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    雨雪天氣，使得市內(nèi)保險公司接到的車險報案陡然增多，截至昨晚7時，僅人保財險長沙市分公司一家就接到車險報案361起，較平日增加20%.小編在采訪中得知，有的車主不清楚如何購買車險，有的車主想調(diào)整現(xiàn)有車險的保障內(nèi)容，有的想換一家理賠更周到的保險公司。那么，該如何選擇適合自己的汽車商業(yè)險，投保理賠要注意哪些細(xì)節(jié)呢？

　　首先看險商實力

　　“選擇車險，首先，要看這家財險公司的實力，比如資產(chǎn)規(guī)模的大小、機構(gòu)網(wǎng)點的分布等；其次，要看售后和理賠服務(wù)，這個是很重要的?！北緢蟆摆A行家”投資理財專家團成員、平安財險專家張存榮介紹。據(jù)小編了解，各財險公司在比拼實力的同時還提供額外免費服務(wù)項目，如市區(qū)車輛故障免費拖車、應(yīng)急送油服務(wù)以及異地定損、理賠等。

　　買車險很關(guān)鍵的一點就是選擇好中介代理商。除直接向值得信賴的個人代理商（俗稱業(yè)務(wù)員）購買外，還可通過相關(guān)中介代理公司購買，另有一些保險公司還逐漸引入電話投保車險。

　　有的車主在4S店、汽車修理廠購買車險。日后如果出現(xiàn)保險事故，不僅可通過撥打財險公司的出險電話報險，還可通過4S店、修理廠的車險顧問報險、理賠，而且其在零配件供應(yīng)和維修方面比較到位，但價格可能較高。保險中介公司也是車主的選擇之一，出險后撥打該公司服務(wù)熱線，會有專業(yè)人員協(xié)助車主處理、提交相關(guān)材料，為車主全程代理理賠。

　　超額投保換不來“多保多賠”

　　有的車主還擔(dān)心保障不足，以為“保得多就會賠得多”，事實上，保險公司理賠遵循的是“補償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過汽車實際價值。如一輛價值10萬元的汽車投保了12萬元的車損險和盜搶險，一旦發(fā)生車損事故，保險公司根據(jù)汽車出險后的實際損失進(jìn)行理賠，即使發(fā)生全車盜搶，保險公司也只會按照車輛（折舊后）的實際價值進(jìn)行賠償。

　　人保財險長沙市分公司曾慧宇介紹，在出險車輛定損時，保險公司將嚴(yán)格按照出險車輛的實際損失確定賠付金額；如涉及第三者傷亡或財產(chǎn)損失的道路交通事故，被保險人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話，撥打110交警電話，并撥打保險公司的客戶服務(wù)電話報案，配合保險公司查勘現(xiàn)場，可以根據(jù)情況要求保險公司支付或墊付搶救費。

　　交強險先行是理賠原則

　　根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，交強險是對第三者造成損失的賠償，在事故發(fā)生過程中，將實行交強險先行，商業(yè)三責(zé)險補充的原則。商業(yè)車險在扣除交強險賠償金額后，對剩余理賠金額按照事故責(zé)任比例計算免賠率，最終確定相應(yīng)理賠金額，但商業(yè)車險的理賠原則是有責(zé)賠付，無責(zé)不賠。

　　如王先生購買交強險和10萬元限額的商業(yè)三責(zé)險后，不幸發(fā)生車禍致使某行人傷殘，王先生承擔(dān)事故全責(zé)，共需要賠償受害方3.8萬元，賠償金額包括傷殘費用2萬元、醫(yī)療費用1.2萬元、財產(chǎn)損失6000元。按照調(diào)整后的交強險的理賠項目計算，保險公司應(yīng)賠償受害人3.2萬元，其中死亡傷殘費2萬元，醫(yī)療費1萬元，財產(chǎn)損失費2000元；然后按照商業(yè)三責(zé)險與車損險的理賠條款計算，保險公司支付余款6000元，包括醫(yī)療費用2000元，財產(chǎn)損失4000元。

　　如果王先生在這起事故中無責(zé)，交強險死亡傷殘和醫(yī)療費用均為限額的10%：保險公司將賠償受害人1.21萬元，其中死亡傷殘1.1萬元，醫(yī)療費用1000元，財產(chǎn)損失100元。而商業(yè)三責(zé)險的理賠宗旨卻是無責(zé)不賠。

　　條款需明了理賠有依據(jù)

　　保險公司理賠時會嚴(yán)格按照條款進(jìn)行賠付，您有不明白的地方應(yīng)請保險公司專業(yè)人員解釋，特別應(yīng)針對責(zé)任免除和免賠率的部分多加詢問，以免在理賠時產(chǎn)生紛爭。

　　“車主需注意一些細(xì)節(jié)，如按照車險合同的特別約定，盜搶險是在新車拿到正式車牌后才能生效；車輛未年審或年審不合格、被保險車輛拖帶未保險車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未予過戶等情況，財險公司是有權(quán)拒賠的。”人保財險長沙市分公司專家馮林清提醒，“只有那些符合保險責(zé)任的項目財險公司才賠償，而且在理賠的過程中也可能存在一定的免賠額，所以還是有一部分損失需要投保人自己承擔(dān)。車主在簽訂汽車保險合同以前，不但要注意保險條款的責(zé)任條款，做到心中有數(shù)，還要密切注意保險合同中的免責(zé)條款?！?/p>

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