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　　都說年紀(jì)越小買保險(xiǎn)越劃算，那是不是買得多就賠得多呢？

　　專家解析

　　一、這個(gè)說法比較籠統(tǒng)。保險(xiǎn)作為特殊的金融商品，其價(jià)格與被保險(xiǎn)人的年齡、性別有直接關(guān)系。所謂的年紀(jì)越小買保險(xiǎn)越劃算，是指保費(fèi)相對(duì)要低些。但是和賠付的保額是沒有直接關(guān)系的。

　　目前國家隊(duì)未成年人的身故保額有規(guī)定，未成年人的身故保額在所有保險(xiǎn)公司累積不得超過10萬，這主要是為了防范虎毒食子這一道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)未成年人利益。

　　實(shí)際中一些父母在給寶寶購買健康險(xiǎn)時(shí)傾向于購買終身重疾，希望能減輕未來孩子的負(fù)擔(dān)，這個(gè)初衷是好的，畢竟年齡小費(fèi)用相對(duì)也會(huì)便宜些。但是一般終身產(chǎn)品主要是針對(duì)成年人提供的保障，所以在保額賠付和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上和專屬未成年人的產(chǎn)品是有差別的。例如現(xiàn)在的終身重疾一般有4歲之前比例賠付限制。各位父母在購買時(shí)要注意這點(diǎn)。

　　兒童專屬的險(xiǎn)種從設(shè)計(jì)上會(huì)綜合考慮孩子的成長(zhǎng)過程，例如以短期兩全保險(xiǎn)附加重疾，既可以提供保障，又可以在合同結(jié)束時(shí)在孩子的適婚年齡返還一筆錢，能做到一錢兩用的效果。

　　所以在給寶寶選擇保險(xiǎn)時(shí)不要太追求便宜哦。

　　二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)正越來越受到人們的重視，但是并非買得多就賠得多，重復(fù)投保并不意味著重復(fù)理賠。

　　通常來說，現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為兩種：一種是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)；一種是醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)。

　　醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，在保額限度內(nèi)，按照被保險(xiǎn)人在醫(yī)療過程中實(shí)際所花費(fèi)診療費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)的總額來進(jìn)行賠付，如果您已有社會(huì)基本醫(yī)療保障，單位也替您購買了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)(費(fèi)用型)，就不必再單獨(dú)購買；如果沒有其他醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷補(bǔ)充途徑，那么可考慮購買一份商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)。而沒有參加社保的人，可以購買兩份不同商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，注意兩份保險(xiǎn)的費(fèi)用型報(bào)銷比例要有所區(qū)別。

　　醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)，又稱定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)。保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。所以，這類險(xiǎn)種可以購買多份，或者在多家公司購買。需要注意的是，大多數(shù)的津貼型醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)每次住院最多給付天數(shù)是有限制的。

　　總而言之，購買醫(yī)療保險(xiǎn)首先要考慮的是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的問題。因?yàn)?，?dāng)發(fā)生大額住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)在減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)上的功能更為突出。其次才能考慮到因?yàn)樽≡核a(chǎn)生的損失補(bǔ)償問題。

　　因此投保前應(yīng)尋找一位責(zé)任心強(qiáng)、專業(yè)性強(qiáng)的代理對(duì)您過往的保障情況進(jìn)行詳實(shí)的分析，以免重復(fù)投?；虿胚^度投保，導(dǎo)致資金浪費(fèi)。

　　關(guān)于您說的年齡問題，雖然保費(fèi)高低與年齡相關(guān)，但也與被保人的職業(yè)、性別，所投險(xiǎn)種有關(guān)聯(lián)，并非是絕對(duì)的。另外未成年人的投保額度是有所限制，重復(fù)購買部份是得不到相應(yīng)的賠付的。

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