無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    孩子是家庭中的最大希望，他們身上寄托著父母無(wú)限的愛(ài)與責(zé)任。在社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)的今天，越來(lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始利用保險(xiǎn)手段給孩子制定一個(gè)周全保障、教育、儲(chǔ)蓄計(jì)劃?？赡芤恍┘议L(zhǎng)最關(guān)心哪類(lèi)保險(xiǎn)最適合，什么年齡階段選什么保險(xiǎn)之類(lèi)的問(wèn)題，而忽略了一條必要的條件：給孩子交保費(fèi)的自己——

　　曾經(jīng)發(fā)生：

　　平安保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師彭毅曾經(jīng)給小編講述過(guò)這樣一個(gè)真實(shí)的案例。

　　幾年前，Z女士一家為剛出生的兒子買(mǎi)了一份教育年金保險(xiǎn)，投保額為5萬(wàn)元。此外，還附加了5萬(wàn)元的兒童重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)期為18年，年繳保費(fèi)5000多元。本來(lái)，Z女士家庭幸福，老公有一份令人稱(chēng)羨的工作，收入頗豐，完全能夠滿(mǎn)足Z女士在家過(guò)相夫教子的全職太太生活。

　　不幸的是，Z女士老公在一次出差中身故。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的倒塌，頓時(shí)讓這個(gè)貸款買(mǎi)房沒(méi)多久，又剛購(gòu)車(chē)的家庭失去了方向。償還房屋貸款都是問(wèn)題，更別說(shuō)支付孩子的后續(xù)保費(fèi)了。Z女士只好退保，但只拿到不多的退保金。

　　本應(yīng)避免：

　　彭毅講完這個(gè)真實(shí)的案例后說(shuō)，望子成龍、望女成鳳是所有父母的心愿。近些年來(lái)，父母給孩子投保的意識(shí)已經(jīng)很明晰了。然而，類(lèi)似Z女士家出現(xiàn)的這種情況卻屢有發(fā)生。

　　很多家長(zhǎng)在為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候，多關(guān)注該如何劃分意外傷害、醫(yī)療疾病、教育金等不同保險(xiǎn)品種的比重額度；如何選擇適合自己孩子年齡段的保險(xiǎn)等等。而忽略了作為投保人的自己。一旦投保人本身在繳費(fèi)期內(nèi)出現(xiàn)疾病、意外傷害等重大問(wèn)題，孩子年齡一般都較小，尚無(wú)獨(dú)立生活能力，無(wú)法支付保費(fèi)，很可能會(huì)出現(xiàn)Z女士類(lèi)似的“悲劇”。這種為孩子做足保險(xiǎn)，但卻忽略投保人的做法是很不科學(xué)，很不可取的。

　　其實(shí)投保前只要遵循一個(gè)簡(jiǎn)單的原則，類(lèi)似z女士的情況是可以避免的。

　　這個(gè)簡(jiǎn)單的原則就是：兒童入保險(xiǎn)，切莫重孩子輕大人。

　　如何避免：

　　對(duì)于保險(xiǎn)這個(gè)并不是人人擅長(zhǎng)而精通的投資保障領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，有很多問(wèn)題需要注意。少兒險(xiǎn)品種繁多，無(wú)論選擇哪一品種都不能忽視一個(gè)問(wèn)題：如何避免由于保費(fèi)的繳納人因特定原因不能繳納保費(fèi)而產(chǎn)生的無(wú)奈結(jié)局。

　　意外難以預(yù)料和避免，而由意外可能產(chǎn)生的連帶反應(yīng)和結(jié)果卻是能夠預(yù)料和避免的。有關(guān)保險(xiǎn)理財(cái)師建議有兩種方法可以預(yù)防這一情況的發(fā)生。

　　方法一：挑選保單保費(fèi)有豁免條款的險(xiǎn)種

　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)講師馬燮介紹，給孩子入保險(xiǎn)時(shí)，選擇具有豁免功能的險(xiǎn)種不失為最有效避免問(wèn)題發(fā)生的途徑。在少兒險(xiǎn)中，有一項(xiàng)特別的豁免條款值得關(guān)注。這項(xiàng)豁免條款是指在合同期內(nèi)，投保人發(fā)生意外傷害事故或者疾病，導(dǎo)致身故或者殘疾等等而喪失繳費(fèi)能力時(shí)，保險(xiǎn)公司可以豁免以后未繳納的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。

　　專(zhuān)家提醒將要給孩子投保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，投保前把保費(fèi)豁免責(zé)任放到首位，之后再考慮保險(xiǎn)保障。目前，各家保險(xiǎn)公司的多數(shù)少兒險(xiǎn)產(chǎn)品都自帶豁免條款，家長(zhǎng)們可以直接在保險(xiǎn)合同上以條款形式體現(xiàn)，還可以附加險(xiǎn)的形式附加在其他保險(xiǎn)上。如果家長(zhǎng)不幸發(fā)生了意外，孩子的保險(xiǎn)依然繼續(xù)有效。

　　方法二：家長(zhǎng)先為自己投保險(xiǎn)

　　幾乎每一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃師在給各個(gè)家庭做家庭保險(xiǎn)分析時(shí)都會(huì)提到一點(diǎn)，就是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。然后建議該家庭買(mǎi)保險(xiǎn)要遵循一個(gè)最基本的原則：先保經(jīng)濟(jì)收入最高的人。因?yàn)?，如果家庭中作為頂梁柱的主要收入人因故喪失?jīng)濟(jì)能力，那么直接導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)困境將直接影響到孩子的生活和學(xué)習(xí)。

　　重孩子輕大人是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)。彭毅解釋?zhuān)改笧楹⒆油侗５淖罱K目的是增加孩子的保障。而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障來(lái)自于父母，即便沒(méi)有保險(xiǎn)，出現(xiàn)了問(wèn)題還有家長(zhǎng)來(lái)想辦法解決，但是如果是孩子所依賴(lài)的父母出了意外，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障?？梢?jiàn)，家長(zhǎng)發(fā)生意外對(duì)家庭造成的損失和影響是嚴(yán)重的。

　　因此，買(mǎi)保險(xiǎn)，首先要先為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等定期保障型產(chǎn)品，然后再依據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況和孩子的年齡，為孩子購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及教育金險(xiǎn)種。                

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