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    人到中年的王女士想用年終獎金給自己買一份保險。可是面對種種“拒賠”傳言，她猶豫了。孰不知，有的拒賠恰恰是因為客戶不了解保單而導致的，如投保養(yǎng)老險希望獲住院補償、帶病投保后請求賠付遭拒賠等等。因此，投保人需要了解保險知識、保單內容。 新的一年里，我們不妨通過巧買保險來規(guī)避風險。

　　意外險排首位

　　生活中“意外”經常發(fā)生。因此，為了避免意外帶來的傷害和損失，購買意外險應放在首位。可是，常常有人說，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會多加小心?？墒怯械囊馔馐鹿什粫虮都有⌒木湍鼙苊?。

　　據筆者了解，汶川大地震后，保險理賠只有50億元，與8451億元的經濟損失相比實在是微不足道。當?shù)厝瞬⒎菦]有保險意識，只是投的大多偏好于儲蓄型保險，當面對眼前的意外事故時，只能望“險”興嘆。

　　保險專家指出，在進行保險規(guī)劃時，對意外風險的防范應是第一位的，隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃，切不可本末倒置。

　　健康險要打組合拳

　　健康保險是保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關，因為年齡不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高，亞健康人比健康人發(fā)病率高，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費明顯要多，因此購買健康險要及時。

　　有的人總認為日常生病吃點藥就好了，何必去買保險，有可能買保險的錢買藥都用不完。健康專家指出，防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習慣、鍛煉身體外，也要積極預防，因為一旦患有重病有時會令人措手不及。另據醫(yī)護人員介紹，在醫(yī)院經常遇到患者患重病無錢治療的情況。保險專家建議，為了避免因病致貧，購買重疾險應該排在意外險之后考慮。

　　重疾險是保險公司在被保險人患保險合同約定的重大疾病時，一旦確診，保險公司按合同規(guī)定的保險金額一次性給付保險金。根據統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18％。治療重大疾病往往需要手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，平均計算需高達50萬元。

　　由于重疾險不包括住院醫(yī)療費等，因此投保人在購重疾險時，最好附加住院醫(yī)療保險、住院醫(yī)療補貼保險等報銷型和津貼型保險。

　　專家指出，各家保險公司重疾險承保的疾病范圍不盡相同，投保人在簽約時，一定要仔細閱讀重疾保障的范圍。同時，在購買重疾險時也要考慮自己的經濟承受能力，將重疾險附加在養(yǎng)老險之后是不錯的選擇，不過保費較高。如果經濟條件不允許，可以購買一年一繳的消費型重疾險，相對便宜一些。

　　巧買投資型保險

　　投資型保險指客戶的保單利益與保險公司的資金運用直接掛鉤的保險險種，通常由分紅險、萬能保險以及投資連結保險三類組成。三類投資型保險在保障的基礎上又各具特色，萬能險有保底收益，分紅險可依“險企”經營狀況分得紅利，投連險保單的賬戶價值與多個投資賬戶相連可靈活調整投資方向。

　　專家指出，分紅險的功能單一，靈活性比較差；萬能險在未來一年受利率和金融環(huán)境影響，很可能由5％左右的高回報降至3％左右；投連險在過去一年里損失慘重，股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19％、-29.86％、-18.25％，不過，遠好于上證指數(shù)61.59％的跌幅，而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來說收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人，購買投連險也是不錯的選擇。

　　監(jiān)管部門有關負責人表示，面對不確定的收益，很容易產生銷售誤導。投保人要學會拒絕“高收益”的誘惑。據了解，很多銀行客戶辦理儲蓄業(yè)務時，經常對銀保營銷員講的投資型保險產品的高收益有所動心，而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人，首先要問自己是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經濟條件，是否對這一產品有足夠的了解。      

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