無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    2008年的冰雪災(zāi)害、汶川大地震，讓許多人開始重新審視自己的保險(xiǎn)理財(cái)觀念。

　　究竟要不要買保險(xiǎn)？怎么買？找哪家公司買？帶著眾多讀者的疑惑，小編逐一咨詢保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，而問題的焦點(diǎn)直指這些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士今年如何為自己定制保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　「要不要買保險(xiǎn)」

　　手上有閑錢可以買

　　“保險(xiǎn)就是保障，等于強(qiáng)制儲蓄，而保障，其實(shí)就是集大家的錢，幫助需要的人。”一位業(yè)內(nèi)人士再次向小編重申，“不要指望靠保險(xiǎn)來掙錢，這是不現(xiàn)實(shí)的。”在銀行保險(xiǎn)渠道工作的李小姐向小編介紹，銀行保險(xiǎn)渠道銷售的是偏儲蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要針對手上有些閑錢的人群，相當(dāng)于定期儲蓄的替代品，在利息保證的基礎(chǔ)上，贈送一定保障。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的儲蓄功能強(qiáng)，保障功能相對弱，對于想強(qiáng)制自己儲蓄，且不急需用錢的人群，是一個比較好的選擇。

　　另一位在壽險(xiǎn)公司上班的覃先生也表示，一般央行的升息或降息通道會持續(xù)3到4年，基于2009年仍然存在繼續(xù)降息的預(yù)期，儲蓄的回報(bào)率甚至不及購買保單，因而這類與保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作直接掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品對儲蓄資金的吸引力可能因降息而增加。但他同時指出，并不是所有人都適合購買：短期內(nèi)有大筆開支以及收入尚不穩(wěn)定的人群都不宜購買?！叭绻型就吮?，投保人只能按保單的'現(xiàn)金價值'退錢，現(xiàn)金價值可能低于保費(fèi)，不僅沒有利息，還要支付一部分本金。”

　　投保建議

　　保險(xiǎn)專家建議，先用一部分錢投資，一部分錢存銀行以備日常支取和急用，剩下來的閑錢再用做保障，根據(jù)自身情況按需選購保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　「怎么買最合算」

　　意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)一年一繳最合算

　　據(jù)了解，汶川大地震來自保險(xiǎn)業(yè)的賠付達(dá)10億元，與8000多億元的經(jīng)濟(jì)損失相比實(shí)在是微不足道。當(dāng)?shù)厝瞬⒎菦]有保險(xiǎn)意識，只是大多偏好于儲蓄型保險(xiǎn)，當(dāng)面對眼前的意外事故時，只能望“險(xiǎn)”興嘆。小編發(fā)現(xiàn)，多位業(yè)內(nèi)人士在給自己進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時，對意外風(fēng)險(xiǎn)的防范總是第一位，而為避免因病致貧，重疾險(xiǎn)被排在意外險(xiǎn)之后，第三才考慮養(yǎng)老規(guī)劃。

　　“在很多人的印象中，人壽保險(xiǎn)的繳費(fèi)期很長，這其實(shí)與壽險(xiǎn)代理人的極力推薦有關(guān)?！笔聦?shí)上，對于保費(fèi)預(yù)算有限、對將來預(yù)期不確定的人群，一年期的短期保險(xiǎn)往往更能滿足需求。

　　“可以考慮以意外險(xiǎn)為主險(xiǎn)、疾病住院補(bǔ)償為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃，跳開傳統(tǒng)以終身險(xiǎn)為主險(xiǎn)的模式。這種組合每年保費(fèi)只不過數(shù)百元，保障可達(dá)20萬元?？上Р皇撬斜ｋU(xiǎn)公司都有如此搭配的產(chǎn)品，建議投保人多找?guī)准疫M(jìn)行選擇。”此外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以銷售意外險(xiǎn)及短期醫(yī)療險(xiǎn)，不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品比壽險(xiǎn)公司便宜很多。

　　重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病時，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18％。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，平均計(jì)算需高達(dá)50萬元。

　　由于重疾險(xiǎn)不包括住院醫(yī)療費(fèi)等，因此投保人在購買重疾險(xiǎn)時，可以考慮附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)等報(bào)銷型和津貼型保險(xiǎn)。

　　但各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)承保的疾病范圍不同，投保人在簽約時，需要仔細(xì)閱讀重疾保障的范圍。如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，可以購買一年一繳的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，并且便宜很多。以近期上市的一款年繳3000余元、繳費(fèi)期20年的護(hù)理重疾養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃為例，對于條款內(nèi)的31種重大疾病，投保人確診即給付10萬元，而相同保額和重疾保障的一年一繳消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只需500元左右。

　　投保建議

　　對于預(yù)算有限的投保人，一年期的短期保險(xiǎn)是首選；而對于已經(jīng)成家立業(yè)、高收入的中堅(jiān)人群，保險(xiǎn)專家依然建議采取組合型的長期投保方式，“這樣保障會更全面”，以防范疾病或意外所造成的經(jīng)濟(jì)損失和家庭困境?！跋喈?dāng)于用工作賺來的一部分錢，建立一個長期儲蓄賬戶。具體而言，所購買的保額一般是年收入的5倍。當(dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外、家庭主要經(jīng)濟(jì)來源中斷時，所得到的保額還能維持家庭5年的同等生活水平?！?/p>

　　「找怎樣的公司買最安心」

　　操作規(guī)范、服務(wù)專業(yè)是指標(biāo)

　　選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司也是投保人必須考慮的問題。金融危機(jī)對保險(xiǎn)公司的資本償付能力也是一個挑戰(zhàn)，如果公司實(shí)力不強(qiáng)，可能會出現(xiàn)一些意想不到的問題。

　　在不久前的全國保險(xiǎn)工作會議上，保監(jiān)會主席吳定富坦言，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)可能在今、明兩年面臨真正考驗(yàn)。從吳主席特別指出的四大風(fēng)險(xiǎn)——壽險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)、償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)以及新的利差損風(fēng)險(xiǎn)來看，選擇一家操作規(guī)范、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司直接關(guān)系到投保人的根本利益和最終保障。

　　以保監(jiān)會日前在其官方網(wǎng)站發(fā)布的處罰消息為例，三家保險(xiǎn)公司由于在銷售產(chǎn)品中存在嚴(yán)重違規(guī)問題，受到保監(jiān)會的點(diǎn)名批評和嚴(yán)肅處理。據(jù)了解“上述公司在銷售產(chǎn)品時已經(jīng)出現(xiàn)擅自提高預(yù)定利率，以及變相向客戶返還利益的違規(guī)行為”。這種違規(guī)操作就可能造成公司財(cái)務(wù)虧損以及償付能力下降，在滿期集中給付時還可能帶來較大的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，專業(yè)周到的服務(wù)也是選擇保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)之一。壽險(xiǎn)公司提供意外傷害險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院補(bǔ)償險(xiǎn)、重大疾病、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等保障或理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于投保人來說，相對應(yīng)的就是身故賠償、傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、住院補(bǔ)償、重大疾病賠償和定期返還等理賠給付服務(wù)，以及保單內(nèi)容變更等保全服務(wù)。比較專業(yè)的保險(xiǎn)公司通常還會為客戶提供一系列附加值較高的服務(wù)，如特殊的“快速理賠”服務(wù)、健康知識講座、理財(cái)知識講座、子女教育講座等。

　　投保建議

    保險(xiǎn)專家建議，選擇操作規(guī)范、服務(wù)專業(yè)、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)投保最安心。

　　最值得期待的險(xiǎn)種社區(qū)綜合保險(xiǎn)年底全面覆蓋由政府出資為社區(qū)、街道所住居民購買的社區(qū)險(xiǎn)，將于2009年全面覆蓋。這一項(xiàng)目已經(jīng)被列為2009年上海市政府十大實(shí)事工程之一。

　　目前社區(qū)綜合保險(xiǎn)主要集中在街道轄區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任綜合保險(xiǎn)的主險(xiǎn)，配以公共設(shè)施的場所公眾責(zé)任保險(xiǎn)、街道固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、街道居民住宅自然災(zāi)害及水管爆裂綜合保險(xiǎn)、社區(qū)孤老及孤兒人身綜合保險(xiǎn)、家庭燃?xì)猓ㄌ烊粴猓┮馔獗Ｕ系榷喾N附險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品稍有不同。一旦合約生效后，社區(qū)綜合保險(xiǎn)將囊括以上種種責(zé)任范圍。

　　食品安全年內(nèi)引入保險(xiǎn)機(jī)制

    如何才能吃到安全的食品，成為2009年最受關(guān)注的民生問題之一。小編日前獲悉，保險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制將介入本市食品安全體系，從田頭到餐桌的一條龍保險(xiǎn)保障體系有望在年內(nèi)呼之欲出。

　　據(jù)安信農(nóng)保有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年的一項(xiàng)重點(diǎn)工作就是探索從食品安全的各個風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)上介入保險(xiǎn)機(jī)制，在完善食品安全管理體系的同時，盡快建立食品安全事故后的賠償機(jī)制?！斑@牽涉到產(chǎn)業(yè)鏈的方方面面，需要各有關(guān)部門積極配合?！边@一機(jī)制的建立對轉(zhuǎn)移政府公共管理職能，完善社會性保障體系都將起到積極作用。

　　中小企業(yè)擔(dān)保保險(xiǎn)有望試點(diǎn)

    2009年保險(xiǎn)宏觀層面上還有幾件大事。在2009年中小企業(yè)擔(dān)保保險(xiǎn)有望進(jìn)行試點(diǎn)，這一保險(xiǎn)能為中小企業(yè)融資難打開一扇窗。此外，國務(wù)院對保險(xiǎn)公司“進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)農(nóng)村”的號召，尤其是2009年保險(xiǎn)對農(nóng)村的發(fā)展已被保監(jiān)會視為一項(xiàng)重要工程。

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