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　　41歲的妻子給丈夫投保了一份商業(yè)人壽保險，本來是為了圖個平安，可沒想到的是一年后丈夫意外墜樓身亡。當(dāng)妻子申請理賠時，遭到拒絕保險公司認(rèn)為她的丈夫是跳樓自殺。

　　昨日重慶晚報記者從死者方的代理律師處了解到，法院認(rèn)定保險公司無證據(jù)對自殺免責(zé)的條款作明確說明，也不能證明墜樓者是跳樓自殺，為此判決保險公司賠償15萬元。

　　丈夫墜樓身亡 妻子索賠遭拒

　　2010年1月，家住江北區(qū)大石壩的梁女士給丈夫施先生投保了一份商業(yè)人壽保險，支付保險金3805元。第二年，施先生又向保險公司支付了保險費(fèi)3805元。就在當(dāng)年4月18日，施先生在上班期間發(fā)生意外，從公司的科技大樓墜下不幸死亡。

　　警方調(diào)查后，認(rèn)定死者系高空墜樓，到底是自殺還是他殺，暫時沒有定論。

　　梁女士在清理丈夫的遺物時，發(fā)現(xiàn)了一年多前給丈夫投保的商業(yè)人壽保險，便電話通知保險公司，申請理賠。

　　保險公司認(rèn)為，高空墜樓包括意外事故身亡及自殺兩種情形，推定施先生系自殺身亡，為此拒絕賠償。

　　隨后，梁女士委托重慶捷恒律師事務(wù)所主任汪信明律師，為丈夫討說法。

　　兩年之內(nèi)自殺 保險可以拒賠？

　　保險公司在法庭上辯稱，事故現(xiàn)場為公司7樓的衛(wèi)生間，施先生墜樓的窗口距離地面為80cm左右，且開口狹窄，窗外無陽臺，也無室外窗臺，正常情況下是不可能意外墜樓的。所以，保險公司認(rèn)為施先生是跳樓自殺身亡。另外，梁女士沒有提供被保險人施先生是意外事故死亡的證明材料。

　　保險公司表示，法律規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的，自合同成立之日起兩年內(nèi)被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。因此，拒賠支付賠償金。

　　未作明確說明 免責(zé)條款無效

　　施先生是否為自殺身亡？法院認(rèn)為，公安機(jī)關(guān)認(rèn)定施先生為高空墜落死亡。如今保險公司稱其為自殺，就應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。但保險公司缺乏充足證據(jù)證明施先生是自殺。

　　另外，保險公司在和梁女士簽訂商業(yè)人壽保險時，有個“責(zé)任免除”條款，其中一條就是“被保險人自本主險合同成立恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺”。法院認(rèn)為這只是保險公司單方面制作的格式條款，不能充分證明在簽約時保險人對保險條款的責(zé)任免除向投保人作出明確說明，所以，這個免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力。

　　今年4月，渝中區(qū)法院一審判定由保險公司支付梁女士保險賠款15萬元及交納的投保金、利息7990元。保險公司向市五中院上訴。日前，市五中院維持原判。

　　昨日，梁女士的代理律師汪信明透露，保險公司已將賠款支付給梁女士。

　　應(yīng)有條件地賠付自殺

　　本報新聞律師團(tuán)成員、重慶森達(dá)律師事務(wù)所賀天強(qiáng)律師稱，自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒有主觀上的故意，則不能稱為自殺。

　　在壽險合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，這主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。

　　賀天強(qiáng)律師認(rèn)為，有時候，保險人遭受意外事件的打擊或心態(tài)失常，亦會做出結(jié)束自己生命的行為，并非圖謀保險金。構(gòu)成故意自殺需要具備兩個條件：主觀上，行為人必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上，行為人必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。如果投保人是在神志錯亂、不能自控的情況下實(shí)施的這種行為，就不能認(rèn)定有結(jié)束自己生命的愿望，保險公司應(yīng)給予賠付。

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