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如何用全新的眼光來看待保險這種擁有保障與投資雙重目標(biāo)的理財方式呢？如何在新的一年為自己及家人制定一個全新的保險理財計劃？

　　保障第一，理財?shù)诙?/strong>

　　雖說金融危機(jī)下，定期儲蓄不失為傳統(tǒng)又穩(wěn)妥的理財方式，然而降息空間下，定期存款“保財”功能不錯，理財功能就差點(diǎn)兒了。如傳統(tǒng)壽險2.5%的預(yù)定利率，比一年期居民存款利率（2.25%）要略高些。股市沒有明顯回暖的跡象，投資渠道相對匱乏，人們希望能有更多穩(wěn)健的投資方式來合理分配手中的可支配資金。此時，既有保障功能，又有理財功能的保險類金融產(chǎn)品的價值還是有所表現(xiàn)的。

　　2008年對高回報同時也是高風(fēng)險的保險產(chǎn)品有著嚴(yán)峻的考驗(yàn)：投連險首先從神壇上走下來；而隨著一次次降息，去年上半年結(jié)算利率一路飆升的萬能險，也在下半年里風(fēng)光大大減弱。生命人壽河北分公司總經(jīng)理徐振波對小編說，仍存在降息預(yù)期的2009年，儲蓄回報率也相應(yīng)會降低，保單對人們的吸引力也因此而增加。尤其是經(jīng)歷了自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的雙重洗禮后，老百姓在看好保險產(chǎn)品理財功能的同時，更加注重其保障功能。于是，三類投資型保險中收益波動比較緩和的分紅險，走勢頗好就不難理解了。

　　趨勢預(yù)測：保險的本質(zhì)功能最終要回歸到保障層面上來。故此，各保險公司開始開發(fā)既能發(fā)揮保險保障功能，又能提高產(chǎn)品內(nèi)涵價值的保障型產(chǎn)品。

　　投保提示：老百姓買保險都應(yīng)該從家庭需求的角度來衡量。而且買保險是個長期的過程，在經(jīng)濟(jì)下行的周期里，要先考慮意外保險、壽險、重大疾病保險，因?yàn)檫@種風(fēng)險發(fā)生時，對家庭的沖擊最大。在此基礎(chǔ)上，再考慮養(yǎng)老保險、教育金保險及其他帶有投資理財功能的保險，如分紅、萬能、投連險等等。

　　保障理財兩不誤

　　在從嚴(yán)監(jiān)管及自身風(fēng)險承受能力里的共同的影響下，“回歸保障”成為多數(shù)保險公司的選擇，中國人壽、生命人壽、民生人壽等公司均表示，2009年分紅險和傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品將是主打方向。

　　民生人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險產(chǎn)品在強(qiáng)調(diào)保障功能的同時，理財產(chǎn)品不能一棍子打死。按照2009年全國保險工作會議上的要求，要突出業(yè)主的原則，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，開發(fā)更多內(nèi)含價值較高的保障型產(chǎn)品和期交產(chǎn)品，注重發(fā)展長期型業(yè)務(wù)，增強(qiáng)保險保障功能。在投資險種方面，建立健全投連和萬能產(chǎn)品銷售資格和銷售行為管理制度，引導(dǎo)公司加大力度發(fā)展長期業(yè)務(wù)。使老百姓真正能夠保障理財兩不誤。

　　有關(guān)人士指出，之前有保險公司開發(fā)的產(chǎn)品偏重投資型產(chǎn)品，輕保障型產(chǎn)品?，F(xiàn)在看，根據(jù)市場變化適當(dāng)調(diào)整，形成多元渠道的相互補(bǔ)充和共同增長才是發(fā)展的最終途徑。分紅型保險重新受到市場歡迎也是如此。

　　趨勢預(yù)測：分紅保險或走俏，萬能保險收益率可能還下降。

　　投保提示：分紅險是長期理財工具，一般情況下持有10年以上比較劃算。平安保險的有關(guān)理財專家表示，兩類家庭應(yīng)慎選分紅險，一是分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭，如果中途退保，投保者只能按保單的現(xiàn)金價值退錢，較難退還全額本金。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅保險。側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險期限比較長、保障比較強(qiáng)的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期收益看得過重。