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　　“你對自己的保險(xiǎn)滿意嗎？”

　　即使是如此簡單的問題，或許一半以上的投保人都只能搖搖頭吧。在險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)金額的確定以及保險(xiǎn)期限的制定上，投保人往往很難全部選準(zhǔn)，待到對保險(xiǎn)的認(rèn)識逐步加深后，很可能遺憾曾經(jīng)的投保決定。那么，如何才能做一個“聰明”的投保人呢？

　　法則一：知己知彼對‘癥’投保

　　大多數(shù)投保人都是保險(xiǎn)市場的門外漢，想要找對險(xiǎn)種并不容易，面對五花八門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底保費(fèi)該投向哪里才能得到最理想的保障呢？

　　正所謂知己知彼方可百戰(zhàn)不殆，讓我們先來看看市場上究竟有多少險(xiǎn)種等著你吧。

　　人身保險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)大概是最容易理解的險(xiǎn)種吧。以人的生命為標(biāo)的，生與死有明確的理賠界限，不過僅此一類就有定期、終身、兩全，以及分紅、投連、萬能；健康險(xiǎn)的成員就更多了，有重疾險(xiǎn)(定期)、終身重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、以及門急診醫(yī)療等，由于現(xiàn)在健康險(xiǎn)無法戴上“返還型”的帽子，不少重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)被作為返還型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)出售，這種產(chǎn)品組合其實(shí)讓投保人多了一種選擇。此外，意外險(xiǎn)受到不少投保人的青睞，其種類同樣頗為豐富，比如旅游意外險(xiǎn)、公共交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)，或是燃?xì)馐鹿室馔怆U(xiǎn)等等。如果將所有人身保險(xiǎn)種類一一列舉，恐怕不下百種，要是算上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)家族將會更加龐大了。

　　所以，你可以依賴營銷人員了解某個具體的產(chǎn)品，但要了解保險(xiǎn)市場、明白各種保險(xiǎn)究竟如何保障還得靠自己。在投保前，不妨從了解保險(xiǎn)大類入手，再漸漸深入到具體的險(xiǎn)種及產(chǎn)品中。只聽營銷人員介紹一個產(chǎn)品就匆忙投保并非明智之舉。

　　在了解險(xiǎn)種的同時還要了解自己，畢竟保險(xiǎn)是個性化的選擇，因人而異的投保方式不可忽略。

　　“我最大的風(fēng)險(xiǎn)來自何處？”——這是你選擇保險(xiǎn)種類的依據(jù)，究竟是身故、疾病還是其他；“我的風(fēng)險(xiǎn)會給我?guī)矶嗌贌o法承受的經(jīng)濟(jì)損失？”——這是你制定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，需要注意的是，并非風(fēng)險(xiǎn)造成的損失需要全部保障，而應(yīng)著重關(guān)注“無法承受”的部分；“我的經(jīng)濟(jì)能力可以承受多少保費(fèi)？”——過高的保費(fèi)會造成經(jīng)濟(jì)壓力，這并不是保險(xiǎn)的初衷；“這一保險(xiǎn)計(jì)劃是長久的還是短暫的？”——一般年輕人的保障計(jì)劃會隨著年齡的上升而變動，待到四、五十歲后相應(yīng)穩(wěn)定。

　　這樣逐步的自問自答，有助于理性地判斷適合自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，不至于被營銷人員牽著鼻子走了。

　　法則二：貨比三家巧用附險(xiǎn)

　　在選準(zhǔn)了險(xiǎn)種后，第二步就該選擇具體的某家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品了。

　　“貨比三家”是所有謹(jǐn)慎的消費(fèi)者共同遵循的法則，購買保險(xiǎn)亦是如此。“勤勞”的投保人往往收獲更多。如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息都很開放，想要了解不愁沒有辦法，關(guān)鍵看你是否有這個精力與耐心。搜索保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站、進(jìn)入產(chǎn)品中心瀏覽、比較同種產(chǎn)品的保障范圍和保障期限，并對價(jià)格差有所了解。當(dāng)保險(xiǎn)代理人向你侃侃而談時，你也可以有準(zhǔn)備、有目標(biāo)地向他發(fā)問甚至質(zhì)疑?！?/p>

　　在選擇險(xiǎn)種時我們會發(fā)現(xiàn)，有許多不錯的產(chǎn)品是作為主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式銷售的，很多時候附加險(xiǎn)更加吸引人且保費(fèi)更加優(yōu)惠，這時我們就要巧妙搭配了。例如，按照某保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，30歲男性投保20年期的定期壽險(xiǎn)，同樣10萬元的保額，主險(xiǎn)為每年590元，而附加險(xiǎn)只需要每年240元。那么，如果他一共需要20萬元的保障，不妨在主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)上分別投保10萬元，既滿足了保障需求，又降低了成本。另外，像“雙倍給付責(zé)任”之類的附加險(xiǎn)，就是在主險(xiǎn)上稍微多出一些保費(fèi)，在理賠時先獲得主險(xiǎn)的賠償金額后又得到同等金額的給付。只是這一附加險(xiǎn)較多出現(xiàn)在意外險(xiǎn)中，會明確規(guī)定雙倍給付的事故條件，投保時需了解清楚。

　　法則三：網(wǎng)上投保優(yōu)惠多多

　　細(xì)心的投保人會發(fā)現(xiàn)，即使是同樣的產(chǎn)品，通過不同的投保方式購買，保費(fèi)也會不同。一般電話投保、網(wǎng)上投保費(fèi)率更低，因?yàn)檫@些方式節(jié)省了代理人傭金等中間費(fèi)用，有點(diǎn)“商家直銷”的味道。

　　網(wǎng)上投保的操作方式并不復(fù)雜，客戶只需要在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上注冊為普通用戶后，就可以閱讀相關(guān)產(chǎn)品的條款內(nèi)容，并根據(jù)自己的具體需求，填寫保障時間、保障額度等內(nèi)容，隨后進(jìn)行保費(fèi)試算，并可以查看這些特定條件下自己能得到的具體保障內(nèi)容，以及所需要支付的保費(fèi)。

　　如果在試算保費(fèi)，并察看到具體保險(xiǎn)利益后，認(rèn)為該產(chǎn)品符合自己的意愿，愿意購買，那么就可以下單，選擇“我要購買”，填寫真實(shí)姓名等個人信息后，就可以通過認(rèn)可的銀行卡、中國銀聯(lián)支付系統(tǒng)或保險(xiǎn)公司允許的一些線下支付方式支付保險(xiǎn)費(fèi)，同時獲得自己的保險(xiǎn)單號或電子文本形式的保險(xiǎn)卡了。

　　兩種投保方式的保費(fèi)折扣有時會達(dá)到普通投保渠道的六折，其中，網(wǎng)上投保還可能獲得不少附加優(yōu)惠，例如中國平安“家財(cái)險(xiǎn)滿300元送100元”、“購買意外險(xiǎn)享7折，贏取筆記本電腦”等，人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽等公司也都在首頁列出了最新的網(wǎng)上投保促銷信息，這些機(jī)會可是普通投保渠道所沒有的。法

　　四：管好保單理賠無憂

　　無論你的險(xiǎn)種選擇多么正確、保費(fèi)多么低廉，在出險(xiǎn)后無法得到理賠就等于“白買”。所以，在拿到保險(xiǎn)合同后，要妥善保管，并盡量做到每年審核保單一次。由于我們對保單的內(nèi)容無法長時間記憶，定期復(fù)查就很必要了。看看以往投保的險(xiǎn)種涉及哪些范圍、保障期限有多長、保費(fèi)繳納是否按時完成等等。

　　總之，做一個聰明的投保人不僅僅在險(xiǎn)種的選擇、產(chǎn)品的比較、保費(fèi)的衡量上需要下功夫，還要好好管理自己的保單，讓自己真正成為保險(xiǎn)的主人。

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