無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    對于現(xiàn)代人而言，教育和醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為生活中必須要考慮的兩大支出，特別是后者，高昂的醫(yī)療費(fèi)用往往會讓家庭背上沉重的財(cái)務(wù)壓力。

　　專家表示，應(yīng)當(dāng)盡早建立一份完善的醫(yī)療保障計(jì)劃以規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國家注冊高級理財(cái)規(guī)劃師梁倩告訴小編，在制訂規(guī)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先考慮意外醫(yī)療，因?yàn)槠浒l(fā)生頻率最高；其次是住院醫(yī)療，然后是重大疾病保險(xiǎn)。而如果經(jīng)濟(jì)狀況允許，可以制定一份包括意外醫(yī)療、住院費(fèi)用、收入補(bǔ)貼、重大疾病、康復(fù)期費(fèi)用及護(hù)理費(fèi)用六大方面在內(nèi)的全面保障計(jì)劃。

　　案例：小孫今年25歲，剛參加工作2年，有基本社保和醫(yī)保，每月的收入6000元，算是一位新晉都市白領(lǐng)。小孫表示，希望能制定一份完善的醫(yī)療保障計(jì)劃，確保自己不會因?yàn)樯《鴩?yán)重影響生活。

　　意外醫(yī)療費(fèi)用2萬元左右

　　意外醫(yī)療是最常見的一種情況，因此意外醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為醫(yī)療保障計(jì)劃的首選。保險(xiǎn)專家梁倩表示，通常意外醫(yī)療的門診費(fèi)用在1~2萬元，如果超出這個(gè)范圍，一般都屬比較嚴(yán)重的情況，需要住院治療，可以并入住院費(fèi)用項(xiàng)目來計(jì)算。

　　而相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)顯示，廣州人均每次住院費(fèi)用近2萬元，而小孫希望通過保險(xiǎn)完全承擔(dān)這部分額度，其醫(yī)療費(fèi)用缺口為：20000（住院醫(yī)療費(fèi)用總需求）-12000（醫(yī)保可承擔(dān)部分）=8000（醫(yī)療費(fèi)用缺口）。小孫只要補(bǔ)充可報(bào)銷8000元住院費(fèi)用的住院醫(yī)療險(xiǎn)即可。

　　此外，小孫月收入6000元，如果住院每天要損失200元，可以選擇每天200元的日額津貼保險(xiǎn)，這樣在住院期間可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)貼收入。據(jù)小編了解，通常這類住院津貼保險(xiǎn)的補(bǔ)貼期限是180天。

　　重疾還應(yīng)考慮康復(fù)期費(fèi)用

　　意外醫(yī)療主要是針對普通疾病，但現(xiàn)代社會重大疾病的發(fā)病率越來越高，因此投保一份重疾險(xiǎn)十分必要。梁倩告訴小編，重大疾病的治療費(fèi)用較難估算，如早前的鼻咽癌治療費(fèi)用約6萬元，而腎臟移植則至少要20~30萬元?？紤]到小孫的收入水平，梁倩認(rèn)為應(yīng)當(dāng)獎勵一個(gè)額度30萬元的重大疾病治療基金。照此需求，梁倩給出的計(jì)算公式如下：300000（重大疾病治療費(fèi)用總需求）-120000（因?yàn)樯婕爸卮蠹膊?，會有相?dāng)部分的自費(fèi)藥自費(fèi)項(xiàng)目不在醫(yī)保可報(bào)銷的范圍，醫(yī)保約可承擔(dān)40%的費(fèi)用：300000×40%=120000）=160000（重大疾病治療費(fèi)用缺口）。因此，小孫需要補(bǔ)充16萬元的重大疾病保險(xiǎn)。

　　對于重疾險(xiǎn)而言，治療費(fèi)用只是其中一部分，治療后的康復(fù)期費(fèi)用也是一筆不小的開支。假設(shè)小孫每月需要2000元生活費(fèi)，他還有1萬元的存款，而他希望擁有5年康復(fù)期的生活費(fèi)用的保證。因此其康復(fù)期生活費(fèi)用缺口為：120000元（2000元×12個(gè)月×5年=120000元總需求）-10000元（既有資源：存款）=110000元。照此計(jì)算，小孫需補(bǔ)充11萬元的重大疾病保險(xiǎn)或失能保險(xiǎn)。

　　此外，小孫還希望能夠預(yù)留3年的護(hù)理費(fèi)用。梁倩表示，一個(gè)普通的全職護(hù)工在廣州每個(gè)月的費(fèi)用大約是1500元，這部分的費(fèi)用為1500元×12個(gè)月×3年=54000元，即再補(bǔ)充5.4萬元的重大疾病或者失能保險(xiǎn)。

　　根據(jù)上述情況，小孫共需準(zhǔn)備保額為32.4萬元的重疾險(xiǎn)（16萬+11萬+5.4萬=32.4萬）。

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