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　　隨著保險市場化的發(fā)展，人們風(fēng)險防范意識的增強，購買保險已成為很多老百姓生活的一部分。但就目前來看，個別保險公司和代理人為了牟取暴利，銷售保險時設(shè)下陷阱，以致在購買保險的過程中，很多人往往只聽一些保險銷售人員巧舌如簧的營銷，而容易忽略那些密密麻麻猶如“天書”，但又真正具有法律效力的保險文字條款，因此不可避免的會產(chǎn)生一些保險合同糾紛。

　　為防止消費者被忽悠胡亂投保，記者特邀湖北誠明律師事務(wù)所律師張俊、殷翔、陳衛(wèi)紅就此進行分析，并為您支招。

　　2009年10月5日，李先生按照規(guī)定填寫了投保單，投保某保險公司的人壽保險，保額20萬元，附加意外傷害保險，保額50萬元。當天，李先生根據(jù)投保單內(nèi)容向保險公司繳納了首期保險費，保險公司向其出具了一份臨時收款憑證。10日，李先生在意外事故中身亡。

　　11月1日，李先生的妻子以受益人的身份向保險公司提出索賠主險20萬元和附加險50萬元的申請。但是保險公司以被保險人死亡時保險公司還在對該保單進行審核，保險公司并未同意承保，保險合同沒有成立為由，拒付賠償金。

　　殷翔律師認為，在這起理賠案中，保險合同何時生效是本案的焦點。根據(jù)2009年修訂的《保險法》第13、14條規(guī)定：本案中，雖然李先生在投保時，只填寫了投保單，還沒有與保險人簽訂正式的保險合同，但由于李先生按照投保單的約定向保險人支付了首期保險費，并且保險人也收取了該首期保險費，還出具了收款憑證，表明保險公司同意承保，即李先生與保險公司之間已經(jīng)形成了合法有效的保險合同關(guān)系。因此，本案中的保險人應(yīng)當向受益人給付賠償金。

　　2007年9月22日，王某為丈夫李某在一家保險公司投保了終身壽險。

　　2010年2月28日，李某因中風(fēng)死亡后，王某攜帶相關(guān)材料向保險公司提出理賠申請。

　　保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某在1997年7月至投保之前曾2次因中風(fēng)住院治療，而投保單上關(guān)于“最近健康狀況及過去10年是否患有下列疾病”一欄中全部填的是“否”。于是，保險公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。

　　王某說，她已向保險營銷員如實告知了被保險人的疾病，但營銷員說“不影響承?！保兔μ詈帽魏蠼挥赏跄澈炞?。王某還說，從保險合同生效到申請理賠，已經(jīng)超過兩年的時間，保險公司不能以投保人故意未履行告知義務(wù)為由拒絕理賠。

　　投保人未如實告知，合同生效兩年后不得拒賠。陳衛(wèi)紅律師認為，此案爭議的焦點是，新修訂的《保險法》是否適用于在其生效之前的保險合同及保險公司是否應(yīng)當給付保險金。

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》的規(guī)定，該案適用新修訂的《保險法》;根據(jù)2009年新修訂的《保險法》第16條規(guī)定，本案中，保險人應(yīng)當承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。

　　律師支招“投?！狈篮鲇?/p>

　　如何防止買保險被忽悠？張俊律師教你3大招數(shù)。

　　第1招：不要輕信保險代理人的推銷建議，要自己看清楚保險協(xié)議條款，保險代理人為了銷售保險，他們說的話，有些可能跟保險合同條款所述的內(nèi)容不一致，容易造成誤導(dǎo)。

　　第2招：購買保險時，保險合同中保險責(zé)任條款很重要，要認真閱讀，如果有不理解的地方一定要保險代理人解釋清楚，或者找律師進行咨詢，避免自己認為出險可以理賠，但保險合同中沒有約定，導(dǎo)致最終不能理賠。

　　第3招：保險合同中的“免責(zé)”條款同樣重要，首先，應(yīng)當認真閱讀;其次，要求保險人明確說明免責(zé)條款的內(nèi)容及含意，這是保險人的法定義務(wù);如仍有不理解的地方，也應(yīng)找律師進行咨詢。

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