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    不少人在購買保險(xiǎn)前，都想買一些能每隔幾年就返還一次的定期返還性險(xiǎn)種，因?yàn)橛X得這些保險(xiǎn)返本快，不會吃虧。剛剛為人父的小陳也不例外，但是通過咨詢發(fā)現(xiàn)，目前保險(xiǎn)市場上此類險(xiǎn)種，有的是每隔二年返還一次的，還有的每隔三年返還一次，甚至還有是每隔五年返還一次的；另外每次返還的金額來看，大多以保險(xiǎn)金額為計(jì)算基數(shù)，有的每次返還保險(xiǎn)金額的7%，有的按保險(xiǎn)金額的8%返還，更有按保額的12%返還的。

　　面對如此“繁雜”的“備選項(xiàng)”，很多人都迷惑了，這么多種返還方式，到底是哪種最劃算呢？平安人壽保險(xiǎn)專家陳長順在了解了小陳的疑問后，先列出了以下二種方案：

　　方案A：年繳保費(fèi)9030；保額10萬元，交費(fèi)期限20年，每三年返還保險(xiǎn)金額的8%，也就是每三年返還8000元。

　　方案B：年繳保費(fèi)13700；保額10萬元，交費(fèi)期限20年，每三年返還保險(xiǎn)金額的12%，也就是每三年返還12000元；

　　“這兩個(gè)方案來看，保額相同，交費(fèi)時(shí)間一樣，返還頻率一樣，不同的是每次返還的金額有所不同，A方案返還保險(xiǎn)的金額的8%，B方案返還保險(xiǎn)金額的12%。很多人猛一看，肯定會覺得B 方案較好，因?yàn)榉颠€的金額較A方案多?！标愰L順稱，“但是還需要進(jìn)一步綜合考慮保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、紅利與保額等因素才可以分析出哪個(gè)方案最符合小陳的需求，才能找到最劃算的方案。”

　　在交費(fèi)第三年時(shí)，小陳的小寶寶獲得了保險(xiǎn)公司的第一次現(xiàn)金返還，對于A方案，獲得返還8000元，另外保單還有現(xiàn)金價(jià)值5930元；累積紅利776元；合計(jì)綜合收益為14706元，而對于B方案，獲得返還金為12000元，另外保單還有現(xiàn)金價(jià)值為9580元，累積紅利890元，綜合收益為22470元。看起來B方案的綜合收益較大，但是B方案每年交的保費(fèi)要比A方案多，因此還需要計(jì)算一下綜合收益率才可以看出兩個(gè)方案的優(yōu)劣：即綜合收益/累計(jì)所交保費(fèi)，經(jīng)過計(jì)算，A方案為54.28%；B方案為54.67%，兩個(gè)方案基本無差別。

　　在交費(fèi)第12年時(shí)，A方案返還金合計(jì)32000元，現(xiàn)金價(jià)值42860元，累計(jì)紅利9736元，綜合收益為84596元，綜合收益率為78.06%；B方案返還金合計(jì)48000元，保單現(xiàn)金價(jià)值68430元，紅利為11638元。綜合收益為128068元，綜合收益率為77.9%。 兩個(gè)方案收益情況基本相差無幾。

　　在第30個(gè)保單年度，A 方案返還金合計(jì)80000元，現(xiàn)金價(jià)值89120元，紅利為66914元，綜合收益為236034元，綜合收益率130.6%；B方案返還金合計(jì)為120000元，現(xiàn)金價(jià)值為154660元，紅利為82022元，綜合收益為356682元，綜合收益率為130.1%，相差不多。

　　由此看來，雖然B方案每年返還的額度較多，但是由于返還的錢基本來自保單的現(xiàn)金價(jià)值與累積分紅，返還金多了，現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)分紅就少一些。綜合來看，兩者實(shí)際相差不大。

　　陳長順還提醒：還需要注意保額問題，對于A方案，僅需9030元就可以獲得終身10萬元的保障；而達(dá)到同樣保障，B方案卻需要13700元。也就是說，如果同樣保費(fèi)，購買B方案，只能得達(dá)7萬元左右的保障。“對于A方案來講，特點(diǎn)是花費(fèi)的保費(fèi)相對較少，保障高。如果有更好的投資渠道，也可以把節(jié)省下來的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲取更大利益。而對于B方案來講，適合于目前資金充裕，而且不善于理財(cái)?shù)目蛻?，可以將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，利用保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力進(jìn)行理財(cái)，從而獲得較好收益。A 方案的保障不低，保費(fèi)還花得少，綜合收益率與年返還額度較多的B 方案也相差不大。另外最近股市表現(xiàn)不錯(cuò)，省下點(diǎn)錢還可以做其他的投資。”

　　因此我們可以得出以下結(jié)論：

　　如果是選擇短期繳費(fèi)方式購買定期返還性險(xiǎn)種，保單保費(fèi)越高，投資收益越明顯。

　　如果是長期繳費(fèi)方式購買定期返還性險(xiǎn)種，例如20年或30年繳費(fèi)，各種返還方式綜合利益相差不大，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與投資需求購買。

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