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　　年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，被保在人生存期間，保險(xiǎn)人按約定分期的保險(xiǎn)額度給被保人支付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，年金保險(xiǎn)可劃分為不同的種類。

　　而年金保險(xiǎn)的分類方式通常有6種：一是按險(xiǎn)種特點(diǎn)分類，二是按交費(fèi)方式分類、三是按給付開始時(shí)間分類、四是按被保險(xiǎn)人不同分類、五是按按給付方式分類、六是按給付額分類。

　　按險(xiǎn)種特點(diǎn)分類

　　1.個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　這是一種主要的個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。年金受領(lǐng)人在年輕時(shí)參加保險(xiǎn)，按月繳納保險(xiǎn)費(fèi)至退休日止。從達(dá)到退休年齡次日開始領(lǐng)取年金，直至死亡。年金受領(lǐng)者可以選擇一次性總付或分期給付年金。如果年金受領(lǐng)者在達(dá)到退休年齡之前死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)退還積累的保險(xiǎn)費(fèi)(計(jì)息或不計(jì)息)或者現(xiàn)金價(jià)值，根據(jù)金額較大的計(jì)算而定。在積累期內(nèi)，年金受領(lǐng)者可以終止保險(xiǎn)合同，領(lǐng)取退保金。一般說來，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)可能會(huì)有如下承諾：

　?。?）、被保險(xiǎn)人從約定養(yǎng)老年齡(比如50周歲或者60周歲)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，可按月領(lǐng)也可按年領(lǐng)，或一次性領(lǐng)取。對(duì)于按年領(lǐng)或按月領(lǐng)者，養(yǎng)老金保證一定年限(比如10年)給付，如果在這一年限內(nèi)死亡，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金至年限期滿。

　?。?）、如果養(yǎng)老金領(lǐng)取一定年限后被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司每年給付按一定比例遞增的養(yǎng)老金，一直給付，直至死亡。

　?。?）、交費(fèi)期內(nèi)因意外傷害事故或因病死亡，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

　　2.定期年金保險(xiǎn)

　　這是一種投保人在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人生存至一定時(shí)期后，依照保險(xiǎn)合同的約定按期領(lǐng)取年金，直至合同規(guī)定期滿時(shí)止的年金保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險(xiǎn)人死亡時(shí)終止給付年金。子女教育金保險(xiǎn)就屬于定期年金保險(xiǎn)。父母作為投保人，在子女幼小時(shí)，為其投保子女教育金保險(xiǎn)，等子女滿18歲開始，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育金作為讀大學(xué)的費(fèi)用，直至大學(xué)畢業(yè)。

　　3.聯(lián)合年金保險(xiǎn)

　　這是以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的生命作為給付年金條件的保險(xiǎn)。它主要有聯(lián)合最后生存者年金保險(xiǎn)以及聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)兩種類型。聯(lián)合最后生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上，只要還有一人生存就繼續(xù)給付年金，直至全部被保險(xiǎn)人死亡后才停止。它非常適用于一對(duì)夫婦和有一個(gè)永久殘疾子女的家庭購(gòu)買。由于以上特點(diǎn)，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險(xiǎn)費(fèi)。聯(lián)合生存年金保險(xiǎn)則是只要其中一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，就停止給付年金，或者將隨之減少一定的比例。

　　4.變額年金保險(xiǎn)

　　這是一種保險(xiǎn)公司把收取的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入特別賬戶，主要投資于公開交易的證券，并且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險(xiǎn)購(gòu)買者承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)死亡率和費(fèi)用率的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保人來說，購(gòu)買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面可以獲得保障功能，另一方面可以以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)得到高保額的返還金。因此購(gòu)買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險(xiǎn)公司還向參加者提供多種投資的選擇權(quán)。

　　由此可見，購(gòu)買變額年金保險(xiǎn)主要可以看做是一種投資。在風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)較大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求重點(diǎn)在于保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險(xiǎn)提供的年金直接隨資產(chǎn)的投資結(jié)果而變化。變額年金保險(xiǎn)，是專門為了對(duì)付通貨膨脹，為投保者提供一種能得到穩(wěn)定的貨幣購(gòu)買力而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品形式。

　　按交費(fèi)方式

　　1.躉交年金

　　躉交年金是指一次交清保費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即年金保費(fèi)由投保人一次全部交清后，于約定時(shí)間開始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。

　　2.期交年金

　　期交年金是指在給付日開始之前，分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)費(fèi)由投保人采用分期交付的方式，然后于約定年金給付開始日期起由年金受領(lǐng)人按期領(lǐng)取年金。

　　按給付開始時(shí)間

　　1.即期年金

　　即期年金是指在投保人繳納所有保費(fèi)且保險(xiǎn)合同成立生效后，保險(xiǎn)人立即按期給付保險(xiǎn)年金的年金保險(xiǎn)。通常即期年金采用躉繳方式繳納保費(fèi)，因此，躉繳即現(xiàn)年金是即期年金的主要形式。

　　2.延期年金

　　延期年金是指保險(xiǎn)合同成立生效后且被保險(xiǎn)人到達(dá)一定年齡或經(jīng)過一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險(xiǎn)。

　　按被保險(xiǎn)人不同

　　1.個(gè)人年金

　　個(gè)人年金又稱為單生年金，被保險(xiǎn)人為獨(dú)立的一人，是以個(gè)人生存為給付條件的年金保險(xiǎn)。

　　2.聯(lián)合年金

　　聯(lián)合年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最先發(fā)生的死亡時(shí)為止。

　　3.最后生存者年金

　　最后生存者年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡為止。

　　4.聯(lián)合及生存者年金

　　聯(lián)合及生存者年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一人生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)。這種年金保險(xiǎn)的給付持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡為止，但給付金額根據(jù)仍生存的被保險(xiǎn)人人數(shù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　按給付方式

　　1.終身年金

　　終身年金是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險(xiǎn)。

　　2.最低保證年金

　　最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險(xiǎn)。最低保證年金又分為確定給付年金和退還年金。確定給付年金規(guī)定了一個(gè)領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到年金給付。退還年金是指當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險(xiǎn)。

　　3.定期生存年金

　　定期生存年金是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付條件的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險(xiǎn)人一直生存，則年金給付到期滿；若被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止。

　　按給付額

　　1.定額年金

　　定額年金是指每次按固定數(shù)額給付年金的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益水平的變動(dòng)而變動(dòng)。也不因?yàn)槭袌?chǎng)通貨膨脹的存在而變化。因此，定額年金與銀行儲(chǔ)蓄性質(zhì)相類似。

　　2.變額年金

　　變額年金屬于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，通常變額年金也具有投資分立賬戶，變額年金的保險(xiǎn)年金給付額，隨投資分立賬戶的資產(chǎn)收益變化而不同。通過投資，此類年金保險(xiǎn)有效地解決了通貨膨脹對(duì)年金領(lǐng)取者生活狀況的不利影響。變額年金因與投資收益相連接而具有投資性質(zhì)。

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