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　　解除權(quán)

　　投保人違反告知義務(wù)雖然在《保險法》中沒有明文規(guī)定，但是，在《合同法》中卻有規(guī)定。

　　合同法第96條規(guī)定：“當事人一方依照本法第93條第2款、第94條的規(guī)定主張解除合同的，應(yīng)當通知對方。合同自通知到達對方時解除”。

　　■保險人的故意或過失

　　在認定違反告知義務(wù)的要件時，或確定違反之后效果時，將保險合同雙方當事人的主觀方面的要素加以考慮，可以說是公平的舉措。如前所述，當告知義務(wù)者的故意或重大過失作為構(gòu)成違反告知義務(wù)的要件，就是一種比較合理的做法。但是，我們往往會在關(guān)注一個方面時，忽視對另一個方面的關(guān)注。那就是，保險人方面也可能出現(xiàn)故意或重大過失的行為。

　　我國《保險法》對此沒有規(guī)定。

　　日本《商法》對此有如下的規(guī)定?！暗?，投保人已經(jīng)將危險的發(fā)生告知，或能證明應(yīng)該告知而沒有告知的事實與事故的發(fā)生沒有關(guān)系時，則不在此限”。從上述規(guī)定可以看到，如果保險人發(fā)生了以下兩種情況，則不能認同保險人行使解除保險合同的解除權(quán)。

　　第一，保險人在保險合同簽約時，對告知義務(wù)者的不實告知內(nèi)容已經(jīng)知詳，或應(yīng)當知道而因過失沒有知道的情況下，不能認同保險人的解除權(quán)。

　　第二，應(yīng)該告知而沒有告知的情況（事實）與發(fā)生的保險事故沒有因果關(guān)系的情況下，也不能認同保險人的解除權(quán)。

　　■不行使解除權(quán)的期限（除斥期）

　　告知義務(wù)者違反告知義務(wù)，保險人的解除保險合同的權(quán)利，如果保險人在知情之后的1個月以內(nèi)不實行，則該項保險合同的解除權(quán)則失效。這1個月的期限，在日本被稱之為“除斥期”。

　　如果保險人對告知義務(wù)者違反告知義務(wù)已經(jīng)知道，并在知情后一個月之內(nèi)不行使解除權(quán)，保持沉默，等到保險事故一旦發(fā)生后，立即端出告知義務(wù)者違反告知義務(wù)的事實，從而拒絕給付保險金，并解除合同。此時，投保人方已經(jīng)支付保險有效期限內(nèi)的保費，結(jié)果非但沒有領(lǐng)受到保險金，連保費也無法請求返還。這種將投保人長期擱置在不安定的狀態(tài)中，而保險人則永久性地掌握著解除權(quán)的做法是不適當?shù)模彩遣缓侠淼?，有損于公平原則。因此，通過立法的手段將除斥期規(guī)定在1個月之內(nèi)，如果不行使則意味著放棄行使。但是，如何證明保險人是否在已經(jīng)進入計算除斥期，換言之，怎么知道保險人在1個月前已經(jīng)掌握了告知義務(wù)者違反了告知義務(wù)的事實？根據(jù)海外的司法實踐，該舉證責任落到了投保人的頭上。由投保人提供給保險人已經(jīng)掌握該事實的證據(jù)。

　　在我國《保險法》中沒有找到類似除斥期的規(guī)定。

　　■不告知或不實告知的情況消滅或消失

　　不告知或不實告知的情況在保險事故發(fā)生前消滅或消失的情況下，保險人因告知義務(wù)者違反告知義務(wù)而產(chǎn)生的解除權(quán)，因上述事情的出現(xiàn)時，該解除權(quán)則失去了效力。換言之，該解除權(quán)在這種情況下，失去了使用的權(quán)利，而無法解除合同。

　　關(guān)于這一點，在我國《保險法》中沒有規(guī)定，瑞士《保險合同法》第8條中有明確的規(guī)定。

　　■解除權(quán)的不可抗辯期

　　關(guān)于“投保人違反告知義務(wù)，保險人免除承擔保險責任”，在歐美的保險實務(wù)和保險合同法中，有“不可抗爭”（不可抗辯）的規(guī)定<例如，德國《保險合同法》第163條規(guī)定，不可抗辯期為10年。日本《商法》第644條的規(guī)定為5年。但是，惡意（故意）違反告知義務(wù)的，不在此限>.投保人違反告知義務(wù)經(jīng)過一定的年份，而沒有被保險人察覺，也同樣如此，則該項保險合同的解除權(quán)失效。

　　在中國，《保險法》中沒有對“不可抗辯”的內(nèi)容進行規(guī)定。

　　但是，從目前中國各家人壽保險公司的保險實務(wù)的規(guī)定中，可以找到不少公司已經(jīng)主動引進“不可抗辯”的內(nèi)容，而且，基本上與國際保險行業(yè)中的規(guī)定同步，基本上規(guī)定以2年為期，如果對不實告知或不告知的事實沒有發(fā)現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)后沒有采取一定的措施，那么時效達成之日起，將無法行使該項保險合同的解除權(quán)。

　　■解除權(quán)的放棄

　　保險人如果沒有行使解除權(quán)，并根據(jù)其自身的原因，做出“放棄”行使解除權(quán)的決定，這種決定可以以“明示”方式和“默示”方式來表示。

　　如前所述，保險人在明知告知義務(wù)者違反而在除斥期內(nèi)，沒有行使該項權(quán)利，將被視為對解除權(quán)的放棄。這是所謂的“默示”方式。而保險人在明知告知義務(wù)者違反事實之后，明確表示“放棄”行使該項權(quán)利，這種對解除權(quán)的放棄，就是“明示”方式。

　　在我國《保險法》尚無對解除權(quán)的放棄的內(nèi)容進行規(guī)定。

　　采取“放棄”法理的國家很多，瑞士也是其中的一個。瑞士《保險合同法》第8條規(guī)定，保險人在告知義務(wù)者違反告知義務(wù)后，如果對解除保險合同表示放棄時，該保險合同無法解除。

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