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    近期，股票市場(chǎng)暴跌，引起一系列的連鎖反應(yīng)，不少銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，趁機(jī)向市民特別是銀行儲(chǔ)戶推銷 “保險(xiǎn)理財(cái)”。資本市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，同樣“保險(xiǎn)理財(cái)”市場(chǎng)也不保險(xiǎn)。無(wú)論是從銀行還是保險(xiǎn)公司，市民們投資購(gòu)買了“保險(xiǎn)理財(cái)”產(chǎn)品，投資收益并不一定有保障。有關(guān)專家提醒：市民在選擇“保險(xiǎn)理財(cái)”產(chǎn)品的時(shí)候，特別要注意銀行和保險(xiǎn)公司設(shè)下的“保險(xiǎn)理財(cái)陷阱”。

　　“保險(xiǎn)理財(cái)陷阱”一：

　　由于保險(xiǎn)公司盈利狀況的不確定性，分紅險(xiǎn)不一定能分紅。分紅險(xiǎn)是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一個(gè)會(huì)計(jì)年度的可分配盈余按照一定的比例分配給客戶。分紅險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一就是定期分紅，但由于分紅險(xiǎn)的利潤(rùn)來源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和從股市等處投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。因此，銀行和保險(xiǎn)公司在推銷“保險(xiǎn)理財(cái)”產(chǎn)品時(shí)，向客戶誘導(dǎo)許諾的分紅比例，往往由于經(jīng)營(yíng)狀況不好而不予兌現(xiàn)。更有甚者，有些聲譽(yù)很差的保險(xiǎn)公司，就是掙了大錢，也尋找各種理由不給客戶按當(dāng)初承諾的比例分紅，而作為經(jīng)辦人的銀行光管掙自己的手續(xù)費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)公司的違法現(xiàn)象不承擔(dān)任何連帶責(zé)任，投資的市民也無(wú)可奈何。

　　“保險(xiǎn)理財(cái)陷阱”二：

　　由于股市的巨幅波動(dòng)，連連出現(xiàn)暴跌，與資本市場(chǎng)掛鉤的投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)“受害不淺”，有的投資者甚至“血本無(wú)歸”。以投資連接險(xiǎn)為例，市民們交付的保險(xiǎn)費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，得到壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作。投資者享有投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。這也就是說，保險(xiǎn)公司拿著市民們投入的一部分保險(xiǎn)費(fèi)去炒股，股票市場(chǎng)暴跌，保險(xiǎn)公司炒股賠錢，賠的都是市民投資者的錢，市民的一部分保險(xiǎn)費(fèi)就跟著股市一起 “蒸發(fā)”了。市民投資者的本錢都讓保險(xiǎn)公司給賠光了，何來“分紅”一說？市民們有閑錢，本想依靠銀行和保險(xiǎn)公司掙點(diǎn)錢，結(jié)果因股市暴跌落了個(gè)“血本無(wú)歸”，按保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司還不承擔(dān)任何責(zé)任。

　　有專家認(rèn)為，按照目前的市場(chǎng)水平，中國(guó)并不具備發(fā)展投資連接險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)條件。前幾年，投資連接險(xiǎn)多次出現(xiàn)負(fù)收益的影響仍未完全消除。因此，市民們?cè)谕顿Y理財(cái)時(shí)，要掌握一定的金融知識(shí)，切不可輕信銀行和保險(xiǎn)公司的“忽悠”，在“保險(xiǎn)理財(cái)”產(chǎn)品面前要“三思而后行”。

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