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　　講述/樊新鴻 整理/陳大偉

　　2007年中國保險業(yè)取得了令人振奮的發(fā)展成績。人身險業(yè)務(wù)增長超過20%，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)增長超過30%.2008年，保險業(yè)將有哪些變化呢？

　　保險“三化”將繼續(xù)推進(jìn)

　　保單的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化和保險的大眾化一直是保監(jiān)會在倡導(dǎo)的3個重要進(jìn)程。

　　在平衡中尋求保單通俗化

　　保險條款繁復(fù)，保險術(shù)語如同天書，會導(dǎo)致有些消費者因為看不懂而對保險避而遠(yuǎn)之。

　　保險產(chǎn)品作為嚴(yán)格的法律文本，屬性是嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)格的。而且我國早期的保險產(chǎn)品是舶來品，條款引自國外，是在國外經(jīng)過多年的發(fā)展而固定下來的嚴(yán)謹(jǐn)說法。但保險業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一種，有服務(wù)于消費者的行業(yè)特性。為了保護(hù)作為保險公司上帝的投保人的利益，增強投保人對保單的理解，拉近保險公司與投保人的距離，有必要在保險條款的專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶傩耘c保險親近消費者的特性之間作個平衡——讓保單從文字、形式上有親和力，又不喪失保單作為規(guī)范性契約文本的嚴(yán)謹(jǐn)性。很多保險公司已經(jīng)開始嘗試做這個事情，推出了通俗化保單。這是很好的開端，以后還會發(fā)展下去。

　　逐漸迎來保單標(biāo)準(zhǔn)化

　　免責(zé)條款等涉及投保人重大利益的條款沒有在顯著位置、用特殊標(biāo)志標(biāo)示出來，客觀上可能會導(dǎo)致投保人忽略這些信息，理賠時可能會因此產(chǎn)生糾紛。

　　保單標(biāo)準(zhǔn)化是保險行業(yè)發(fā)展的重要保障。保監(jiān)會設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)化委員會，一直在推動保單標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程。2007年出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，就對重疾險的術(shù)語解釋、除外責(zé)任、條款和宣傳資料中疾病的排列順序和疾病名稱的表述方式等作了規(guī)定。但保險涉及的領(lǐng)域很多，產(chǎn)品種類也非常豐富，因此標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程將逐漸推進(jìn)，今后會在意外險等領(lǐng)域推出保單示范條款。

　　在保單標(biāo)準(zhǔn)化后，投保人拿到一張保單，在給定的位置，就能找到想要知道的內(nèi)容。這樣可以讓投保人閱讀保單時，用最少的時間就能弄懂保單內(nèi)容，同時有效地保障自己的權(quán)益。

　　小額保險有利保險大眾化

　　保險大眾化，是基于保險的歷史，保險行業(yè)自身屬性和建設(shè)和諧社會的要求提出來的。要提高保險普及率，擴大保險服務(wù)的覆蓋率，需要保險公司為滿足各個群體的需求提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。為細(xì)分市場的“小眾”客戶提供產(chǎn)品，與保險大眾化的發(fā)展方向非但不矛盾，還會促進(jìn)其發(fā)展。

　　小額保險是一種為低收入人群提供保險保障的機制。小額保險的保險金額較小，保費較低，保險期限較短，投保和理賠手段比較簡便。目前中國人壽已經(jīng)在農(nóng)村市場開始嘗試推廣新農(nóng)村簡易人身保險這樣的小額保險。

　　除了農(nóng)村這樣的低收入群體集中的地區(qū)，在城鎮(zhèn)也存在中低收入人群，小額保險的覆蓋面也將擴大到這部分人群。

　　小額保險的形式并不會局限于單純的保障型產(chǎn)品。在城市中，也存在一些因為經(jīng)濟、文化等因素限制，導(dǎo)致資金運用能力較弱的人群，也可以受惠于小額保險服務(wù)，比如利用附帶理財功能的小額保險產(chǎn)品。

　　監(jiān)管機構(gòu)不但鼓勵保險公司的市場細(xì)分，也鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是鼓勵保險公司在經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型期開發(fā)出適合居民需求的產(chǎn)品，比如在老齡化社會到來之際開發(fā)養(yǎng)老產(chǎn)品。對于有創(chuàng)新的產(chǎn)品，保監(jiān)會將更快地審批，甚至對有知識產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的產(chǎn)品進(jìn)行一定的保護(hù)。

　　保險理財產(chǎn)品或?qū)⒇S富

　　根據(jù)國務(wù)院23號文件精神，保險公司在做好保險資金運用的同時，應(yīng)該拓展服務(wù)領(lǐng)域，以保險資金的穩(wěn)健運用作為龍頭，引領(lǐng)社會長期的價值投資取向，對資本市場、理財市場、百姓財產(chǎn)收入的穩(wěn)定是有好處的。

　　在生活中，有這樣的現(xiàn)象，財產(chǎn)性收入增長性最差的群體，因為怕承擔(dān)風(fēng)險，往往傾向于把有限的錢放到銀行，形成“惡性循環(huán)”。保險作為既能著眼保障又能提供財務(wù)管理功能的工具，是可以在這方面幫助這個群體的。比如保險公司可以利用承保業(yè)務(wù)中多種理財產(chǎn)品的推出，讓保戶的資金進(jìn)入到保險基金中來，分享全球配置資金的投資收益。

　　隨著保險資金在海外運用配置的靈活性增強、成熟度增加，保險公司適時地推出保險QDII產(chǎn)品等，也是情理之中的事情。但至于保險公司推出什么產(chǎn)品，什么時候推出，監(jiān)管方面不會要求保險公司怎么做，也沒有時間表。而是遵照審慎監(jiān)管、審慎經(jīng)營的原則，由保險公司根據(jù)市場機會、投保人的需求等因素自己做出選擇。

　　投保要有正確的理念

　　投保人在選擇保險產(chǎn)品時，除了可以看保險的投資理財功能，還要注重保險的保障功能。尤其是低保費高保障的產(chǎn)品，應(yīng)該是投保人在為自己規(guī)劃保障時最先選擇的產(chǎn)品。比如年繳保費幾百元的意外險、健康保險等。

　　另外，隨著銀行儲蓄利率多次調(diào)整，很多人認(rèn)為保險產(chǎn)品預(yù)定利率太低，買保險不合適了。但保險不同于一般理財產(chǎn)品，是因為它的兩個特性：一個是穩(wěn)健性，即保險資產(chǎn)要遵從價值投資的理念，為了投保人利益著想，穩(wěn)健增值；另一個是長期性，保險是一項長期的保障、投資，是跨經(jīng)濟周期的，要做到平滑經(jīng)濟波動。因此，在某個時點（經(jīng)濟處于高峰）評價保險產(chǎn)品，可能收益確實不如其他產(chǎn)品。

　　投保人的風(fēng)險偏好不同，對固定回報產(chǎn)品的需求也就不同，比如風(fēng)險承受力低的人喜歡完全固定收益的產(chǎn)品，或者有高保底利率、浮動收益低的產(chǎn)品；而有些風(fēng)險承受能力高的人喜歡低保底利率、高浮動收益的產(chǎn)品，甚至是完全浮動利率的產(chǎn)品。如果投保人覺得自己的風(fēng)險承受能力足夠強，可以選擇投連險、萬能險等產(chǎn)品。

　　樊新鴻 中國保監(jiān)會政策研究室政策研究處處長

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