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分紅、萬(wàn)能、投資連結(jié)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)區(qū)別
區(qū)別一:分設(shè)賬戶(hù)的區(qū)別。
分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶(hù)是混合的;而萬(wàn)能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶(hù)和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶(hù),其投資帳戶(hù)有保底的功能(目前保底利率為1.75%—2.5%);投連險(xiǎn)也是保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)分離,并設(shè)置有幾個(gè)不同投資賬戶(hù),可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),其投資賬戶(hù)形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。值得注意的是,投連和萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶(hù)資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi),而是應(yīng)扣除不菲的初始費(fèi)、管理費(fèi)等以及保障成本費(fèi)用后的資金余額。
區(qū)別二:投資渠道及投資比例的區(qū)別。
按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為:1.大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款;2.國(guó)債;3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券;4.國(guó)家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級(jí)市場(chǎng)(10%)、證券二級(jí)市場(chǎng)(10%);7.直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;投資連結(jié)和萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶(hù),除了可以做債券等投資外,其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例前者可以為100%;后者不能超過(guò)80%。
區(qū)別三:利潤(rùn)來(lái)源的區(qū)別。
分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)自三個(gè)方面,分別是費(fèi)差益、死差益和利差益,也就是業(yè)界常說(shuō)的“三差分紅”,此外還有退保差益等微弱因素的影響。其中,費(fèi)差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余,死差益指實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余,利差益指實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。雖然其保障部分的資金預(yù)定利率為2%~2.5%左右,但允許保險(xiǎn)公司每年向投保者派發(fā)可浮動(dòng)的“紅利”,包括現(xiàn)金分紅、保額分紅等形式,因此從分紅險(xiǎn)的投資渠道來(lái)看,保險(xiǎn)公司的投資收益水平通常也會(huì)“水漲船高”,一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用,并按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定,保險(xiǎn)公司至少應(yīng)將分紅險(xiǎn)在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人,而未分配盈余則用于平滑年度紅利,使之每年分紅水平保持相對(duì)穩(wěn)定,避免出現(xiàn)大起大落,有些保險(xiǎn)公司還在保險(xiǎn)合同終止(減保、退保、發(fā)生理賠)時(shí),把未分配盈余不低于70%的部分以“終了紅利”的形式兌現(xiàn)給客戶(hù);而投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的利潤(rùn)來(lái)源則來(lái)自投資賬戶(hù)的投資收益。
區(qū)別四:投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別。
以預(yù)期收益率來(lái)看,從分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)到投資連結(jié)險(xiǎn),三者的預(yù)期收益率是逐步升高的,所以風(fēng)險(xiǎn)性相應(yīng)的也是越來(lái)越大。投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān),所以風(fēng)險(xiǎn)性較高;而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶(hù)共同承擔(dān),風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小;分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)最小。
區(qū)別五:繳費(fèi)靈活度不同。
萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的特點(diǎn)。像萬(wàn)能壽險(xiǎn),它在支付了初期最低保費(fèi)之后,只要保單投資賬戶(hù)足夠支付保單費(fèi)用(包括最低投資金額和保障成本等),客戶(hù)甚至可以暫停保費(fèi)支付。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定,一旦承保,保障的保額不可調(diào)整(但可退?;蛘邷p保,并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值)。
區(qū)別六:保障功能的區(qū)別。
分紅險(xiǎn)一般采用衡定費(fèi)率(既交費(fèi)時(shí)間及金額固定)、保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保(具體注意了解各公司保險(xiǎn)條款的說(shuō)明),最長(zhǎng)可以保障終身,在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后,保險(xiǎn)合同既行終止;而投連和萬(wàn)能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率(年齡越大,交費(fèi)越多),超過(guò)45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高,并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保,對(duì)于所附加的保險(xiǎn)責(zé)任一般不能保障終身(具體注意了解保險(xiǎn)條款的說(shuō)明),當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后,對(duì)應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止,同時(shí)投資帳戶(hù)金額將等額減少。
區(qū)別七:適宜人群。
分紅保險(xiǎn)表現(xiàn)形式通常為“保障+分紅”,適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健長(zhǎng)期理財(cái)需求、并且希望獲得長(zhǎng)期連續(xù)保障為主的投保人;萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望以投資理財(cái)為主、保障為輔的投保人;投資連結(jié)保險(xiǎn)則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高、希望以投資為主、保障為輔、并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。
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