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    經(jīng)常有朋友在說，我想要買健康險，但是品種太多了挑花了眼，不知道選哪個比較好。確實(shí)，由于人們對身體健康的重視，保險公司在健康險的投入上不遺余力，開發(fā)了很多新產(chǎn)品。而健康險作為一個技術(shù)含量比較高的險種，對普通投保者來說挑選適合自己的產(chǎn)品并不容易。一般健康險，都是具有猶豫期和免責(zé)期這兩個條款，以此為參考選擇健康險。

　　猶豫期

　　根據(jù)保險法規(guī)定，投保人在購買保險后，有10天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)，如果投保人認(rèn)為該保險合同與投保人的需求不符合，可以解除合同，全額退保。保險公司一般最多只收取工本費(fèi)。換句話說，猶豫期是給予投保人再決定和免責(zé)撤消的權(quán)利。而值得注意的是，如果過了猶豫期退保，往往會按照正常的保單算第一年現(xiàn)金價值，損失會很大，因?yàn)楸ｋU公司需要提取各種費(fèi)用。

　　王小姐通過保險代理人推薦，購買了一份住院健康類保險，年繳1000元。但拿到保險合同后第4天，她找朋友仔細(xì)研究了下，發(fā)現(xiàn)很多地方的報銷是和自己已經(jīng)有的社保有沖突的，認(rèn)為不是很劃算，于是想退保。由于王小姐在10天內(nèi)退保，保險公司會全額返還她1000元。而如果超過10天后退保，保險公司只會返還王小姐現(xiàn)金價值部分，大約為400元左右，兩者相差很大。

　　通過這個案例可以發(fā)現(xiàn)，一是猶豫期對于投保人來說很有意義，要退保，就要盡快，不然退保費(fèi)用相差很多。二是猶豫期里最重要的就是仔細(xì)研究保險合同，判斷是否需要退保。利用猶豫期條款，可以在挑選產(chǎn)品時更有余地，挑錯了也不要緊，10天內(nèi)退保就可以。

　　關(guān)于猶豫期內(nèi)退保，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：一是因?yàn)樘厥馇闆r無法及時接收保單，最好提前通知保險公司。二是收到保險單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明實(shí)際日期。因?yàn)楸ｋU公司對猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計算的。三是投保人必須認(rèn)真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時向代理人詢問，以免誤保。四是萬一要退保，投保人無需任何理由，但必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

　　免責(zé)期

　　免責(zé)期又稱等待期或觀察期，是健康類保險的特有條款，是指在指定期限內(nèi)，若發(fā)生保險事故，則保險公司免責(zé)不賠償。免責(zé)期的設(shè)計緣由在于防止有部分被保險人，自己明知有疾病發(fā)生，但是故意投保，保險公司需要觀察一下被保險人身體狀況是否健康。一般來說，保險期限越長的健康類保險，免責(zé)期越長。

　　張先生購買了一份住院健康保險。根據(jù)該保險公司的保險合同規(guī)定，免責(zé)等待期，1年期住院健康險為30天，重疾險為90天。這就意味著，如果張先生因疾病30天以內(nèi)住院，是不受保險保障的，無法獲得賠償。而如果90天內(nèi)患了重大疾病，也無法得到賠償。

　　如果手上有兩份健康險可供選擇，一份的免責(zé)期為30天，一份為60天。一般來說選擇30天的更為劃算，特別是那些只保障1年的健康類保險，相當(dāng)于實(shí)際保障期限前者為11個月，后者為10個月。值得注意的是，不同保險公司免責(zé)期的期限規(guī)定是非常不一致的，最長的和最短的有可能相差數(shù)倍。

　　投保人要活用免責(zé)期規(guī)定，挑選免責(zé)期最短的健康險購買。同時免責(zé)期內(nèi)保險事故是不賠償?shù)?，因此對于健康來說，早投保比晚投保好，身體健康時候投保比身體不健康時候投保好。

　　朱先生3年前購買了一份終身重疾險，免責(zé)期為1年。2009年因?yàn)槭诸^緊張，60天沒有繳納保費(fèi)，保險合同被中止。朱先生1月補(bǔ)繳保費(fèi)后重新開始生效。但3個月后，朱先生確診得了重大疾病，向保險公司要求賠償，結(jié)果保險公司拒賠。理由很簡單，朱先生的保單復(fù)效之后，免責(zé)期重新開始計算，還需要再過1年才能真正享受到重大疾病的保險保障，即使在之前已經(jīng)經(jīng)歷過了免責(zé)期。

　　這里需要注意的是，不按時繳納保費(fèi)，一般超過60天寬限期后，保險合同會中止。此時可以選擇在2年內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)來重新恢復(fù)保險效力。但保單復(fù)效了，免責(zé)期會重新計算。因此，投保健康類保險，盡量不要延遲交保費(fèi)導(dǎo)致保險合同中止需要復(fù)效，不然非常不合算。

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