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    本期嘉賓：新華保險(xiǎn)湖北分公司營業(yè)部經(jīng)理 劉玉珍

　　王老師：我聽說，如果一個(gè)人事先有病了，保險(xiǎn)公司就不保了，那么我們教師有“職業(yè)病”，保險(xiǎn)公司會保嗎？

　　劉：教師被人們譽(yù)為“辛勤的園丁”、“人類靈魂的工程師”，可在繁重而辛勞的教學(xué)中，能保持身體健康者為數(shù)不多，抱病工作似乎已成了教師的一種特征。

　　在教育系統(tǒng)中，“亞健康”正在迅速蔓延，高校教師重度亞健康發(fā)生率高達(dá)34.16%，相比一般人的重度亞健康發(fā)生率的10%，教師的亞健康狀況顯然令人觸目驚心。首先，我們看下教師有哪些常見的“職業(yè)病”。

　　教師因?yàn)橐鍟枰Ц呤直?，長時(shí)間保持這一姿勢，肩部肌肉、肌腱、韌帶等軟組織就易勞損，導(dǎo)致肩周炎；長時(shí)間的講課聲帶疲勞過度、邊緣充血而導(dǎo)致聲帶息肉，聲帶小結(jié)，成為教師的又一大煩心事；教師長時(shí)間站著講課容易造成腿部浮腫、靜脈曲張；由上課寫字、擦黑板帶來的“粉筆綜合征”也已成為廣大教師的頭號健康隱患。盡管無塵粉筆、防塵黑板擦正在推廣，而且不少新發(fā)明也在進(jìn)行中，但多數(shù)教師還在使用傳統(tǒng)粉筆，因而粉筆的各種顯性和隱性的綜合征給教師健康帶來隱患。

　　另外，教師長期伏案批改作業(yè)、備課時(shí)間較長，容易導(dǎo)致頸椎病和腰椎間盤突出，久而久之演變?yōu)轭i椎退化性關(guān)節(jié)炎，嚴(yán)重時(shí)肩膀、背部出現(xiàn)無力感，甚至頭痛。

　　以上是教師經(jīng)?；加械穆殬I(yè)病，具體到投保來說，只要客戶的年齡沒有超過保險(xiǎn)規(guī)定的體檢年限，我們一般不會要求客戶必須體檢。同時(shí)，如果客戶沒有在以前的體檢中檢測到患有所謂的職業(yè)病，保險(xiǎn)公司也會認(rèn)為，客戶身體健康，屬于承保的標(biāo)準(zhǔn)體。因此，不一定會存在王教師所擔(dān)憂的事情。當(dāng)然，如果某位教師年齡比較大，保險(xiǎn)公司在要求其體檢之后，確實(shí)檢測出部分職業(yè)病，那是當(dāng)然要做除外責(zé)任處理的，這個(gè)不僅僅只針對教師，所有客戶如果被體檢出有疾病，按照保險(xiǎn)常規(guī)處理，相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任都是作為除外責(zé)任處理，這個(gè)也是體現(xiàn)保險(xiǎn)公平性的重要原則之一。

　　王老師：我想咨詢一下，我的父親是一名高校教師，從業(yè)多年，在學(xué)校生活總體而言比較安逸，自己平時(shí)也聽取了相關(guān)保險(xiǎn)營銷員的介紹購買過一些保險(xiǎn)。他覺得現(xiàn)在疾病種類很多，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品又不同，國家有沒有相關(guān)統(tǒng)一的規(guī)定？比如說在重大疾病保險(xiǎn)方面。同時(shí)，我們?nèi)绾芜x擇合適的重大疾病保險(xiǎn)呢？

　　劉：為了規(guī)范重大疾病的病種等相關(guān)核心問題，為方便消費(fèi)者比較和選擇重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，結(jié)合我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況，并借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義（以下簡稱“疾病定義”）。

　　疾病定義在參考國內(nèi)外成年人重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定，因此，該疾病定義適用于保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定名為重大疾病保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的，那么該產(chǎn)品保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)包括本疾病定義內(nèi)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）；除此6種疾病外，對于本疾病定義疾病范圍以內(nèi)的其它疾病種類，保險(xiǎn)公司可以選擇使用。也就是說，發(fā)病率最高的常見類重大疾病，保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)類產(chǎn)品是必須涵蓋的，按照目前醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，以上幾類，發(fā)病率基本占比達(dá)到85%左右；同時(shí)，上述疾病應(yīng)當(dāng)使用國家規(guī)定的疾病名稱和疾病定義，這樣，醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)就統(tǒng)一了，有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保與客戶辦理理賠。

　　結(jié)合王老師父親的實(shí)際情況看，需要考慮家族病史、家族老人壽命情況、最近幾年是否住院、平時(shí)鍛煉情況、近三年醫(yī)療體檢結(jié)果、平時(shí)生活習(xí)慣是否良好、個(gè)人能支出的健康保險(xiǎn)保費(fèi)等情況，綜合考慮后，再投保重大疾病保險(xiǎn)。一般情況下，我們建議保額在10萬元-15萬元比較合適，如果保額能逐年增長當(dāng)然更好了，這樣有利于抵御通貨膨脹。                                      

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