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    在上一期我們談到了重疾險(xiǎn)的保額保費(fèi)比的問題，同時(shí)利用基于躉交型的重疾險(xiǎn)作為例子，指出對(duì)于有一定流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)備，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)具有較高承受能力的人，其實(shí)可以選擇利用自有資金來抗衡重大疾病醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，將剩下來的保費(fèi)用于投資，以獲得更多更可靠的保證。

　　當(dāng)然，上述方案具有相當(dāng)?shù)木窒扌?，尤其不適合收入有限同時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)儲(chǔ)備有限的人，正因此，重疾險(xiǎn)作為一個(gè)保險(xiǎn)品種才具有其存在的意義。當(dāng)然，同樣是重疾險(xiǎn)，買對(duì)好的產(chǎn)品，以更好的方式購買，是可以為我們提供更多更有價(jià)值的保障的。

　　購買重疾險(xiǎn)，第一要點(diǎn)就是：盡量選擇長繳費(fèi)周期的期交形式，而不要選擇躉交形式。以上期提到的那款終生型重疾險(xiǎn)為例，30歲的男子若需要10萬元保額，如果選擇躉交，則必須一次性繳納5.41萬元。但是，他同樣也可以選擇期交，若選擇最長30年的期交，每年繳納的保費(fèi)為2900元。若簡單計(jì)算總保費(fèi)，30年累計(jì)將繳納8.7萬元，比躉交5.41萬元要多繳納61%的保費(fèi)。但我們必須意識(shí)到，30年后的2900元與現(xiàn)在的2900元是不可同日而語的，我們必須要考慮到保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值。打一個(gè)比方，假若我們把30年期交的保費(fèi)當(dāng)作30年住房按揭，這就相當(dāng)于我們問保險(xiǎn)公司借貸了5.41萬元保費(fèi)投保了此款重疾險(xiǎn)，然后30年里每年償還保費(fèi)按揭而已，基于上述數(shù)據(jù)計(jì)算，我們支付的年利率不過是3.68%，比起銀行按揭動(dòng)輒5厘乃至6厘的年利率可是優(yōu)惠不少的——是的，若你非要買這款重疾險(xiǎn)而且有足夠的錢支付躉交費(fèi)用的話，但同時(shí)還有住房按揭貸款需要償還，那么棄躉交選擇提前還貸是降低資金成本的良方。

　　而且，相比銀行按揭貸款，期交重疾險(xiǎn)的一個(gè)特別優(yōu)點(diǎn)就在于存在提前合約終止的可能。若你是問銀行貸款，那么就必須一年年還清貸款，除非過世等原因，幾乎不存在不償還債務(wù)的可能。而期交重疾險(xiǎn)則不同，根據(jù)合約規(guī)定，一旦你被發(fā)現(xiàn)罹患了合約規(guī)定的重大疾病，那么保險(xiǎn)公司將按照規(guī)定賠償對(duì)應(yīng)的理賠金同時(shí)終止合約，這意味著之后你無需在支付尚未繳付的保費(fèi)了。

　　當(dāng)然，選擇期交重疾險(xiǎn)的意義還不僅僅在于降低資金成本，更重要的是我們可以以有限的現(xiàn)金流支撐更高的保額。重疾多少保費(fèi)才足夠？從以往進(jìn)行的一些調(diào)查來看，20萬元是許多人認(rèn)同的一個(gè)保額水平，這意味著若一次性躉交必須支付10.82萬元，絕對(duì)是不小的負(fù)擔(dān)。但是若選擇30年期交，每年不過5800元，每個(gè)月483.33元，負(fù)擔(dān)就要輕很多的。雖然理論上我們應(yīng)該先決定保額然后在獲得相應(yīng)指出的保費(fèi)，但對(duì)許多收入有限的人而言，往往是根據(jù)保費(fèi)決定保額，那么期交尤其是較長年限的期交可以使我們支撐更高的保障。若你選擇30年期繳費(fèi)，那么每月不到500元就可以支撐20萬元的保額；但是若你選擇10年期繳費(fèi)，那么每月500元的保費(fèi)就只能支撐9.23萬元的保額，顯然大大降低了保障的水平。

　　當(dāng)然，選擇期交重疾險(xiǎn)只是提高重疾險(xiǎn)保障價(jià)值的一種方法。那么我們還能做什么優(yōu)化呢？下期繼續(xù)。          

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