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    王女士家人拿著意外傷害保險(xiǎn)有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，導(dǎo)致王女士死亡的是心肌梗塞，不屬于意外險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司無(wú)需賠付。這引起了王女士家人的強(qiáng)烈不滿(mǎn)。

　　在這個(gè)案例中，造成王女生死亡的原因有兩個(gè)，一是王女士與轎車(chē)發(fā)生的輕微碰擦，另一個(gè)是心肌梗塞，后者也是醫(yī)院診斷出的王女士死亡的原因。關(guān)鍵問(wèn)題在于，這次事故的近因到底是兩者中的哪個(gè)呢？

　　如何判斷事故的近因

　　在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，有這樣一條標(biāo)準(zhǔn)，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱(chēng)作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。

　　在上述王女士的案件中，她與轎車(chē)發(fā)生輕微碰擦是誘因，同樣的事情發(fā)生在正常人身上，是不會(huì)導(dǎo)致死亡的，所以她身故的近因不是車(chē)輛碰擦，而是自身健康的原因——即心臟病所致。因此，王女士自身的疾病才是“近因”，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)屬于重大疾病保單承保范圍或由壽險(xiǎn)保障，而非意外險(xiǎn)保單賠付范圍。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，同樣有不少近因分歧，判斷的標(biāo)準(zhǔn)是造成損失的原因如果可以通過(guò)因果關(guān)系串聯(lián)起來(lái)，那么，最初的誘因即為近因。舉個(gè)比較有代表性的例子：閃電引起大樓火災(zāi)、火災(zāi)引起電線短路，短路引起機(jī)器損壞。在這個(gè)關(guān)系鏈中，每一層的因果關(guān)系都很明顯，所以閃電才是機(jī)器損壞的近因。想要得到保險(xiǎn)公司理賠，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍中必須有閃電一項(xiàng)，否則，理賠遭拒便是難免的了。                                       

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