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    近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫(xiě)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《示范寫(xiě)法》），以年交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)為模本制定，推薦各人身保險(xiǎn)會(huì)員公司使用。各公司可根據(jù)不同產(chǎn)品類(lèi)別、交費(fèi)期限等進(jìn)行調(diào)整，盡量采用相應(yīng)條款。

　　看點(diǎn)一：免責(zé)條款范圍變化

　　人身保險(xiǎn)條款中，免責(zé)條款往往是爭(zhēng)議最大的部分，各類(lèi)五花八門(mén)的免責(zé)條款是不少保險(xiǎn)公司的“擋箭牌”。為此，此次《示范寫(xiě)法》就這一問(wèn)題重新劃定了邊界，要求保險(xiǎn)公司不得隨意增加免責(zé)條款的內(nèi)容。

　　根據(jù)新《保險(xiǎn)法》立法宗旨，《示范寫(xiě)法》以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，刪除了免責(zé)條款中部分內(nèi)容，比如“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”。

　　此次最終出臺(tái)的《示范寫(xiě)法》中，責(zé)任免除條款包括七條，分別是：

　　1.投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

　　2.被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

　　3.被保險(xiǎn)人自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

　　4.被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；

　　5.被保險(xiǎn)人酒后駕車(chē)，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；

　　6.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

　　7.核爆炸、核輻射或核污染。

　　發(fā)生上述第1項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，合同終止，投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)向合同指定人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。發(fā)生其它情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，合同終止，保險(xiǎn)公司向投保人退還現(xiàn)金價(jià)值。

　　看點(diǎn)二：鼓勵(lì)性條款有利消費(fèi)者

　　一直以來(lái)，在繳納保費(fèi)與保單正式生效之間，因?yàn)楸仨氁?jīng)過(guò)一個(gè)核保環(huán)節(jié)，所以保單到底從何時(shí)開(kāi)始生效，在這個(gè)核保過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故能否得到理賠，總是消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

　　將從今年10月1日起正式施行的新《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”。

　　此次《示范寫(xiě)法》則以此條款為出發(fā)點(diǎn)，提出了更為明確的建議：“建議各保險(xiǎn)公司按照新《保險(xiǎn)法》要求做到保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效。若對(duì)合同效力約定附條件或者附期限，則鼓勵(lì)各公司根據(jù)實(shí)際情況在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至本公司同意承保或發(fā)出拒保通知書(shū)并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間為被保險(xiǎn)人提供臨時(shí)保障。”

　　這一鼓勵(lì)性條款為解決這一“空白期”的保障問(wèn)題提供了一條出路，一旦保險(xiǎn)公司接受這一建議，投保人就不必?fù)?dān)心核保期間的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法獲得實(shí)際保障支持了。

　　此外，對(duì)保險(xiǎn)事故通知、保險(xiǎn)金給付條款，《示范寫(xiě)法》也給出了建議。一是建議各保險(xiǎn)公司提供不低于10日的保險(xiǎn)事故通知期限，防止因延遲通知造成消費(fèi)者不必要的經(jīng)濟(jì)損失；二是建議各公司提供不高于5日的期限作為保險(xiǎn)金核定期，使消費(fèi)者可以盡快得知賠付情況，有助于緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

　　看點(diǎn)三：留心其他有關(guān)時(shí)間規(guī)定

　　除了以上兩點(diǎn)，消費(fèi)者不妨留意《示范寫(xiě)法》中其他有關(guān)時(shí)間的規(guī)定，比如對(duì)情形復(fù)雜的保險(xiǎn)金給付，《示范寫(xiě)法》提出可在30天內(nèi)做出核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，承保公司在與受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，承保公司自做出核定之日起3日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)并說(shuō)明理由。

　　承保公司在收到保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)及有關(guān)證明和資料之日起60日內(nèi)，對(duì)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予以支付，最終確定給付金的數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

　　受益人向承保公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

　　保險(xiǎn)合同效力中止后2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。若期滿(mǎn)未能達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，向投保人退還合同效力中止時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　自保險(xiǎn)公司收到解除合同申請(qǐng)書(shū)起，原保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司在30日內(nèi)向投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

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