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    受金融風(fēng)暴的影響，許多投保人的家庭收入銳減，無力負(fù)擔(dān)保費(fèi)支出，無奈下只能選擇退保。在咨詢保險(xiǎn)公司的工作人員后，發(fā)現(xiàn)已繳費(fèi)兩三年的壽險(xiǎn)保單如要退保只能退回不足繳納保費(fèi)的40%，有的甚至連20%都不到，于是便抱怨保險(xiǎn)公司“騙人”，“退保退虧了”。這些都是由于人們不了解“現(xiàn)金價(jià)值”概念及不能合理利用“現(xiàn)金價(jià)值”的作用而造成的。

　　什么是現(xiàn)金價(jià)值？

　　通常而言，現(xiàn)金價(jià)值就是退?；蚪饧s時(shí)退回的錢，因此又稱其為“解約退還金”或“退保價(jià)值”。但并不是所有保單都具有現(xiàn)金價(jià)值。對于短期的費(fèi)用型保單如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承諾在一定期限內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司便按給定向被保險(xiǎn)人給付賠償金，如不出險(xiǎn)也不返還保費(fèi)，這樣的保單便不具有現(xiàn)金價(jià)值。但對于長期的人身保險(xiǎn)計(jì)劃如人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等，其在保障之外還帶有一定儲(chǔ)蓄和投資的性質(zhì)，因此具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。

　　以長期壽險(xiǎn)合同為例。眾所周知，人的死亡風(fēng)險(xiǎn)是隨著年齡的增大而增大的，但保險(xiǎn)公司通過復(fù)雜的精算技術(shù)計(jì)算出了一個(gè)均衡保費(fèi)，投保人每年以均衡保費(fèi)數(shù)額進(jìn)行繳費(fèi)，即相當(dāng)于年輕時(shí)多繳的保費(fèi)抵補(bǔ)了后來風(fēng)險(xiǎn)大時(shí)的保費(fèi)。同時(shí)為了履行責(zé)任，保險(xiǎn)公司每年在保費(fèi)中也要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，這是保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的一種負(fù)債，當(dāng)投保人提前解約時(shí)，保險(xiǎn)公司要將提存的準(zhǔn)備金減去“解約扣除”之后的余額退還給投保人，這部分金額就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。解約扣除主要是指保險(xiǎn)公司為維護(hù)保單所花費(fèi)的運(yùn)營費(fèi)和代理人手續(xù)費(fèi)等，在投保初期該部分費(fèi)用較高，而保單現(xiàn)金價(jià)值尚未累積到一定程度，因此退還的金額和所交的保費(fèi)金額的差額較大。

　　如何巧用現(xiàn)金價(jià)值？

　　因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值的存在，那些因經(jīng)濟(jì)困難無力繳費(fèi)的眾多投保人便有了除退保外的更好的選擇，即自動(dòng)墊付、減額繳清和展期定期保險(xiǎn)。

　　自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長，反之亦然。對于只是暫時(shí)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問題，但一段時(shí)間后仍具有繳費(fèi)能力的投保人而言，自動(dòng)墊付是一個(gè)相對較好的“緩沖”方法。

　　減額繳清則指投保人可利用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性支付未來若干年所需的保費(fèi)，其保障期間不變，則必然要大幅降低保額。因此這種方式比較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段較長的時(shí)間，但仍想保留原來的保障形式的投保人。

　　展期定期保險(xiǎn)較為特殊，它指將現(xiàn)金價(jià)值僅用來繳納未來所需的純死亡保險(xiǎn)費(fèi)，這在一定程度上改變了原來的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于以死亡為給付條件的保單通常保費(fèi)較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長，但其他保險(xiǎn)利益可能受損。因此，展期定期保險(xiǎn)比較適合長期經(jīng)濟(jì)困難同時(shí)又特別需要身故保障的被保險(xiǎn)人(如家庭支柱)等。

　　總之，在金融風(fēng)暴來襲之時(shí)，以上三種方法既可解資金短缺的“燃眉之急”，又不致保單失效或因退保產(chǎn)生損失，不失為投保人的較好選擇。

　　值得一提的是，除上述三種功能之外，投保人還可以現(xiàn)金價(jià)值的70%向保險(xiǎn)公司借款，同時(shí)保單責(zé)任依然有效。保單借款的程序較銀行貸款簡單，借款利息的計(jì)算參照銀行的商業(yè)貸款利率，貸款時(shí)間要求不超過半年。但投保人要注意的是應(yīng)及時(shí)還款，否則可能造成保單失效等不利后果。          

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