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　　俗話說“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂”。人生，如行進(jìn)中的航船，時不時會碰到一些或大或小的意外及風(fēng)險，這就需要我們擁有足夠的智慧和能力規(guī)避風(fēng)險和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。也因此，人身保險便順理成章地走進(jìn)了人們的生活，為家庭或個人起到未雨綢繆、雪中送炭的作用，幫助人們解決危機(jī)時的經(jīng)濟(jì)困難，排解后顧之憂，促進(jìn)社會安定。

　　近年來，隨著人們生活水平的不斷提高，消費(fèi)者對保險業(yè)化解風(fēng)險的認(rèn)識有了新見解，除傳統(tǒng)的尋求養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等一系列保險保障外，還對部分投資理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品大肆追捧。面對保險市場琳瑯滿目、繁雜冗長的保險產(chǎn)品和保險條款，消費(fèi)者該如何規(guī)劃適合自己一生的保險產(chǎn)品，既能達(dá)到化解風(fēng)險求保障，又能實(shí)現(xiàn)投資理財見效率的雙重收益。“規(guī)劃人生保險要注重保險的核心價值，防范風(fēng)險求保障是保險的最大功能。”這是甘肅省保險業(yè)協(xié)會秘書長任卓對保險功能的闡述，他還引用現(xiàn)代學(xué)者胡適的詩詞對保險深入注解道：“保險的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備，生時作死時的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼時作兒女長大時的準(zhǔn)備，如此而已。”

　　家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要保險

　　一個家庭或者一個人如果想要得到保險的保護(hù)，就應(yīng)有足夠的風(fēng)險意識。同時，將這種風(fēng)險意識轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動，才能給自己帶來切實(shí)的保障。根據(jù)最近一項(xiàng)調(diào)查，中年人、身體欠佳者、高薪階層、崗位競爭激烈的職工、少數(shù)單職工家庭，是最需要購買保險的人群；對于一個家庭而言，處于家庭責(zé)任中心地位、最具有經(jīng)濟(jì)價值的人，即家庭經(jīng)濟(jì)支柱也是最需要保險的人。

　　據(jù)調(diào)查，很多想購買保險的消費(fèi)者，不知道自己應(yīng)該買什么樣的保險產(chǎn)品，甚至少數(shù)已經(jīng)購買了保險產(chǎn)品的消費(fèi)者，也不太清楚自己購買的險種，是否能真正解決人生和家庭的風(fēng)險問題。那么，怎樣才算科學(xué)有效地規(guī)劃自己一生的保險，達(dá)到化解風(fēng)險求保障的目的呢？當(dāng)然，這是我們每個購買人身保險的消費(fèi)者所關(guān)注的焦點(diǎn)，更是我省11家壽險公司不斷思考和創(chuàng)新人身保險產(chǎn)品的永恒主題?！?012年，我省人身保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入突破100億元，達(dá)到102.83億元，同比增長了8.9%?！敝袊１O(jiān)會甘肅監(jiān)管局人身保險監(jiān)管處處長助理張德國介紹說。

　　人身保險，是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，幫助其解決因疾病、養(yǎng)老、傷殘、死亡所造成的經(jīng)濟(jì)困難。人身保險包括意外傷害保險、健康保險(疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險)、人壽保險(定期壽險、終身壽險、兩全保險)、年金保險、新型人身保險(分紅保險、萬能保險、投資連結(jié)保險)等險種?！霸谫徺I這些保險時，可根據(jù)化解風(fēng)險的原則和目的來選擇適合自己的險種?！敝袊藟郾ｋU股份有限公司甘肅省分公司張志生介紹道。他提醒消費(fèi)者需要特別注意的是：意外傷害保險對疾病所造成的死亡或疾病，是不符合意外傷害保險理賠條件的；年金保險產(chǎn)品比較適合有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入者，一般選擇在30—45歲之間的人群；投資型保險產(chǎn)品不建議財力有限的人群購買；一般來講，為成年人投保比為兒女投保更實(shí)際。

　　科學(xué)規(guī)劃人生保障

　　人的一生可以分成五個階段來完成保險規(guī)劃，以一般工薪層為對象規(guī)劃如下：初入社會期(20—30歲)應(yīng)該以意外傷害保險和重大疾病保險為主；成家立業(yè)期(30—40歲)選擇自己和家人的健康險、子女教育險；收入高峰期(40—50歲)重點(diǎn)安排自己的健康險和養(yǎng)老險；事業(yè)衰退期(50—60歲)重點(diǎn)安排養(yǎng)老險，可兼顧健康險；老年期(60歲以上)選擇意外險、養(yǎng)老險、兩全保險等。

　　人身保險就是要保障人生中最基本的三大類風(fēng)險：人壽保險、意外傷害保險、健康保險，這三者共同編織成了“全面保障、穩(wěn)健理財”的金三角保障網(wǎng)。按照險種的重要性和緊迫性，消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品的優(yōu)先次序是，意外傷害險、住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、人壽保險、兒童教育保險、養(yǎng)老年金保險、其他終身壽險或新型人身保險。

　　目前，我省壽險公司推出的一些新型人身保險產(chǎn)品，讓有些消費(fèi)者弱化甚至忽略了保險最基本的保障功能，而是過于關(guān)注保險的投資理財功能，形成“輕保障、重收益”的非理性消費(fèi)觀念。對于普通消費(fèi)者來說，在選擇購買保險產(chǎn)品的時候，首先應(yīng)該考慮滿足個人或家庭最基本的保障需求，然后再考慮投資需求。張志生說：“不要讓保險規(guī)劃有漏洞，‘買什么險種’比‘花多少錢買’更重要。”

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