無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    “我就遭遇過保險(xiǎn)免責(zé)的紅燈。”說起那次理賠經(jīng)歷，張偉耿耿于懷。剛參加工作沒多久，張偉就投保了重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)，算是保險(xiǎn)覺悟比較高了，可他一不留神還是闖了紅燈。

　　那年，張偉的同事和弟弟都接連發(fā)生了急性闌尾炎，特別是弟弟由于發(fā)現(xiàn)晚了，闌尾穿孔，看著他痛苦的表情，張偉決定趁著放假先把闌尾切了，以免將來后患無窮。手術(shù)出院后，張偉拿著自己的住院發(fā)票，去保險(xiǎn)公司報(bào)銷，結(jié)果遭到拒賠。拿出保險(xiǎn)合同才看到，免責(zé)條款里明確寫著：“預(yù)防性手術(shù)，比如預(yù)防闌尾切除”，不賠！

　　“免責(zé)條款，這個(gè)買保險(xiǎn)時(shí)一掃而過的內(nèi)容原來十分重要?！睆垈ナ钟魫?。偏偏他還是個(gè)較真的人，一定要把免責(zé)條款弄個(gè)明白，于是連問帶查，還真整出一些勞動(dòng)成果來，分享給保民。

　　通用的免責(zé)字眼

　　關(guān)鍵詞：戰(zhàn)亂、核污染、艾滋病、自殺、醉酒、犯罪、斗毆、吸毒

　　別以為好萊塢大片里才會(huì)用到這些元素，你保單中的免責(zé)條款也會(huì)用到。

　　而且以上字眼是所有保險(xiǎn)都通用的，你可以從任何一份保險(xiǎn)合同中見到，比如以上的戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、恐怖活動(dòng)，還有核污染、核輻射等都在免責(zé)范圍，但這些事發(fā)生的概率較小，一旦發(fā)生，不是保險(xiǎn)公司所能保障的。

　　艾滋病也屬于免責(zé)，港澳地區(qū)和國(guó)外都將輸血感染艾滋病作為理賠的范圍，但是在內(nèi)地還沒有這樣的規(guī)定。

　　這里要特別提示的是自殺，因?yàn)橛蛇@一免責(zé)條款引發(fā)的官司還真不少。一般壽險(xiǎn)會(huì)提出“被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺”是不賠的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要避免投保人的故意行為。這種規(guī)定有從保險(xiǎn)生效日算起兩年，也有的會(huì)規(guī)定保單復(fù)效后也是兩年內(nèi)不會(huì)賠。舉個(gè)例子，張三從2000年開始繳費(fèi)，可2006年沒有按時(shí)繳費(fèi)，合同失效，2007年及時(shí)補(bǔ)繳后保單恢復(fù)效力，不過這個(gè)“自殺的兩年內(nèi)”要從2007年算起，以往是不能累計(jì)的。

　　醉酒也是不賠，你想，如果酒后駕車造成的損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，豈不成縱容酒后駕車行為。將犯罪、斗毆、吸毒作為免責(zé)條款也是同一道理。

　　易疏漏的免責(zé)規(guī)則

　　關(guān)鍵詞：預(yù)防性手術(shù)、流產(chǎn)、無證駕駛

　　一些生活中經(jīng)常耳聞目睹的傷害，在投保人看來理應(yīng)賠償，卻沒想到它們?cè)缇痛蛉肓吮ｋU(xiǎn)免責(zé)的“冷宮”。

　　比如說預(yù)防性手術(shù)，預(yù)防闌尾切除、接種疫苗等就屬于這一范圍。這種完全由你控制的，可以提前預(yù)見的手術(shù)或醫(yī)療行為都是不賠。由此可知，懷孕也是免責(zé)。一方面投保人懷孕期風(fēng)險(xiǎn)大，另一方面生孩子時(shí)一定會(huì)住院，所以意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)對(duì)被保人懷孕、流產(chǎn)或分娩期間造成被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出，都列入了保險(xiǎn)免責(zé)條款中。

　　無證駕駛或是駕駛無證的車輛引發(fā)的事故也屬免責(zé)，你往往是提心吊膽只防著交警，卻忘了保險(xiǎn)的免責(zé)。張偉查到許多相關(guān)案例，找一條讓大家也來看看：

　　2005年7月，張先生買了輛輕便摩托車。幾天后，他等不及取得駕駛證就開車上路，途中出車禍，未戴頭盔的他不幸身亡。事后，張先生的家屬向保險(xiǎn)公司提出理賠遭拒，于是將保險(xiǎn)公司告到法院，要求支付保險(xiǎn)金25萬元。法院認(rèn)為，張先生簽訂的保單的免責(zé)條款里寫明，若無證駕駛機(jī)動(dòng)車造成身故的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，因此駁回了家屬的請(qǐng)求。

　　免責(zé)的特別約定

　　關(guān)鍵詞：已患疾病、高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、醫(yī)療事故

　　保險(xiǎn)中有一些免責(zé)條款是特別約定的，比如已患疾病。就拿張偉的同學(xué)安小姐來說，她有乙肝，不過還是通過重重審核投保了重疾險(xiǎn)，但她的保險(xiǎn)免責(zé)條款中有一項(xiàng)，“肝臟疾病及由肝引發(fā)的的疾病都不賠的?！北ｋU(xiǎn)公司對(duì)于一些有既往病史的投保人，一般承保后都會(huì)將這一病種作為除外責(zé)任。當(dāng)然，先天性疾病、遺傳性疾病也不在理賠范圍內(nèi)。

　　出門旅行難免會(huì)遇到一些驚險(xiǎn)刺激的活動(dòng)，這時(shí)買了意外險(xiǎn)的要注意了，一些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)你如果參加后發(fā)生意外，從保險(xiǎn)公司是拿不到賠付的。而且每家公司意外險(xiǎn)的免責(zé)條款都有不同項(xiàng)目的規(guī)定，可以看一看你參加的游樂項(xiàng)目是不是也列入其中了。

　　兩家公司意外險(xiǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)免責(zé)條款：

　　A保險(xiǎn)公司：與或練習(xí)職業(yè)性體育運(yùn)動(dòng)、登山、飛行或參加任何空中運(yùn)動(dòng)；懸掛式滑翔、跳傘、蹦極或類似運(yùn)動(dòng)；降落傘或滑翔傘運(yùn)動(dòng)；摩托車運(yùn)動(dòng)；除了徒步以外的任何賽跑競(jìng)賽；潛水和涉及運(yùn)用呼吸器械的水下運(yùn)動(dòng)；除了冰上溜石或溜冰以外的冬季運(yùn)動(dòng)。

　　B保險(xiǎn)公司：被保險(xiǎn)人因從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、飛行等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)所致者。

　　還有一些整容手術(shù)、藥物過敏或其他未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物所致醫(yī)療事故；為壓力，焦慮，抑郁，緊張，情緒化，精神病或精神方面的問題或紊亂而進(jìn)行的治療；為肥胖，減肥或增重而進(jìn)行的治療，也是一些保險(xiǎn)公司特別強(qiáng)調(diào)不賠的項(xiàng)目。       

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900