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　　“家庭資產(chǎn)正如漏斗里的水，風險就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失?！币晃槐ｋU專家如是表示，盡管我們有必要借助投資理財實現(xiàn)資產(chǎn)增值，但利用保險封堵風險敞口是一大前提。

　　也就是說，保險獨具防范風險的優(yōu)勢，能夠防范投資者因意外、疾病等增加的家庭財務風險。家庭風險管理專家表示，風險保障的費用支出應占金融資產(chǎn)配置的10%左右。

　　值得一提的是，目前保險的理財功能也日益凸顯，在提供風險保障的同時，也能使資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值，有效緩解通脹壓力。

　　保障之外可獲“雙收益”

　　分紅險除返還生存金特征外，還可以依據(jù)保險公司的經(jīng)營收益帶給投資者紅利。面對通脹壓力，此類保險受到了不少投資者的青睞。數(shù)據(jù)顯示，上半年分紅險在壽險市場“一險獨大”，保費收入占到壽險總保費收入的91.6%。

　　保險顧問解釋，分紅險提供生存金和紅利雙重收益，在一定程度上幫助投資者應對通脹，避免資產(chǎn)縮水。

　　保監(jiān)會規(guī)定保險公司應至少將分紅險業(yè)務當年可分配盈余的70%分配給客戶，而紅利多少與保險公司的投資緊密相關。伴隨著保險資金投資渠道的不斷放開，也逐漸推高了分紅險的收益。目前國內(nèi)保險業(yè)整體分紅收益基本保持在3.5%-5%，一些經(jīng)營狀況良好的保險公司更是給出了6%-7%的收益。這表明分紅險成為壽險中抗通脹和利率變動的主力險。

　　除了紅利外，分紅險還能定期提供生存保險金返還給投資者，作為每年的固定收益，如果若不領取這部分生存金，一些保險產(chǎn)品還將按照公司公布的生存金累積生息利率復利滾存，生存金累積生息利率保證不低于1年期定存利率加1%。

　　例如，投保人購買某款分紅險，每滿兩個或三個保單年度將獲得10%-15%不等的生存保險金，直到獲取所交全部保費。此后，每年獲得保險金額6%的生存保險金直至終身，在獲取一定分紅收益的同時，還能享受身故保障和3倍保險金額的意外保障。

　　不過，上述保險顧問指出，盡管分紅險的收益較為穩(wěn)健，很大程度上滿足投資者保值增值的目的，但仍不能與銀行理財產(chǎn)品、基金、股票、黃金等簡單比較，因為保險的本質(zhì)功能仍然是保障。

　　目前市場上分紅險的保障功能往往表現(xiàn)為提供身故或全殘保障。投資者還可以通過附加其他險種來達到醫(yī)療疾病等方面的保障。例如，一位36歲的王先生購買一款繳費期為20年的分紅險，可以通過繳較低廉的保費來附加購買意外險、意外住院定額給付醫(yī)療險、重疾險等來完善風險保障。

　　“分紅險的理財與風險保障屬于長期規(guī)劃，不能像股票、基金、理財產(chǎn)品等進行短線操作。”理財顧問提醒，分紅險變現(xiàn)能力較弱，購買需要具有持續(xù)繳費能力，如果退保將導致資金受損。

　　保險專家也解釋，分紅險生存金的領取要在一定周期之后才能開始，而通常來說頭幾年的分紅也都很低。因此，短期內(nèi)可能有大筆經(jīng)濟支出的家庭或者收入不太穩(wěn)定的家庭都不太適合購買分紅險。

　　“雙賬戶”可實現(xiàn)資金滾動投資

　　面臨較大的通脹壓力，眾多投資者都在關心：如果購買了分紅險，保險公司的紅利、生存金等拿到手后，如何能保證其不縮水。近期，市場上出現(xiàn)多款分紅險與萬能險組成的“雙賬戶”保險計劃，讓投資者有了更多的理財選擇。

　　此類保險計劃往往是由一款主險（分紅險）與若干款附加險組合，其中至少附加一款萬能險，主險分紅賬戶的生存返還金（每年、隔一年或隔兩年等不同的返還周期）可免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進行再投資。

　　所謂萬能險，是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有保費繳納靈活、保額可調(diào)整、手續(xù)費透明等特點。依據(jù)相關規(guī)定，萬能險賬戶的最低保證收益率為2.5%，目前市場上此類產(chǎn)品平均結(jié)算利率則為4%左右。分紅險的生存金及紅利可以免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶，為投資者提供了更大的獲利空間。

　　“雙賬戶”為了鼓勵投資者持續(xù)繳費，還設置了續(xù)保時的持續(xù)保險金、每5年的特別保險金可轉(zhuǎn)入萬能賬戶進行再增值。

　　例如，30歲的張先生投保主險分紅險每年繳保費1萬元，共繳10年；附加險首年一次性繳保費10元，張先生除了有機會獲得紅利外，還將獲得以下收益：

　　每一年領取200元持續(xù)保險金，共可領取9次1800元；每繳滿5年保險費可領取5000元特別保險金，共可領取2次1萬元；在60周歲前，受益人每年可領取1553元生存保險金，共可領取29次約4.5萬元；在60周歲后，受益人每年都可領取3106元生存保險金，直至終身。上述生存金將可免初始手續(xù)費自動轉(zhuǎn)入萬能險賬戶，進行月復利計息。

　　值得注意的是，此類側(cè)重于理財?shù)谋ｋU計劃還具有保障優(yōu)勢，如張先生身故將獲得一定數(shù)額的身故保險金。在投保這一保險計劃時，張先生還可附加投保重疾險獲得健康保障，在發(fā)生意外高殘時也可免繳后期保費。

　　事實上，市場上此類雙賬戶保險計劃并非單一的操作方式，有的逐年將生存金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，有的則是在分紅險到期時將滿期金一次性免初始費用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進行復利記息。

　　投連保底提前鎖定收益

　　在抵御通脹上，俗稱“保底投連”的變額年金險絕對值得一提，因為投資者可以在提前鎖定收益之下“大膽”投資。保險專家解釋，近期推出的變額年金險是由投連險衍生而來的，有必要先了解投連險。

　　投連險包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險，與萬能險類似具有繳費靈活、收費透明等特點。不同賬戶的資金用來投資股票、基金、債券和貨幣等市場，且賬戶資金可在各賬戶間自由轉(zhuǎn)換。在牛市背景下，投連險一度被標榜為“基金中的基金”，受到投資者的追捧。

　　然而，投連險并不設定最低保證利率，被市場認為是股市聯(lián)系最為緊密且風險最大的保險產(chǎn)品。2008年股市大跳水時，投資者的投連賬戶受重創(chuàng)，投連險也遭冷遇。

　　近期，變額年金險的上市，讓傳統(tǒng)的投連險有了保底收益。保險分析人士指出，高通脹導致的實際負收益，使人們對傳統(tǒng)保險和銀行儲蓄產(chǎn)品的需求減少，而市場上一款“保得盈”變額年金計劃，提供100%滿期保費本金保證，同時通過權益類資產(chǎn)和債券組成的最優(yōu)化組合，為客戶帶來較高增長潛能。市場上另一款“步步穩(wěn)贏”保障型變額年金險則保證最低累積收益，保證單位價格鎖定歷史最高價格的80%。

　　除了具有保底收益外，變額年金險還可轉(zhuǎn)化為年金領取供投資者選擇，且提供身故保障。

　　不過，投資此類保險產(chǎn)品將受投保額度限制，如一次性繳費投資下限為10萬元，且需要為鎖定保底收益繳部分手續(xù)費，這對投資者的經(jīng)濟實力提出較高的要求。此外，這類產(chǎn)品同樣屬于長線投資，變現(xiàn)能力較差。

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