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　　還有2天，就是丈夫去世一周年的祭日。而家住涪陵的張女士，還在為丈夫與保險公司簽訂的合同而奔波。

　　張女士的丈夫王先生，原是涪陵區(qū)一事業(yè)單位的職工。2009年，王先生所在單位為其購買了一份人身意外保險。隨后，王先生與保險公司簽訂了一份《短期綜合意外傷害保險》合同，保險期為2009年11月3日至2010年11月2日。

　　不幸的是，在購買意外傷害保險兩個月后，2010年1月1日晚上11點，王先生坐在自家的沙發(fā)上，意外死亡。經(jīng)重慶市涪陵區(qū)公安局尸表檢驗鑒定，王先生死亡原因系意外猝死，非刑事案件。

　　1月5日，王先生的遺體火化。1月8日，張女士找到了保險公司申請理賠。

　　2月1日，保險公司卻告訴她，王先生的死因不屬于保險條款約定的保險責任范圍，拒絕賠償。

　　猝死是否為意外死亡？

　　今年年初，張女士將保險公司告上了法庭。

　　張女士說，如果雙方對意外死亡的條款有不同理解，保險公司當初應(yīng)該給被保險人做出解釋。她請求法院判保險公司支付保險賠償金5萬元。

　　“猝死的原因有很多種，不一定都是意外死亡。”保險公司的人說，根據(jù)保險條款第二十一條，“意外事故的解釋”是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀條件。

　　保險公司的工作人員說，他們在王先生尸體火化后才得知保險事故的發(fā)生，無法查證被保險人猝死的具體原因。

　　法院駁回原告訴訟

　　法院認為，“猝死”雖然是突然的、意外的死亡，但引發(fā)“猝死”的原因也可能是綜合的、多方面的。王先生的死亡雖是突發(fā)的、非本意的，但不能排除其死亡是因疾病原因?qū)е碌?，且王先生死亡原因可以確認是非外來的。

　　同時，由于張女士在報案前已將王先生的尸體火化，導(dǎo)致保險公司無法查明王先生死亡的真實原因。對此，張女士應(yīng)承擔無法查清事故原因的不利后果。

　　法院一審判決，對原告要求保險公司賠償保險金的請求不予支持。張女士又上訴，12月初，二審維持原判。

　　坤博律師事務(wù)所的李偉律師說，很多被保險人理解的“意外”很可能不在意外保險承保的范圍?！氨景钢?，關(guān)鍵在于，猝死的原因是什么，是否在理賠的范圍之內(nèi)，而原告在提供死亡原因上證據(jù)不足?！?/p>

　　李律師說，被保險人出現(xiàn)任何意外，在出事后的24小時內(nèi)，應(yīng)該及時給保險公司報案，他們會有相關(guān)的理賠程序。

　　李律師也提醒，現(xiàn)在很多人購買了意外保險等不告訴家人?！暗鹊匠鍪潞螅胰耸帐皷|西時才發(fā)現(xiàn)。這時候就很可能錯過了跟保險公司報案的機會”。

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