無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    一度因收益不高而備受冷落的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投資理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大之時(shí)，投資者重新把目光投向相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，而分紅險(xiǎn)以其相對(duì)穩(wěn)定收益及兼顧保險(xiǎn)保障，重新走俏市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士提醒，不同險(xiǎn)種的作用不一樣，普通家庭購(gòu)買分紅險(xiǎn)不一定合算，購(gòu)買分紅險(xiǎn)不要盲從。

　　分紅險(xiǎn)銷售勢(shì)頭好

　　今年以來(lái)，隨著股市的持續(xù)下行，壽險(xiǎn)市場(chǎng)也開始上演“冰火兩重天”，投連險(xiǎn)已連續(xù)遭遇銷售滑坡。相反，分紅險(xiǎn)銷售卻持續(xù)保持了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　也正因如此，筆者發(fā)現(xiàn)，許多銀行都在力推分紅險(xiǎn)。在某家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，柜臺(tái)上擺放的宣傳資料幾乎全是分紅險(xiǎn)。大堂經(jīng)理告訴筆者，國(guó)債現(xiàn)在很難買，如果有閑錢長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)用可考慮購(gòu)買分紅險(xiǎn)。在另一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，筆者看到柜臺(tái)的顯眼位置擺放著新華保險(xiǎn)紅雙喜C產(chǎn)品簡(jiǎn)介，理財(cái)人員正在給一位客戶推薦。

　　在銀行網(wǎng)點(diǎn)，雖然有的理財(cái)經(jīng)理會(huì)將分紅險(xiǎn)收益和定期存款及國(guó)債進(jìn)行對(duì)比，并強(qiáng)調(diào)分紅險(xiǎn)在獲得收益的同時(shí)還多一重保障，比國(guó)債更好，但同時(shí)也明確表示，分紅是不能確定的。

　　不能作為儲(chǔ)蓄替代品

　　在進(jìn)入降息周期之際，很多老百姓都想把活期存款轉(zhuǎn)成定期，或者購(gòu)買國(guó)債等其他替代品。甚至有人稱，分紅險(xiǎn)可作為國(guó)債、定期存款的替代品。但事實(shí)上分紅險(xiǎn)與定期存款、國(guó)債不能混為一談，因?yàn)樗鼈冊(cè)诒举|(zhì)上是不同的。

　　分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。在收益上最大的吸引力，在于其每年的紅利。其次，分紅險(xiǎn)都是與一定的保障型產(chǎn)品連在一起的，如生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。與定期存款以及國(guó)債相比，分紅險(xiǎn)最大的不同是投資收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。

　　分紅險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)除了有保本保息的穩(wěn)妥外，還有免稅分紅兼保險(xiǎn)保障的功能。對(duì)收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒(méi)有大筆開支計(jì)劃的投保人來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。

　　選購(gòu)分紅險(xiǎn)有竅門

　　業(yè)內(nèi)人士建議，在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不該將分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相提并論來(lái)評(píng)判是否值得購(gòu)買，只有中長(zhǎng)期持有才能發(fā)揮一份分紅險(xiǎn)保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)。不妨從以下幾個(gè)方面來(lái)選擇：

　　選擇險(xiǎn)種：分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來(lái)選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

　　選擇產(chǎn)品：由于分紅險(xiǎn)的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營(yíng)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

　　選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來(lái)現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來(lái)紅利領(lǐng)取方式。目前，主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)金額；如對(duì)現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

　　除此之外，要看清楚添加哪些附加險(xiǎn)，因?yàn)楦郊与U(xiǎn)一般都物超所值，往往是保險(xiǎn)組合的亮點(diǎn)所在?？蛻粼谶x擇分紅險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)對(duì)附加險(xiǎn)加以對(duì)比分析。當(dāng)然還要關(guān)注額外保障。有些看似不起眼的小條款，卻可為投保者帶來(lái)許多額外的貼心保障。如有些分紅險(xiǎn)提供“全殘豁免”，被保險(xiǎn)人因意外或一年后因病致使身體全殘，豁免續(xù)期保費(fèi)，這意味著被保險(xiǎn)人一旦喪失工作能力，斷絕收入來(lái)源，依然可以靠有該條款的分紅險(xiǎn)，獲得一份穩(wěn)定的現(xiàn)金來(lái)源。           

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