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　　美麗人生有保障 評點(diǎn)三類女性保險(xiǎn)

　　女性特定疾病保險(xiǎn)

　　在各保險(xiǎn)公司的女性重疾險(xiǎn)或保障計(jì)劃中，女性原位癌和特定手術(shù)是必含險(xiǎn)種。原位癌通俗來說為惡性腫瘤（癌癥）的最初階段，如果能及早發(fā)現(xiàn)，治愈率可達(dá)100%，治療不及時則將病變?yōu)閻盒阅[瘤。女性原位癌包括七個部位的病變，基本涵蓋了常見的婦科疾病，其給付額度低于重大疾病，通常在保額的20％左右。

　　系統(tǒng)性紅斑狼瘡因以青年女性為高發(fā)人群，在一些女性保險(xiǎn)中被單列出來，如中國人壽的“關(guān)愛生命”、金盛人壽的“盛世佳人”等。其通常的給付額度為保額的20％，一旦被保險(xiǎn)人在觀察期滿后確診罹患該疾病，保險(xiǎn)公司將一次性給付保險(xiǎn)金，同時單項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任免除。

　　點(diǎn)評：

　　近年來各類婦科疾病發(fā)生率不斷增長，消費(fèi)者對于女性特定疾病和特定手術(shù)保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)可度很高，不少女性特意為此而購買保險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)也顯示，該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的理賠比例遠(yuǎn)高于重大疾病等女性險(xiǎn)其他一些保險(xiǎn)責(zé)任。特定疾病和手術(shù)2萬元的保額能夠滿足需求，目前這兩項(xiàng)通常都作為女性重大疾病保險(xiǎn)中的一部分，并無獨(dú)立險(xiǎn)種可以購買，這增加了保險(xiǎn)費(fèi)的支出。

　　相比之下，系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付額度則顯得杯水車薪。由于是一種需要長期治療的慢性疾病，紅斑狼瘡的病人通常需要反復(fù)住院。某個患者告訴筆者，她患病6年來的醫(yī)療費(fèi)用不低于40萬元。而不少公司的條款中限定了其最高給付不超過2萬元，只能應(yīng)一時之急，后續(xù)醫(yī)療費(fèi)用則無法滿足。所幸目前的新健康險(xiǎn)都增加了保障續(xù)保條款，年限都拉長到5年，如果投保，尚可緩解一定壓力。

　　母嬰保障內(nèi)容豐富

　　婚嫁生育是絕大部分女性人生不可回避的話題，母嬰保障成為女性保險(xiǎn)的重要組成部分。母嬰保障通常包括意外傷害導(dǎo)致流產(chǎn)、死胎、宮外孕、葡萄胎，以及部分少兒先天性疾病等責(zé)任，給付額度通常和女性特定疾病相等。不少公司的女性保險(xiǎn)按有無母嬰保障進(jìn)行區(qū)分，針對性更強(qiáng)。也有公司推出了可以單獨(dú)購買的母嬰保障附加保險(xiǎn)，如太平洋安泰人壽和信誠人壽都有相關(guān)產(chǎn)品。

　　隨著險(xiǎn)種開發(fā)水平的提高，母嬰保障的內(nèi)容逐漸豐富。金盛人壽的母嬰保障中增加了首胎分娩的賀喜金。中國人壽和新華人壽的產(chǎn)品可以將孩子作為附加被保險(xiǎn)人。以中國人壽為例，凡是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)出生的寶寶，7天后都可以作為附加被保險(xiǎn)人，享受疾病和身故保障，保險(xiǎn)責(zé)任到孩子6周歲止。此外，重度妊娠高血壓綜合癥等妊娠疾病，也開始出現(xiàn)在部分公司的產(chǎn)品責(zé)任內(nèi)。

　　點(diǎn)評：

　　母嬰保障范圍正在逐漸擴(kuò)大，成為準(zhǔn)媽媽們選擇險(xiǎn)種的重要標(biāo)準(zhǔn)。然而，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在險(xiǎn)種的費(fèi)率和責(zé)任設(shè)定上限定甚嚴(yán)。長期女性險(xiǎn)中，有無母嬰保障保費(fèi)的差別還是不小的，母嬰保障的保險(xiǎn)期限相對較短。而一年期的母嬰險(xiǎn)更靈活經(jīng)濟(jì)，卻多為附加險(xiǎn)需要搭配主險(xiǎn)購買。總體來說，兩者各有優(yōu)勢短處，既然不能兩全，準(zhǔn)媽媽們就需要做個衡量和取舍。

　　需要指出的是，目前我國女性妊娠的醫(yī)療費(fèi)用仍然屬于社會保障體系范圍。而保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)不保喜”，所以這筆費(fèi)用既不屬于母嬰保障的責(zé)任范圍，普通的醫(yī)療健康險(xiǎn)產(chǎn)品也將其列為免責(zé)。

　　為了“面子”整形保險(xiǎn)

　　面部整形正成為女性重大疾病保險(xiǎn)里的常見責(zé)任。中宏人壽的“多姿多彩”女性險(xiǎn)、太平洋安泰的“美麗人生”女性保障計(jì)劃中都有涉及，兩者分別按照醫(yī)療費(fèi)用和固定保額的一定比例給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)責(zé)任中的面部整形都是針對意外傷害引起的面部整容手術(shù)，而非因美容進(jìn)行的整形手術(shù)。

　　點(diǎn)評：

　　對于偶有聽聞的“硫酸潑面”事故，以及意外傷害引發(fā)的整形來說，此項(xiàng)保險(xiǎn)十分人性化。但是眼下整形保險(xiǎn)金給付的額度十分有限，和系統(tǒng)性紅斑狼瘡?fù)瑯哟嬖谫r不夠的問題。而且，在宣傳和銷售產(chǎn)品時，往往有公司和業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)整形，略過意外傷害的前提，宣傳效用大于實(shí)際意義。倘若要開發(fā)出單獨(dú)的意外傷害面部整形保險(xiǎn)，則又面臨市場小銷量無法保障的問題。某保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部人士也表示，面部整形的實(shí)際理賠和效用并不大，只是多這一塊更容易讓女性消費(fèi)者接受。

　　出于美容而整形所引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用，并不屬于面部整形保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。人保財(cái)險(xiǎn)一度推出針對美容師和美容院的美容師職業(yè)保險(xiǎn)和美容院責(zé)任險(xiǎn)，在因美容院的過失出現(xiàn)時由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

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