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　　3月7日央視財(cái)經(jīng)頻道播出的經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查欄目中，公布了關(guān)于2012什么商品和投資品會(huì)熱銷的調(diào)查結(jié)果。調(diào)查顯示，2010年保險(xiǎn)排名第九位，2011年保險(xiǎn)排名第七位，2012年保險(xiǎn)排名第三位，家電、汽車分別位列第一、二位。

　　通貨膨脹帶來的是消費(fèi)緊縮，消費(fèi)者的選擇更加理智。對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)，消費(fèi)者的目光應(yīng)該回歸到產(chǎn)品本質(zhì)——保障功能。沒有最優(yōu)秀的產(chǎn)品，只有滿足自身需求的產(chǎn)品才是最好的產(chǎn)品。保障，簡(jiǎn)而言之首先是解決生、老、病、死、殘的問題。我國(guó)乃至全球面臨最嚴(yán)峻社會(huì)問題是人口老齡化，養(yǎng)老成了近期關(guān)注的焦點(diǎn)。在四川各家保險(xiǎn)公司接觸的客戶群體中，大眾的需求更多的都集中在養(yǎng)老上。當(dāng)然這也和四川整體特色經(jīng)濟(jì)有著密不可分的關(guān)系。

　　按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金情況來看，一旦退休很可能面臨嚴(yán)峻的生活問題。2010年3月29日有媒體發(fā)表文章說，如果退休以后每天只吃盒飯，需要100萬(wàn)元的退休金?，F(xiàn)在一般盒飯的市場(chǎng)價(jià)格是10元，隨著通脹率的不斷上升，假如以4%來算，30年后盒飯的價(jià)格大概會(huì)漲到32元。如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢就需要100多萬(wàn)元。

　　一季度分紅險(xiǎn)熱銷

　　據(jù)了解，分紅險(xiǎn)近兩年的熱銷勢(shì)頭很旺，以中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，目前每年第一季度壽險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)保費(fèi)收入在全國(guó)保費(fèi)中的占比都超過三成，為一月份的保費(fèi)收入在一季度中占比近七成。而2011年，竟有兩款分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入超過500億元！

　　生命人壽營(yíng)銷業(yè)務(wù)部副經(jīng)理胡俊告訴記者：“今年一季度的開門紅，生命人壽四川分公司開了個(gè)好頭。無論是從保費(fèi)的同比增長(zhǎng)、市場(chǎng)份額、還是市場(chǎng)排名，均有較好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。特別是個(gè)險(xiǎn)渠道，同比增幅達(dá)到44.8%，這和公司今年初新上市的生命富貴花年金保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）產(chǎn)品的特質(zhì)有很大關(guān)系。而生命人壽其他業(yè)務(wù)渠道的鴻福（紅上紅F款兩全保險(xiǎn)（分紅型））、金滿堂（生命金滿堂終身年金保險(xiǎn)（分紅型））等也多為分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是這各種形式的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，讓生命人壽在2011年獲得了逆勢(shì)增長(zhǎng)的良好業(yè)績(jī)，全年總保費(fèi)躍至220億?！?/p>

　　同時(shí)據(jù)了解，作為“開門紅”的主打產(chǎn)品，近期不少保險(xiǎn)公司都推出了短繳分紅險(xiǎn)，如繳費(fèi)期限為3年期、5年期。業(yè)內(nèi)稱，短繳產(chǎn)品容易沖規(guī)模，因此每年“開門紅”中，短繳產(chǎn)品都會(huì)占一定比例，但對(duì)于投保人來說，長(zhǎng)期繳費(fèi)產(chǎn)品由于更能分享長(zhǎng)期投資帶來的收益，回報(bào)相對(duì)更高。

　　養(yǎng)老可選年金保險(xiǎn)

　　據(jù)清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室提供的數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，2012—2017年，中國(guó)14—64歲的勞動(dòng)人口開始下降。到2035年，65歲以上的人口約為 2.94億。也就是說，現(xiàn)在是每10人中有1個(gè)老年人，但二三十年后，每10人中老年人的數(shù)量可能會(huì)達(dá)到4個(gè)，將出現(xiàn)2個(gè)納稅人供養(yǎng)1個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面。這對(duì)年輕的夫婦來說意味著每對(duì)夫婦要供養(yǎng)4個(gè)老人，怎么養(yǎng)得起？

　　胡俊表示，對(duì)于有養(yǎng)老需求的投保人，年金型保險(xiǎn)是最佳選擇，市面上常見的年金型保險(xiǎn)多為分紅型與萬(wàn)能型。用戶在進(jìn)行購(gòu)買時(shí)，要考慮購(gòu)買保險(xiǎn)的目的及家庭經(jīng)濟(jì)構(gòu)架和能力，來選擇最適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品?！耙陨毁F花年金保險(xiǎn)（分紅型）這款產(chǎn)品為例，其主要特色是返保費(fèi)、收益快、收益多。同時(shí)，該款產(chǎn)品采用的分紅方式是保額分紅。保額分紅具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，保額復(fù)利遞增，紅利雙重享受，有效地保障了客戶財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

　　舉個(gè)例子吧，張先生，30歲，在未退休，經(jīng)濟(jì)能力尚佳時(shí)每年投入一筆錢，如購(gòu)買10萬(wàn)保額的該款產(chǎn)品。除在合同規(guī)定滿期時(shí)可獲得全部保費(fèi)的返還外，在保單猶豫期滿可給付10萬(wàn)保額的10%作為首筆生存金。60歲前每年給付10萬(wàn)保額與累積紅利保額之和的5.5%（共領(lǐng)取29次），60歲起每年給付10萬(wàn)保額與累積紅利保額之和的10%，直到81周歲（共領(lǐng)取22次）；而且紅利保額逐漸遞增，保單終止時(shí)給付終了紅利，生存金還可進(jìn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行二次增值，按需領(lǐng)取方便靈活。在退休后，張先生賬戶中每年獲得的紅利可以大大提升生活水平。而保單終止時(shí)給付的終了紅利可留給子孫作為安置費(fèi)、繳納遺產(chǎn)稅、教育經(jīng)費(fèi)等。在真正要購(gòu)買時(shí)，可以索取各種檔次的紅利演示進(jìn)行對(duì)比和衡量，以選擇最能滿足自身需求的險(xiǎn)種及保障水平。”胡俊講解到。

　　少兒更宜分紅險(xiǎn)

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》稱，自2011年4月1日起，全國(guó)未成年人身故給付保險(xiǎn)金限額統(tǒng)一調(diào)整為10萬(wàn)元，此前多數(shù)地區(qū)未成年人身故保額上限為5萬(wàn)元的規(guī)定同時(shí)廢除。

　　因此，少兒更宜選擇具有一定風(fēng)險(xiǎn)保障同時(shí)兼顧分紅收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可抵御通貨膨脹，又可作為教育準(zhǔn)備金和創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金。胡俊建議，“最好選擇含投保人保費(fèi)豁免功能的保障，投保人萬(wàn)一發(fā)生意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘，免交保費(fèi)后，對(duì)被保人的保障仍能繼續(xù)。”

　　同時(shí)，由于老年人購(gòu)買分紅險(xiǎn)的交費(fèi)較高，應(yīng)盡可能的在50歲之前進(jìn)行購(gòu)買。另外，購(gòu)買分紅險(xiǎn)之后也最好不要隨便輕易就退保，一些投保人因分紅不滿意去退保，結(jié)果損失一定的本金。其實(shí)，分紅險(xiǎn)都有保險(xiǎn)公司給付的基本利息，雖然與銀行之間存在利率差，但如果退保就要損失本金，顯然不劃算。

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