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　　最近，張女士想給自己和家人購買一點醫(yī)療和意外方面的保險，打聽了國內(nèi)多家保險公司的產(chǎn)品，正在考慮買哪家的好，朋友劉女士告訴她，可以考慮一下境外保險公司的產(chǎn)品。雖說境外保險聽起來條件誘人，可是張女士曾經(jīng)聽說境外保單有各種風險，境外保險能不能買？張女士很猶豫。

　　祁女士今年56歲，在武漢經(jīng)營外貿(mào)生意，8年前，在一位香港朋友的推薦下，她帶著兒子去香港購買了某大型壽險公司的分期支取儲蓄終身壽險，以及附加人身意外險和附加“健康之寶”醫(yī)療計劃。后來又為兒子購買了分期支取儲蓄終身壽險和投資險。

　　祁女士的附加人身意外險費率為千分之一，而內(nèi)地的人身意外險，大多在千分之二至千分之二點五之間，最低的附加意外險費率也要達到千分之一點五以上，而且，港澳等地的保險公司，一般已經(jīng)將內(nèi)地一些大中城市的頂級醫(yī)院列入了他們的“指定醫(yī)療機構(gòu)”名錄中。一旦在這些本地醫(yī)院發(fā)生住院治療，一樣能夠享受到香港方面的賠償。

　　此外，祁女士買了一款“投資連接保險”， 近兩年來的回報率分別達到了15.6%和18.5%，這可是內(nèi)地保單無法比擬的。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對記者透露，國內(nèi)壽險產(chǎn)品中真正意義上的投資品種還很少，“回報率”也不高，而境外的產(chǎn)品收益相對高得多。內(nèi)地一份普通的壽險保單，內(nèi)含回報率（年復利折算）一般在2%左右，最多不能超過2.5%的上限規(guī)定，而香港等地的普通長期壽險內(nèi)含回報率一般在5%左右；內(nèi)地一份投資型壽險產(chǎn)品，年回報率能達到4%已算很不錯，而香港等地的投資型保單一般可以做到10%，好的可以做到20%以上甚至更多。

　　程老板全家在順德容桂開了一家工廠，小兒子已經(jīng)去英國念書，夫妻倆準備帶著大兒子一起移民。2011年1月，程老板通過朋友牽線買到一份澳門友邦保險公司的保單。這是一份全面的保單，包括壽險、財險、儲蓄、分紅等保險業(yè)務，每年需繳納的費用為港幣8萬元，程老板簽約時一次性繳納了4年的保險費，總額近40萬元。公司承諾，5年后，程老板全額收回本金。另外，這份保險合同還規(guī)定，如果程老板繳納保費至其60歲，還可以延保到80歲。該公司人員還介紹說，“如果投保期間意外死亡，最高可賠328萬元，比普通的國內(nèi)保險高出數(shù)倍。”

　　買保險之后，友邦的業(yè)務員經(jīng)常打電話提醒程老板去做健康檢查。去年程老板中風住院，該保險公司派業(yè)務員將單據(jù)拿回澳門，后來按每天450元的標準進行了賠付，比國內(nèi)同類保險多出幾倍。

　　警惕“地下保單”

　　1997年經(jīng)朋友介紹，佛山的陳小姐認識了香港國衛(wèi)保險公司的推銷員蕭某，并購買一種名叫“參零參”的保險，分六年繳費，繳納保險費近17萬港幣，保額高達10萬美金。65歲，陳小姐可以領(lǐng)20多萬港幣，如果陳小姐身故，其小孩還可以領(lǐng)取10萬美元。蕭某還承諾，每年會過來大陸拿保費替陳小姐繳納，省去兩地奔波之勞。在種種誘人的許諾面前，陳小姐在廣州簽署了這份保單。讓她震驚的是，6年后當陳小姐打電話到國衛(wèi)保險公司查詢時，查單員告訴她此單不生效。經(jīng)過多方咨詢，陳小姐才知道這種保單根本不受法律保護，因此只能眼看17萬保費打水漂。

　　對于境外保險，國家保監(jiān)局曾經(jīng)明文規(guī)定，非法在境內(nèi)銷售的境外（主要是香港和澳門）保險公司保單為“地下保單”。此類被嚴令禁止的“地下保單”在2004年前后一度“盛行”，經(jīng)過監(jiān)管部門嚴厲整治，受到了有力遏制。但是由于境外保險的天然優(yōu)勢，境外保單在內(nèi)地仍然屢禁不止。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，在香港每年近400億港元的保險費收入中，約有三分之一來自內(nèi)地。澳門也有五分之一以上的同期保費收入來自內(nèi)地。

　　湖北一位業(yè)內(nèi)人士透露，境外保險的購買者大多數(shù)都來自于廣東深圳一帶，而且都是家境殷實的高端人群，因為這些人群較一般收入人群有更高的保險需求。

　　這位人士介紹，“地下保單”存在一定的的風險。首先，如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發(fā)生爭議，前往境外進行訴訟所需費用高且耗精力，而判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。另外，內(nèi)地投保人往往對境外保險公司的信息掌握不多，如境外保險機構(gòu)發(fā)生重大風險，難以做出快速反應，從而使自身利益受損。最后，境外保單均以外匯標價，當前人民幣匯率正處于上升通道，匯率變動可能會間接降低保單的實際收益。

　　有效“境外保單”怎么簽

　　深圳保監(jiān)局副局長鄧俊輝在公開場合表示，保單如果是在境外保險公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受中國內(nèi)地法律保護，但受簽署地的法律承認，屬于有效保單。如果是通過境外保險代理人在中國內(nèi)地簽署的保單，則屬于“地下保單”范疇。

　　簽署合法的境外保單，要留心什么？

　　第一點，要本人親自前往香港等境外地區(qū)，在當?shù)睾灱s，才能保證保單具有合法效力。當然還得找到一個值得信賴的正規(guī)代理人，請他們出示從業(yè)牌照，看他們的履歷等，并一定要請他們?yōu)槟阍敿毥榻B待購險種的保障范圍、除外責任、保險利益和售后服務流程等?？蛻羧〉帽魏螅瑧皶r與保險公司聯(lián)系，確認保單已經(jīng)生效。每年繳納保費時，如果不是通過銀行轉(zhuǎn)賬，也應與保險公司確認，防止被人私吞保費。

　　另外，就是找香港金融機構(gòu)和獨立理財咨詢公司的 “理財策劃師”來為自己咨詢和服務，這些人員既熟悉銀行業(yè)務，又精通證券交易、保險等金融業(yè)務，是訓練有素的全能型的理財顧問。他們能通過對你家庭財務狀況的整體分析，來為你做合適的全面規(guī)劃，避免將所有家庭資金在保險上做“偏門”投入。

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