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    王先生3年前買了一份平安壽險，但沒有購買重大疾病保險，如今年過30歲的他越來越感到家庭責(zé)任的重大，想通過加保一份重大疾病保險來分擔(dān)家庭的財務(wù)風(fēng)險。保險專家建議，不同人生階段對于保險的需求也不同，但對于處于人生黃金期的人群，即參加工作后至退休前這一段時間，對保險的需求不能離開“壽險、重疾險和意外險”這3種險。

　　健康險：重疾保障不可少

　　重大疾病的發(fā)生率在不斷增高，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，人一生中患重大疾病的幾率高達(dá)72.17%，因此，重疾保障也必不可免。

　　定期壽險主要提供身故或全殘保障，以往由于治療技術(shù)等原因，發(fā)生重疾后的死亡率較高，但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，越來越多的重大疾病的治愈率和存活率在不斷提高。世界衛(wèi)生組織的一項調(diào)查顯示，各類重大疾病的存活率（5年跟蹤），男性為60%，女性為76%，存活10年以上的占患者人數(shù)的20%左右。

　　建議：切忌“臨時抱佛腳”

　　許多投保人在發(fā)生重大疾病后，才想到為自己增加一份保障，但往往被保險公司拒之門外。目前，大多數(shù)保險公司不接受患過重疾的人群投保新單，這意味著，保戶一旦身患重疾后，即難以投保新單從保險公司獲得更多保障。保險專家表示，保險公司出于風(fēng)險控制的考慮，不會接受帶病投保的客戶，這樣是出于對健康投?？蛻舻墓浇嵌瓤紤]。因此，保險還是應(yīng)該做好提前規(guī)劃，未雨綢繆，而不是“臨時抱佛腳”。

　　壽險：化解家庭財務(wù)危機(jī)

　　壽險是“必保險種”，主要防范因家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生身亡或者全殘時，家庭財務(wù)發(fā)生危機(jī)。壽險分為定期壽險和終身壽險，同樣保額的壽險產(chǎn)品，選擇定期和終身的保費(fèi)相差較大，如某保險公司的兩款壽險產(chǎn)品，30歲男子投保30年定期壽險，保額10萬的情況下，年繳保費(fèi)為410元，如果投保終身壽險，保額10萬不變，年繳保費(fèi)則達(dá)到1900元。

　　選擇定期壽險還是終身壽險？一般來說，年齡達(dá)到60歲后，由于不承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，即使身故，對家庭帶來的風(fēng)險相對較小。因此，如果經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇定期壽險保障即可。

　　建議：定期險＋附加險

　　在購買定期壽險的同時，為了減少發(fā)生重大疾病后的高昂醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，附加重大疾病保險，可在確診重疾時，從保險金中獲得一部分給付。

　　意外險：隨時搭建風(fēng)險保護(hù)傘

　　意外風(fēng)險常常令人措手不及，于是，很多人習(xí)慣每次出差或出行時會想到購買意外保險，其實擁有一份長期的意外險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，平時生活中的意外傷害也可以向保險公司索賠。

　　人身意外險包括人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險，前者一般只對被保險人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，后者除傷殘賠償外，還包括醫(yī)療費(fèi)用的賠付。

　　建議：投保應(yīng)足額

　　對于家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱而言，建議選擇綜合意外傷害保險，且保障一定要足額。如果已經(jīng)有基本醫(yī)療保障，僅選擇人身意外傷害保險即可，沒有醫(yī)療保障的人應(yīng)購買人身意外綜合保險，這樣可以提供因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或津貼補(bǔ)償。           

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