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    老年生活最怕意外或疾病等風(fēng)險，而老人又是這些風(fēng)險的高發(fā)群體，也最需要保險來進(jìn)行保障。然而，為什么保險市場上適合老年人購買的產(chǎn)品那么少？

　　保費(fèi)明顯偏高

　　目前，市場上可供老年人直接購買的保險產(chǎn)品非常有限。首先，這是因?yàn)槔夏耆嘶疾『驮馐芤馔獾膸茁首罡?。比如老年人患病的比例是平均水平?.5倍左右，發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍，年齡越大超出平均水平越多。所以，要開發(fā)老年保險產(chǎn)品,就意味著保險公司要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險。其次，由于風(fēng)險的居高不下，即便開發(fā)出針對老年群體的保險產(chǎn)品，也會造成保險費(fèi)相應(yīng)高得往往令老年人難以承受。這樣也反過來抑制了老年保險的市場，使保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品的積極性較低。

　　保險計劃宜早安排

　　那么老年人在投保時要考慮些什么問題？保險專家認(rèn)為,首先要樹立提前安排、盡早規(guī)劃的理念。早買的最大好處在于價格便宜，一般保險公司會提供保障至80歲或100歲的養(yǎng)老和重大疾病保險產(chǎn)品，個別保險公司還會開發(fā)一些保障年限比較長的醫(yī)療保障，這些產(chǎn)品可以基本滿足退休以后的老年生活，但前提條件是我們需要在55歲或50歲前就進(jìn)行投保。如果已經(jīng)處于60歲或65歲以上的老年朋友，還是可以在有限的選擇范圍內(nèi)購買一些保障型產(chǎn)品。目前市場上針對老年人可以直接投保的產(chǎn)品主要是一些意外類的險種，其保障范圍也是老年人非常需要的。比如意外傷害造成的身故、傷殘以及骨折，都是老年人當(dāng)中比較易發(fā)生的風(fēng)險。另外，對于意外傷害造成的醫(yī)藥費(fèi)用，一些老年意外保險產(chǎn)品也是可以進(jìn)行補(bǔ)償?shù)摹?/p>

　　重保障輕投資

　　那么，老年人在保額和保費(fèi)上怎樣安排才是科學(xué)合理的？現(xiàn)在保險產(chǎn)品非常豐富，投資功能的險種是不是適合老年人購買？

　　保險專家建議，前面提到老年朋友目前只能有效地選擇一些意外保障產(chǎn)品，用有限的資金選擇保障范圍盡量多的產(chǎn)品。保費(fèi)投入一般在每月四五十元到100多元的范圍內(nèi)，累計保障的額度基本可以達(dá)到幾萬元至20萬元。

　　此外，從理財和養(yǎng)老的角度來看，老年人適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險種也是可以考慮的，但資金的安全性是最重要的。

　　如果將自己大部分的養(yǎng)老積蓄，投入到風(fēng)險較高的投資類險種或其他如股票、或股票型基金等理財產(chǎn)品，那將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險。一旦資本市場發(fā)生比較大的調(diào)整，而又不巧遇到資金的急用，將會嚴(yán)重影響老年人的生活品質(zhì)，甚至需要完全依靠子女或別人的資助。

　　比如去年股市行情火爆的時候，許多老年朋友將養(yǎng)老積蓄大部分用于投資；今年市場發(fā)生重大變化，不但給這些老年人造成生活上的壓力，而且?guī)矸浅＞薮蟮木駢毫Α?/p>

　　因此，建議步入老年生活后的理財規(guī)劃一定要將安全性作為最重要的考慮因素。如果在保障日常生活外，還有一些額外的資金，可以適當(dāng)選擇一些多元化的投資工具進(jìn)行組合理財，但一定要量力而行，不要對投資收益有過高的期望。         

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