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    游客出意外未能獲賠，旅行社聲稱(chēng)投了保，原來(lái)是險(xiǎn)種“作怪”

　　南方網(wǎng)訊 家住廣州天河的齊女士覺(jué)得這個(gè)黃金周過(guò)得挺不值，不僅花了高昂的旅游費(fèi)用，還被一次小事故弄成手臂骨折。更氣的是，原以為保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，結(jié)果卻遭到拒絕?！奥眯猩绮皇钦f(shuō)買(mǎi)了保險(xiǎn)嗎，保險(xiǎn)公司為何拒絕賠付？”她打電話向《今日說(shuō)法》版表示不解。

　　責(zé)任險(xiǎn)有別意外險(xiǎn)

　　小編隨即趕往齊女士參團(tuán)的該家旅行社，據(jù)該社一位副經(jīng)理介紹，齊女士參加的是“泰山孔廟三日游”。在爬泰山的時(shí)候，旅行社要求所有游客先乘車(chē)至半山腰，但齊女士想沿途拍照片，于是拒絕乘車(chē)。事故正好發(fā)生在從山底到半山腰的山路上，由于一腳不慎，齊女士摔倒，經(jīng)醫(yī)院診斷右手臂嚴(yán)重骨折。而保險(xiǎn)公司的答復(fù)也讓旅行社和齊女士大吃一驚：不賠！

　　據(jù)齊女士回憶，當(dāng)初組團(tuán)時(shí)她曾詢(xún)問(wèn)過(guò)旅行社是否買(mǎi)了保險(xiǎn)，服務(wù)小姐答復(fù)說(shuō)買(mǎi)了。這位經(jīng)理也向小編出示了旅行社購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)單。這究竟是怎么一回事？

　　隨后，小編在旅行社投保的某保險(xiǎn)公司找到了答案。據(jù)該公司天河某營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人介紹，旅行社確實(shí)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但購(gòu)買(mǎi)的不是旅游保險(xiǎn)，而是旅行社責(zé)任險(xiǎn)。據(jù)悉，根據(jù)國(guó)家旅游局2001年頒布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。但同時(shí)，該規(guī)定不再?gòu)?qiáng)制旅行社為游客購(gòu)買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)（旅游保險(xiǎn)中的一種）。

　　該負(fù)責(zé)人說(shuō)，所謂旅行社責(zé)任險(xiǎn)就是旅行社為自己投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。據(jù)他介紹，這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，其既能對(duì)游客的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，又能使旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁。但他強(qiáng)調(diào)說(shuō)，這種賠償是有前提的，那就是游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失必須是因旅行社的責(zé)任而造成的。他說(shuō)根據(jù)上述規(guī)定，由于旅游者個(gè)人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致支出的各種費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　他說(shuō)，齊女士的手臂骨折顯然不是旅行社的責(zé)任造成的，是她自己沒(méi)有遵照旅行社的要求。他舉例說(shuō)，如果是在上山的車(chē)上發(fā)生骨折，他們會(huì)給予賠償。但對(duì)齊女士這種因自己不慎造成的傷害，他們只能表示人道主義的關(guān)懷。

　　旅游別忘買(mǎi)旅游保險(xiǎn)

　　據(jù)了解，像齊女士這樣在旅游中遇到的風(fēng)險(xiǎn)并非無(wú)法規(guī)避。相反，保險(xiǎn)公司提供了多種險(xiǎn)種供游客選擇。一位業(yè)內(nèi)人士甚至不無(wú)嘆息地說(shuō)，如果當(dāng)初齊女士購(gòu)買(mǎi)了旅游意外傷害保險(xiǎn)，賠償肯定不成問(wèn)題。

　　據(jù)該業(yè)內(nèi)人士介紹，旅游保險(xiǎn)的投保方式有兩種，一種是游客自行聯(lián)系保險(xiǎn)公司投保，一種是通過(guò)旅行社與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，按自己需要投保。后者實(shí)際上就是旅行社代游客辦理投保手續(xù)，而真正的投保人仍為游客。此外，這種保險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)的最大區(qū)別就是被保險(xiǎn)人、受益人均為游客，一旦出險(xiǎn)，游客的權(quán)益受到保障，但保險(xiǎn)公司的賠償并不能代替存在過(guò)失的旅行社的賠償責(zé)任，旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不能轉(zhuǎn)嫁。

　　那目前保險(xiǎn)公司究竟有哪些旅游保險(xiǎn)呢？據(jù)了解，游客投保較多的主要有旅游救助保險(xiǎn)、旅游求援保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、住宿旅客人身保險(xiǎn)等。有些保險(xiǎn)公司推出的旅游救助保險(xiǎn)，將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)擴(kuò)大，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時(shí)提供及時(shí)有效的救助，屬預(yù)防性的保險(xiǎn)。專(zhuān)家同時(shí)提醒，關(guān)于旅游意外傷害保險(xiǎn)，游客在購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、船票時(shí)，實(shí)際上就已經(jīng)投了該險(xiǎn)，其保費(fèi)是按照票價(jià)的5%計(jì)算的。

　　還有一些剛在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的特色險(xiǎn)種。像美亞保險(xiǎn)針對(duì)世界各地頻繁發(fā)生的旅行者被劫持事件，推出了專(zhuān)門(mén)承?！霸诮壖?、勒索、劫持事件中發(fā)生之損失，包括付綁匪贖金損失等”的綁架及勒索保險(xiǎn)，盡管推出之時(shí)曾引發(fā)爭(zhēng)議（見(jiàn)4月23日《今日說(shuō)法》版），但不乏買(mǎi)家追捧。

　　投保得多個(gè)心眼

　　齊女士的遭遇其實(shí)已經(jīng)告訴我們，投保得多個(gè)心眼，既不能不分險(xiǎn)種，也不能不看清保險(xiǎn)合同。很多游客反映，如今的保險(xiǎn)合同過(guò)于繁瑣，索賠起來(lái)也非常麻煩。

　　廣州大學(xué)從事保險(xiǎn)法教學(xué)的楊高峰介紹，很多旅游者并不清楚旅行社責(zé)任險(xiǎn)的具體內(nèi)容，以為自己出了什么事都可以由旅行社或保險(xiǎn)公司兜著。其實(shí)，許多旅游中的游樂(lè)項(xiàng)目都不在保險(xiǎn)公司賠付范圍內(nèi)，如幾乎所有的保險(xiǎn)公司都明文規(guī)定，對(duì)旅行社組織的賽車(chē)、賽馬、攀巖、跳傘、蹦極、沖浪、高山滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，都不予賠償。

　　他還補(bǔ)充說(shuō)，即使是符合旅行社責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定條款，很多保險(xiǎn)公司的理賠條件也是十分明確十分復(fù)雜的，首先必須是“因被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失，造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受的經(jīng)濟(jì)損失”。有些保險(xiǎn)細(xì)則還規(guī)定有許多內(nèi)容是不在賠償范圍之內(nèi)、保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)?，如：金銀、首飾、珠寶、文物、手表、手提電腦、攝像機(jī)、照相機(jī)、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料及其他不易鑒定價(jià)值財(cái)產(chǎn)的丟失和損壞。

　　另外，有些旅行社代售的各家保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)的最大問(wèn)題，出現(xiàn)在不規(guī)范的手工填寫(xiě)的保單上。旅行社代售的保險(xiǎn)公司的境外意外傷害保險(xiǎn)，保單幾乎全部都是由旅行社的業(yè)務(wù)人員手工填寫(xiě)，而非即時(shí)聯(lián)網(wǎng)打印。手持旅行社代辦的手工保單的游客，能否在對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司找到底單，即能否真正享受到保險(xiǎn)公司的預(yù)期賠償承諾，也不免讓人們疑惑頓生。這種隨意性極大的不規(guī)范操作程序，必將為日后保險(xiǎn)理賠制造隱患。       

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