無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　有很多朋友的保險(xiǎn)意識(shí)很好，有購(gòu)買保險(xiǎn)的意向，所以在網(wǎng)上咨詢。找了很多公司的代理人，也看了很多不同方案，結(jié)果越看越暈。

　　主要的原因有兩個(gè)：第一，很多人在買東西的時(shí)候都想挑經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的買，在買保險(xiǎn)的時(shí)候也想挑既保費(fèi)便宜，保障又高，收益更好，然后比來(lái)比去發(fā)現(xiàn)各有長(zhǎng)短，有些不同類型的險(xiǎn)種根本就比無(wú)可比，到最后看了后面的忘了前面的，徹底暈菜了……；第二，被不專業(yè)或者素質(zhì)不高的保險(xiǎn)代理人忽悠了，某些保險(xiǎn)方案看上去很爽，但是里面有很多限制條件或者缺陷是沒(méi)有說(shuō)清楚的，這時(shí)候因?yàn)樽约簩I(yè)水平所限，很容易被誤導(dǎo)，所以有的朋友發(fā)現(xiàn)同一保險(xiǎn)公司的兩名不同保險(xiǎn)代理人提供的同一種方案，居然天差地別，所以繼續(xù)暈菜了……

　　在這里需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的一個(gè)觀點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是有專業(yè)的保險(xiǎn)精算師根據(jù)相同的原則相同的生命表計(jì)算出來(lái)的，所以本質(zhì)上所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是一樣的，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有好壞之分，只有側(cè)重點(diǎn)的不同。希望某家公司虧本給您賣保險(xiǎn)，這是不可能的。挑保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)不在于比價(jià)錢，因?yàn)橘F有貴的理由，便宜有便宜的缺陷，關(guān)鍵是看合不合適您的情況，是否能夠滿足您的需求。

　　話說(shuō)回來(lái)，雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，但是該比的還是要比的。這里列出幾點(diǎn)在比較保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)候的注意事項(xiàng)，以供參考。

　　1.注意繳費(fèi)期限。不要光看每年要存多少錢，還要看看要存多少年。兩者乘起來(lái)才是總共存的錢。

　　2.注意返還時(shí)間。假如是返還型的險(xiǎn)種，在比較產(chǎn)品的時(shí)候不僅要看能拿回來(lái)多少錢，還要看是什么時(shí)候能拿回來(lái)。時(shí)間是具有現(xiàn)金價(jià)值的，時(shí)間增值是賺錢的一大利器。舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，70年代的時(shí)候1塊錢夠一個(gè)家庭一天的花銷了，那時(shí)候一個(gè)月的工資才幾十塊錢，但是現(xiàn)在1塊錢還不夠給孩子買根好點(diǎn)的棒棒糖。所以存下相同的錢，拿回來(lái)的時(shí)間越早，能拿到的錢相對(duì)就較少。所以不能光比較數(shù)字的大小。

　　3.注意保障范圍的大小和保障額度的高低。目前市場(chǎng)上有些險(xiǎn)種偏重儲(chǔ)蓄，有些側(cè)重保障。儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種的相對(duì)來(lái)說(shuō)保障額度比較低，保障范圍也較窄，所以收益率肯定就會(huì)較高。相對(duì)的，保障型的險(xiǎn)種保障范圍更廣，額度更高，收取的保障費(fèi)用就高，最直接的體現(xiàn)就是收益率比儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種低。就算同樣是保障型的險(xiǎn)種，不同公司有不同的保障范圍，免陪責(zé)任也不一樣，這樣都會(huì)影響到費(fèi)率，所以貴一點(diǎn)點(diǎn)便宜一點(diǎn)點(diǎn)都是正常的?？偟膩?lái)說(shuō)，就是比較產(chǎn)品的時(shí)候不能光看價(jià)錢。

　　4.注意某些代理人或保險(xiǎn)公司幾倍保額賠付之類花哨的說(shuō)法。所謂的幾倍保額賠付，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就跟服裝店把原來(lái)300塊錢的衣服標(biāo)價(jià)1000塊，然后三折折價(jià)大甩賣的做法是一樣的。本來(lái)1000塊錢可以買到1萬(wàn)的保額，但是在設(shè)計(jì)成3倍保額賠付后，1000塊錢只能買到3333元的保額，兩者的效果沒(méi)有任何區(qū)別。另外值得注意的是，幾倍保額賠付的產(chǎn)品通常是把壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)搭配起來(lái)，按照一個(gè)固定比例賠付保額，比如說(shuō)壽險(xiǎn)賠3倍保額，重疾賠2倍保額，這時(shí)候如果要想壽險(xiǎn)保額不變，提高重疾保額，是不可以的，所以所謂的幾倍保額賠付的險(xiǎn)種，實(shí)際上相對(duì)于可以靈活搭配壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額比例的險(xiǎn)種，還失去了靈活性，只不過(guò)說(shuō)得很好聽(tīng)，也就能吸引眼球了。但是同時(shí)某些保險(xiǎn)公司的一些幾倍保額給付的險(xiǎn)種還是挺人性化的，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種的重疾保額會(huì)比壽險(xiǎn)保額高，這對(duì)于特別注意生前重疾的人群是比較合適的。

　　5.注意萬(wàn)能型或投資型的險(xiǎn)種的收費(fèi)陷阱。投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)跟傳統(tǒng)的分紅險(xiǎn)不一樣，分紅險(xiǎn)的收取的保障費(fèi)用平均分?jǐn)傇诶U費(fèi)期里面，每年收的錢都一樣，而投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的保障費(fèi)用是逐年收取的，而且年紀(jì)越大，收得越貴。有些不負(fù)責(zé)任的代理人會(huì)告訴一些朋友投連險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)最好了，保10萬(wàn)一年才收幾十塊，但卻沒(méi)提醒您等您60歲以后一年保10萬(wàn)要收幾千塊甚至上萬(wàn)塊錢。當(dāng)然這不是說(shuō)投連險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)不好，它們也有它們的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)繳費(fèi)很靈活，保額也可以隨時(shí)調(diào)整，增值空間比分紅險(xiǎn)更大等等。只是說(shuō)它們不是好到天上有地下無(wú)而已了。

　　6.警惕所謂的“買保險(xiǎn)就選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司”。中國(guó)目前新的老的中資外資合資公司有上百家，各有各的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。中資公司在中國(guó)市場(chǎng)占有主導(dǎo)地位，外資公司服務(wù)質(zhì)量好，合資公司政策透明，取長(zhǎng)補(bǔ)短。保險(xiǎn)公司都是正式掛牌上市的，所謂的選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司，純粹是扯蛋。正是因?yàn)榇砣藶E用公司的名號(hào)掩蓋自己的不專業(yè)，才使得一部分知名公司的理賠糾紛特別多。公司再好，在買保險(xiǎn)的時(shí)候被代理人忽悠一下，沒(méi)有如實(shí)告知，出事了沒(méi)得賠，又或者買了保險(xiǎn)之后發(fā)現(xiàn)跟原來(lái)代理人說(shuō)的完全不一樣，這才叫做冤。目前90%的保險(xiǎn)訴訟都是由于代理人的原因引起的，真正由于保險(xiǎn)公司或者合同條款打起來(lái)的官司很少。

　　說(shuō)了這么多，有的朋友被我說(shuō)到不知道該怎么辦了，其實(shí)很簡(jiǎn)單，三步走就可以了。

　　首先，選擇一位既專業(yè)又誠(chéng)信的代理人，代理人的專業(yè)程度直接影響到以后理賠的效率和效果，而代理人的道德品質(zhì)更加重要，因?yàn)楸尾皇且荒陜赡甑氖虑?，很多保單是一輩子的，所以代理人是您一輩子的朋友。然后，看看代理人為您設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品能不能解決您的問(wèn)題，有沒(méi)有超出您的預(yù)算，能夠用可以承受的錢解決最關(guān)注的問(wèn)題的保障計(jì)劃，就是好計(jì)劃。最后，考察一下保險(xiǎn)公司的歷史以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?；旧显谥袊?guó)市場(chǎng)上的外資公司和合資公司都是全球性的大企業(yè)，超過(guò)100年歷史的，而中資公司在中國(guó)市場(chǎng)得天獨(dú)厚，得到很多政策上的扶持，也不會(huì)存在太大問(wèn)題。這也是我強(qiáng)調(diào)選保險(xiǎn)公司應(yīng)該放在次要位置的原因。

　　文章不長(zhǎng)，但是該說(shuō)的已經(jīng)說(shuō)得差不多了。希望能夠給各位朋友提供有效的參考！

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