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    在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)，相較于分紅收益，消費(fèi)者更應(yīng)該關(guān)注固定返還的收益部分。

　　在經(jīng)歷資本市場的大幅波動(dòng)后，帶有儲(chǔ)蓄功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品因其收益穩(wěn)健而成為市場銷售主力，如分紅型兩全保險(xiǎn)、分紅型年金保險(xiǎn)等。由于此類產(chǎn)品在功能方面的差異不大，專家表示，消費(fèi)者在選購時(shí)除了考慮歷史分紅業(yè)績外，還可以重點(diǎn)比較固定返還收益的水平。

　　分紅存在不確定性

　　目前儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的收益模式基本上都是固定返還+分紅。不少投保者比較關(guān)注產(chǎn)品的分紅水平，但實(shí)際上是否分紅要視保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況而定。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司獲得盈余，年度紅利將不低于當(dāng)年可分配盈余的70%分配給保單持有人。這意味著如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善，該產(chǎn)品當(dāng)年無盈余可分配，則投保人可能無法獲得分紅。

　　說明：業(yè)內(nèi)人士告訴小編，各家公司為保證產(chǎn)品的競爭力，通常不會(huì)取消分紅，但不同年份的分紅水平可能相差很多。而消費(fèi)者在宣傳材料中看到的投資回報(bào)率只是一種假設(shè)，僅能作為參考。返還收益可計(jì)算

　　相較于分紅收益，消費(fèi)者更應(yīng)該關(guān)注固定返還的收益部分，消費(fèi)者可以通過定期返還水平及返還周期比較自己未來可以獲得的總收益。以合眾人壽的“喜洋洋”年金保險(xiǎn)（分紅型）為例，如果30歲的張女士投?；颈ｎ~為2萬元的該產(chǎn)品，每年保費(fèi)4292元，繳費(fèi)20年，其總保費(fèi)為85840元。根據(jù)其返還設(shè)置，張女士自31周歲至64歲，每年可獲基本保額5%的生存金，累計(jì)可以領(lǐng)取20000×5%×34=34000元。從65歲起至89歲，每年領(lǐng)取基本保額18%的生存金，累計(jì)可領(lǐng)取20000×18%×25=90000元。此外，張女士在65、70、75、80、85周歲時(shí)可分別領(lǐng)取2000元祝壽金，累計(jì)領(lǐng)取10000元。

　　說明：從上述案例不難看出，分紅型年金產(chǎn)品是活得越長收益越高，如果投保人生存時(shí)間太短，其固定返還部分相對較低。不過，市場上部分年金保險(xiǎn)已經(jīng)引入了“保證領(lǐng)取”的概念，如果投保人未活到預(yù)期年齡，其保單受益人仍可繼續(xù)享受產(chǎn)品返還。

　　提醒：縮短繳費(fèi)期可以節(jié)省保費(fèi)

　　通常來說，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)會(huì)提供幾種不同的繳費(fèi)期限，如3年、5年、10年或20年繳，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

　　如果選擇繳費(fèi)期限較短的方式，則一次性投入較大，短期面臨的資金壓力較大，而長期繳費(fèi)則可以攤薄每次繳費(fèi)金額，適合于資金相對緊張的家庭。

　　但專家表示，如果資金情況允許，消費(fèi)者可以考慮選擇較短的繳費(fèi)方式，因?yàn)槔U費(fèi)總額相對更低。

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