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    社會醫(yī)保就像金字塔的最底層，只是個基礎(chǔ)；而商業(yè)保險則可以把這個保障體系搭得更高更有力量。所以，對于已納入醫(yī)保覆蓋體系的人群來說，商業(yè)健康醫(yī)療保險可作為一種補充手段；而還未納入醫(yī)保范圍的人士，更需要配備一些。

　　我有醫(yī)保，還需要購買商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品么？

　　社會醫(yī)?！氨６话?

　　雖然我國社會醫(yī)療保險的參保人群范圍正在不斷拓寬，但社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，也就是所謂“高覆蓋范圍、低保障水平”。

　　專家們認為，以我國目前的客觀條件，能夠達到目前這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯了。但必須承認，在這樣的醫(yī)療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風(fēng)險缺口，其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。無論是費用報銷的比例，還是保障范圍的目錄，還存在較大的風(fēng)險缺口。

　　多手段彌補社會醫(yī)療風(fēng)險缺口

　　彌補這些費用缺口的主要途徑有：自我財富積累、企業(yè)補充醫(yī)療保險和商業(yè)保險。

　　當今的時代，金融、保險行業(yè)已經(jīng)非常發(fā)達，疾病帶來的風(fēng)險缺口完全可以通過一些金融工具來化解，自我財富積累的方法已不足取，這里不再詳談。

　　對于不少城鎮(zhèn)職工來說，企業(yè)補充醫(yī)療保險是彌補國家醫(yī)保體系缺口的重要方法，這也是我國現(xiàn)階段對國家醫(yī)療保障體系最重要的補充。不過，企業(yè)補充醫(yī)療保險也有其必然的局限性。首先，這種補充屬于團體保障性質(zhì)，形式不可能做到個性化；更重要的是，企業(yè)補充醫(yī)療保險的保障與員工是否在職密切相關(guān)，只要員工與企業(yè)解除勞動關(guān)系，便不再享受這部分保障，這也導(dǎo)致這部分保障不夠穩(wěn)定。

　　所以，個人借助商業(yè)醫(yī)療保險，去完善社會基本醫(yī)療保險的保障缺口，就顯得很必要、很有益了。

　　健康醫(yī)療險可助力

　　商業(yè)保險中，能對社會基本醫(yī)療保險的保障缺口進行補充的產(chǎn)品，主要有重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等健康醫(yī)療類產(chǎn)品。

　　以重大疾病發(fā)生為給付保險金條件的疾病保險，一般稱為重大疾病保險。即只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種大病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費用，也不管一共發(fā)生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度的補償。這種保險不需要被保險人提供相應(yīng)的費用發(fā)票。

　　在被保險人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費用后，由保險公司按照約定的比例和限額進行費用補償?shù)模畛Ｒ姷氖牵ㄗ≡海┽t(yī)療費用報銷型保險，又稱醫(yī)療費用補償保險。

　　這類費用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費用單據(jù)上的總額來進行賠付，如果有一部分已經(jīng)通過社會基本醫(yī)療保險體系或者工作單位報銷，那么保險公司就只能按照保險補償原則，補足所耗費用的差額；反過來也是一樣，如果在保險公司報銷后，社保也只能補足費用差額。此外，由于費用型保險肯定要投保者提供費用發(fā)生的有效票據(jù)，在理賠時需要將發(fā)票上交給保險機構(gòu)，因此如果你在多家保險公司投了多份同類保險，最后也不可能有額外的獲益。

　　當被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。也就是通常所說的住院津貼（補貼）型保險。

　　這類補貼型保險，又稱定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，對投保人進行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標準按約定進行。比如買的是100元一天的住院補貼保險，那時住院以后就是每天可以拿到100元，而不論你治病花多少錢，已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費用，也不考慮誤工損失費嚴重與否等各種因素。

　　津貼型醫(yī)療險性價比高

　　北京大學(xué)社保專家傅凡先生認為，對于已經(jīng)參加了社會醫(yī)保的人士而言，因此費用報銷型保險“用武之地”稍顯弱了點，比較容易與社會醫(yī)保的報銷待遇產(chǎn)生沖突，除非是選擇“專供已參加醫(yī)保者”的產(chǎn)品，避免重復(fù)。

　　而重大疾病險的投入成本可能會稍高。要看個人保費預(yù)算而去選擇。

　　住院津貼型保險則是這三類產(chǎn)品中最靈活的，費率也是比較低的。

　　至于如何選擇一款適合自己的住院津貼保險，傅凡建議從住院津貼型保險產(chǎn)品本身的幾個要素入手。

　　住院津貼保險包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費是否返還等，接下來就從這幾個方面探討住院津貼保險比較理想的形式。

　　保障范圍 在很多保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面。

　　保障期 很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服 務(wù)，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn)。在這方面，如果預(yù)算充足，建議可選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險缺口是需要保障到老的。

　　給付天數(shù)和免賠天數(shù) 一般來說，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點也應(yīng)該貨比三家。

　　保險費是否返還 現(xiàn)在市場上住院津貼型產(chǎn)品有消費型和返還型。消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費用低廉，純保障；返還型產(chǎn)品則是結(jié)合了傳統(tǒng)的住院津貼功能外，附加一些資金返還的功能。到底選哪種，則要看個人偏好、預(yù)算等。

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