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    傳統(tǒng)人身保險如何分類

　　人身保險的產(chǎn)品紛繁多樣，按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。下圖便是一種更為細(xì)致的劃分：

　　定期壽險

　　人壽保險 終身壽險

　　兩全保險

　　年金保險

　　疾病保險

　　人身保險 健康保險 醫(yī)療保險

　　失能收入損失保險

　　護(hù)理保險

　　意外傷害保險

　　其中，年金保險因其在保險金的給付上采用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費支持。

　　人身意外險與壽險的區(qū)別

　　簡史消費者可能在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇。其實，兩者還是有較大不同的。

　　一是意外傷害保險承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故，而這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U的保險責(zé)任范圍。

　　二是意外傷害保險承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責(zé)任，有的雖然包含殘疾責(zé)任，但僅包括《人身保險殘疾程度與保險給付比例表》中的最嚴(yán)重的一級殘疾。

　　三是意外傷害保險一般保險期間較短，多為一年及一年期以下。定期壽險一般保險期間較長，可以為五年、十年、二十年甚至更長時間。

　　新型人身保險知多少？

　　人身保險新型產(chǎn)品主要包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等保險。

　　分紅型保險指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險。

　　與普通型產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品增加了分紅功能。分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系。通常來說，在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，客戶可能分到較多的紅利，但如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，客戶能分到的紅利就可能比較少，甚至沒有。

　　萬能型保險指包含保險保障功能并設(shè)立有保底投資賬戶的人壽保險。它具有以下特點：

　　簡史一是兼具投資和保障功能。保費的一部分用于提供身故等風(fēng)險保障，扣除風(fēng)險保險費以及相關(guān)費用后，剩余保費在投資賬戶中進(jìn)行儲蓄增值。

　　二是交費靈活、收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，與普通型又稱傳統(tǒng)型人身保險產(chǎn)品及分紅保險不同，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

　　三是靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在一定條件下靈活支取。投保人可以按合同約定提高或降低保險金額。

　　四是通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

　　投資連結(jié)型保險指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險。其具備萬能險第一、第二項特點。不過兩者之間也有不同。

　　投連險靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可以隨時支取投資賬戶的資金。

　　另外，投連險通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來，目前我國保險公司通常不少于一周公布一次賬戶價格，因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現(xiàn)負(fù)數(shù)。

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