無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

理財(cái)師：

　　您好！我和丈夫今年都48歲，有一個(gè)現(xiàn)已長(zhǎng)大成家、不需要我們負(fù)擔(dān)的孩子。夫妻倆家庭月開(kāi)支4000元左右，但目前無(wú)工作，銀行有存款100萬(wàn)元，其中30萬(wàn)元買了保本型基金，70萬(wàn)元存1年定期，在鯉魚沙有一幢3層的樓房，現(xiàn)用于出租，租金7000元/月，另有商品房?jī)商?，一套自住，面積135平方米，現(xiàn)在市值35萬(wàn)元左右，另一套在佛山汽車總站附近，面積100平方米，市值40萬(wàn)元左右，租金1000元/月，我和丈夫都有社保，但我們沒(méi)有購(gòu)買任何醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。

　　我想請(qǐng)教專家，我們?cè)鯓永碡?cái)才能夠安度晚年呢？　　

禪城市民張女士

　　招商銀行金葵花理財(cái)中心理財(cái)師 初江濤

　　理財(cái)師回復(fù)

　　張女士積累了一定的資產(chǎn)，子女已經(jīng)獨(dú)立生活，家庭負(fù)擔(dān)較輕?？蛻魧?duì)保險(xiǎn)和養(yǎng)老較關(guān)注，目前購(gòu)買了社保，沒(méi)有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，客戶的金融資產(chǎn)也比較多，集中于保本基金和定期存款，投資較謹(jǐn)慎。（見(jiàn)右表）

　　從張小姐的家庭狀況來(lái)看，主要收入來(lái)源于房屋租金收入，現(xiàn)金流比較充裕，凈儲(chǔ)蓄較高；但由于張小姐只購(gòu)買社保，重大疾病方面保障不足，且金融資產(chǎn)主要以定期存款為主，配置比較單一，也不太合理。

　　養(yǎng)老規(guī)劃與理財(cái)建議：

　　養(yǎng)老規(guī)劃：建議繼續(xù)購(gòu)買社保。假設(shè)夫妻壽命超過(guò)80歲，通脹率為5％，投資收益率為6％。那么張女士從48歲到80歲的32年支出的現(xiàn)值約為132萬(wàn)元，目前她共有金融資產(chǎn)175萬(wàn)元，已超過(guò)未來(lái)32年支出的現(xiàn)值，因此養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)可以滿足。

　　社保方面，由于其繳費(fèi)基數(shù)為上年度在崗職工的平均工資，假設(shè)工資每年增長(zhǎng)10％，則張女士4年前繳費(fèi)的基數(shù)約為1600元。由于養(yǎng)老賬戶的個(gè)人費(fèi)率為8％，假若繳足15年，社保賬戶收益率為6％，則退休后每月領(lǐng)取約1200元。而一些基本醫(yī)療保險(xiǎn)等建議繼續(xù)購(gòu)買。

　　理財(cái)建議：1.張女士家庭合理配置資產(chǎn)，降低定期存款的配置，適當(dāng)增加一些穩(wěn)健投資的理財(cái)產(chǎn)品如銀行理財(cái)產(chǎn)品等，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高理財(cái)收入。

　　2.另外，建議為長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，夫妻倆可考慮購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。

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