無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    【家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

　　家庭財(cái)險(xiǎn)要分清起因

　　● 客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念

　　● 客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠

　　火源本身不賠

　　柳先生去年為自家投保了保額為1萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時(shí)撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險(xiǎn)公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

　　專業(yè)人士表示，客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗(yàn)證實(shí)所有由于火災(zāi)引起的損失保險(xiǎn)公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險(xiǎn)公司不賠，因此該保險(xiǎn)公司的做法是合理的。

　　該人士提醒，在客戶報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，一是對(duì)事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因?yàn)閷?duì)這些不了解，而在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。

　　例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的，保險(xiǎn)公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險(xiǎn)公司不賠；而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。

　　防范不嚴(yán)不賠

　　胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

　　專業(yè)人士表示，客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠。

　　在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門窗、家中由于門鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。

　　值得一提的是，對(duì)于郵票、油畫、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以準(zhǔn)確估計(jì)；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。

　　專業(yè)人士提醒，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中，許多客戶都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬(wàn)事大吉，以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠，一旦出了險(xiǎn)，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

　　現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù)，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，客戶在投保時(shí)一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種（例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險(xiǎn)種。），盡量保得全一點(diǎn)。

　　賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”

　　家住長(zhǎng)寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時(shí)，家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險(xiǎn)公司提出了總計(jì)約8000元的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)后認(rèn)為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來的損失保險(xiǎn)公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。

　　專業(yè)人士表示，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害引起的財(cái)物損失是在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)的。但是，什么樣的情況算是臺(tái)風(fēng)、什么樣的情況算是暴雨，是有一定的標(biāo)準(zhǔn)的，并非市民在新聞中獲知相關(guān)信息、當(dāng)天又感覺風(fēng)很大或雨很大，那就是臺(tái)風(fēng)或暴雨了。在保險(xiǎn)賠付中，必須是所投保的房屋所在地區(qū)當(dāng)日風(fēng)力或降雨量等達(dá)到氣象學(xué)意義上的標(biāo)準(zhǔn)才行，保險(xiǎn)公司將根據(jù)氣象中心所提供的相關(guān)氣象資料來確定是否賠付。同樣是臺(tái)風(fēng)登陸，在寶山區(qū)可能達(dá)到了臺(tái)風(fēng)標(biāo)準(zhǔn)，在黃浦區(qū)可能風(fēng)力就已減小到不算是臺(tái)風(fēng)了。

　　在上述案例中，氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)是24小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，林先生家住寶山區(qū)的朋友獲賠是因?yàn)楫?dāng)日寶山區(qū)降雨量達(dá)到了這一標(biāo)準(zhǔn)，而長(zhǎng)寧區(qū)未達(dá)到，林先生自然就無(wú)法獲得相關(guān)賠付。

　　【相關(guān)鏈接】

　　企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的由來

　　企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。

　　現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)。1666年9月2日，英國(guó)倫敦市皇家面包店的烘爐過熱，引發(fā)了一場(chǎng)大火。大火持續(xù)了五天，倫敦城約80%被毀，20多萬(wàn)人無(wú)家可歸，財(cái)產(chǎn)損失在1000萬(wàn)英鎊以上。正是這場(chǎng)特大火災(zāi)，使人們深刻認(rèn)識(shí)到火災(zāi)保險(xiǎn)的重要性。第二年牙科醫(yī)生尼古拉。巴蓬（Nicholas Barbon）個(gè)人獨(dú)資開辦了一家專門承保火災(zāi)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，1680年巴蓬與其他3人合股集資4萬(wàn)英鎊，設(shè)立了火災(zāi)保險(xiǎn)公司，根據(jù)房屋租金和結(jié)構(gòu)分類收取保險(xiǎn)費(fèi)。這種方法是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源，尼古拉。巴蓬（Nicholas Barbon）也因此被喻為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。

　　1710年，以發(fā)明滅火器而聞名的查理士。波文（Charles Povey）創(chuàng)立倫敦保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司（Company of London Insurers），后改名為太陽(yáng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司（Sun-Fire Office），開始承保不動(dòng)產(chǎn)以外的動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)，它是“世界上迄今仍存在的最古老的保險(xiǎn)公司”。

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)人經(jīng)驗(yàn)的積累，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算日趨完善，形成了今天這種保險(xiǎn)責(zé)任完備、適用需求廣泛、具有綜合保障的企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。

　　【小編手記】

　　“十賠九不足”與應(yīng)賠不知索賠

　　■ 徐?；?/strong>

　　在采訪中，小編發(fā)現(xiàn)了一個(gè)對(duì)比鮮明的現(xiàn)象，那就是很多人往往在投保后覺得保險(xiǎn)公司什么都該賠時(shí)最后總發(fā)現(xiàn)“十賠九不足”，而在另外一些情況下，明明可以以此向相關(guān)部門及保險(xiǎn)公司索賠并獲得賠償，卻通常是根本不知道可以提出賠償要求，在不知不覺間放棄了主張自已權(quán)益的機(jī)會(huì)。

　　舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，假如周末你帶孩子在公園滑滑梯，滑梯上有一只小釘子或突出物刮壞了孩子的衣服、劃破了孩子的皮膚，通常人們的反應(yīng)是發(fā)兩句牢騷，自認(rèn)倒霉，然后也就算了。但實(shí)際上，這是由于公園管理部門管理疏忽引起的，它對(duì)此負(fù)有責(zé)任。如果該公園管理部門向保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，則應(yīng)由保險(xiǎn)公司向受到損害者進(jìn)行賠償；如果其沒有投保，則該公園管理部門應(yīng)自己承擔(dān)相關(guān)賠償責(zé)任。

　　再比如，家住頂樓并且小區(qū)使用水箱的居民，如果因?yàn)樗渎┧畬?dǎo)致家中財(cái)物損失，完全可以據(jù)此向物業(yè)管理公司索賠。如果該物業(yè)公司已投保，則由保險(xiǎn)公司賠付出；若未投保，則物業(yè)公司應(yīng)自行向利益受到損害的居民賠償相關(guān)損失。

　　據(jù)了解，目前上?；旧纤械耐赓Y物業(yè)公司都向保險(xiǎn)公司投保了物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，而中資物業(yè)公司的投保率卻很低。

　　“這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說意味著很大的市場(chǎng)發(fā)展空間，責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最被看好的一塊?！币晃回?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司老總對(duì)小編說。

　　據(jù)悉，上海市政府近期已發(fā)文要求歌廳、商場(chǎng)、酒店等公眾聚集場(chǎng)所必須投?；馂?zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)。目前，火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的招標(biāo)已經(jīng)完成，8家保險(xiǎn)公司被確定為保險(xiǎn)人，實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率。預(yù)計(jì)3月份將在部分場(chǎng)所進(jìn)行試點(diǎn)，5月份正式推廣。

　　“不過，責(zé)任險(xiǎn)的大力發(fā)展并不是保險(xiǎn)公司加強(qiáng)營(yíng)銷、政府部門促進(jìn)推動(dòng)、新聞媒體幫助宣傳就能解決的，最終還是要靠普通市民保險(xiǎn)意識(shí)的提高。”這位老總向小編感慨，“像目前所反映出來的公眾保險(xiǎn)意識(shí)淡漠、自我權(quán)利主張意識(shí)薄弱現(xiàn)象，不是一天兩天甚至一年兩年就能解決的，也許需要幾代人的努力。這也正是去年國(guó)務(wù)院發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)‘國(guó)十條’中規(guī)定將保險(xiǎn)知識(shí)納入中小學(xué)教育課本中的深意所在?！?