價(jià)值法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買多少保險(xiǎn)。該法則可分三步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值，也就是所需的保額。

　　家庭需求法的出發(fā)點(diǎn)則是，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將在世至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

　　需注意的是，如被保險(xiǎn)人可從已購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)、企業(yè)等處獲得一定的保險(xiǎn)保障，最終確定保額時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。

　　步驟三：補(bǔ)足保單缺口加強(qiáng)保障

　　一旦發(fā)現(xiàn)保單內(nèi)容與自己預(yù)設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)需求有出入，就應(yīng)該跟自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或是顧問(wèn)聯(lián)系，要求增加保額，或是調(diào)整險(xiǎn)種，以補(bǔ)足未來(lái)所需保障的缺口。

　　也看一個(gè)例子。

　　“我怕吵，一旦生病，希望能在醫(yī)院安靜休養(yǎng)。加上朋友也多，來(lái)探望的時(shí)候，我也怕吵到別人，因此我如果要住院，肯定要住單人病房。”現(xiàn)年32歲的鄭小姐在和代理人談到自己的醫(yī)療險(xiǎn)額度規(guī)劃時(shí)，特別提出了這一點(diǎn)，即生病住院時(shí)，一定要住單人房。

　　可如今，醫(yī)院的單人房，每天費(fèi)用并不低，平均價(jià)格大約在200元左右一天，如果住上個(gè)半個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間，這“住醫(yī)院”成本也是不低的。而且，如果要住到頭等病房，里面設(shè)備更好，價(jià)格當(dāng)然也更高。如果鄭小姐已經(jīng)明確自己有這樣的需求，那么就最好能夠投保相應(yīng)的險(xiǎn)種，比如額度較高的醫(yī)療補(bǔ)貼類險(xiǎn)種，或是可以對(duì)社保外費(fèi)用進(jìn)行高比例補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，以便將來(lái)幫助自己應(yīng)付這類社保內(nèi)補(bǔ)償比例較低的醫(yī)療費(fèi)用成本。而鄭小姐現(xiàn)有的一份醫(yī)療補(bǔ)貼，日津貼額度只有50元，那么顯然是不夠的，最好能夠?qū)⒔蛸N額度提高到200元/天。

　　簡(jiǎn)單利用以上三步驟，任何人都可以輕松為自己的保障堵漏。

　　特別說(shuō)明一下，如果有些人家庭負(fù)擔(dān)實(shí)在太大、收入不高，又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，以致保單規(guī)劃無(wú)法盡如人意。在此種情形之下，不妨先求有、再求足。意思是說(shuō)，可以先投保最重要的險(xiǎn)種，比如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再加上平時(shí)儲(chǔ)蓄等，也可將人生風(fēng)險(xiǎn)降至較低。等到經(jīng)濟(jì)狀況較好，保險(xiǎn)預(yù)算較高時(shí)，再根據(jù)需要補(bǔ)充其他險(xiǎn)種，并調(diào)整保額到合適的位置。

　　同時(shí)還要多提醒一句，不少人以為，每年繳付的保費(fèi)高，理賠時(shí)給付的保額一定也很高。這其實(shí)不一定，如果忽略保單結(jié)構(gòu)，可能多半買成了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或投資型險(xiǎn)種，對(duì)于突發(fā)的人生重大不幸事件，幫助卻可能很有限。因此，高額的保費(fèi)不代表保額足夠，讓保單內(nèi)容符合自己的需求才是最重要。     

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